Решение по делу № 2-2658/2025 от 08.07.2025 - о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-2658/2025

66RS0006-01-2025-001193-31

Мотивированное решение изготовлено 08 июля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2025 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Артамоновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 08 февраля 2024 года между ФИО1 и АО Банк «Газпромбанк» заключен кредитный договор. Тогда же, 08 февраля 2024 года ФИО1 навязан договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании Полиса-оферты < № >. Сумма уплаченной страховой премии составила 747000 рублей.

21 февраля 2024 года, через 13 дней после заключения договора страхования, ФИО1 в адрес ответчика направлено заявление об отказе от страхования.

08 мая 2024 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате страховой премии.

Денежные средства ФИО1 не возвращены, с чем истец не согласна, полагая, что договор страхования расторгнут 21 февраля 2024 года, а сумма страховой премии подлежит возврату.

За нарушение срока возврата страховой премии истцом рассчитана неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, сумма которой за период с 21 февраля 2024 года по 11 февраля 2025 года составляет 7995550 рублей, не может превышать стоимость услуги, потому должна быть взыскана с ответчика в размере 747000 рублей.

Моральный вред истец оценивает в 50000 рублей, полагает, что с ответчика надлежит взыскать штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец просит суд признать расторгнутым с 21 февраля 2024 года договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании Полиса-оферты < № >/, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 747000 рублей, неустойку в сумме 747000 рублей, штраф, компенсацию морального вреда – 50000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против доводов искового заявления, указав, что ответчик в возврате страховой премии истцу не отказывал, просил предоставить копию паспорта истца для идентификации личности, данное требование истцом не выполнено, в связи с чем, принятие решения о возврате страховой премии приостановлено. Полагает, что к финансовым санкциям при признании судом обосн6ованными требований истца подлежат применению положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в виду несоразмерности сумм неустойки и штрафа последствиям нарушенного обязательства, учитывая, что такие нарушения со стороны страховщика отсутствуют при недобросовестном поведении самого истца. Доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела, поддержала.

Представитель АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

Суд рассматривает дело на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, следует из материалов дела, никем не оспаривается, что 08.02.3024 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита < № > на сумму 1800000 рублей сроком по 08.01.2031 под 29,9% годовых.

08.02.2024 между истцом и ответчиком заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней и потери работы, что подтверждается полисом-офертой < № >. Страхователь является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по страховому случаю «утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», а также по страховому случаю «потеря работы». По страховому случаю «смерть застрахованного лица» выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. Страховая сумма по договору составила 1800000 рублей, страховая премия – 747000 рублей.

Договор страхования заключен в соответствии с Программой страхования в редакции от 21.01.2024, Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 31.08.2022, Правилами страхования на случай потери работы в редакции от 23.12.2022, являющимися неотъемлемой частью полиса-оферты (л.д. 25). Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полиса.

По условиям договора страхования при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 30 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты вступления договора страхования в силу в зависимости от того, сто произошло ранее. Если заявление направляется почтой, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса.

Заявление об отказе от полиса, о возврате страховой премии предоставляются страховщику в письменной форме, путем вручения страховщику при обращении в его офис, либо путем его отправки через организацию почтовой связи по адресу, указанному в полисе (л.д. 17). Адреса филиалов АО «СОГАЗ» указаны на официальном сайте страховщика, также указанном в полисе.

Полисом страхования также предусмотрена возможность направления юридически значимых сообщений, адресованных страховщику, через организацию почтовой связи по адресу кредитора АО «Газпромбанк», указанному в полисе страхования (л.д. 17).

Порядок возврата страховой премии также указан в Ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, аналогичен содержащемуся в полисе страхования (л.д. 22). Кроме того, в указанном документе разъяснено, что возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления от страхователя об отказе от договора страхования с приложением документов, предусмотренных п. 1 полиса-оферты.

Аналогичный порядок возврата страховой премии содержится в Ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования по риску «Потеря работы» (л.д. 25).

Установлено, что 21.02.2024 истец направила в адреса страховщика, указанные в полисе страхования, идентичные заявления об отказе от договора страхования без указания номера расторгаемого Договора страхования, в период охлаждения (вх. < № > от 27.02.2024, вх. < № > от 28.02.2024).

По результатам рассмотрения полученных заявлений страховщик уведомил истца письмами от 27.02.2024 (исх. < № >, трек-номер почтового отправления < № >) от 29.02.2024 (исх. < № > трек-номер почтового отправления < № >) о том, что для принятия решения о досрочном прекращении договора страхования и возврата страховой премии страхователю необходимо ответным письмом направить в адрес страховщика заявление с указанием номера расторгаемого договора страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя, а также банковские реквизиты счета для перечисления денежных средств.

15.05.2024 и 16.05.2024в адреса страховщика поступили заявления от истца (вх. < № > от 15.05.2024, вх № < № > от 16.05.2024) с указанием номера расторгаемого договора страхования и банковских реквизитов для возврата страховой премии в период охлаждения. Однако документ, удостоверяющий личность страхователя в адрес страховщика предоставлен не был.

О данном факте страховщик уведомил истца письмом (исх. < № > от 22.05.2024, трек-номер почтового отправления < № >).

На дату подготовки настоящих возражений, документ, удостоверяющий личность страхователя, от истца ответчиком не получен, что, по мнению ответчика, является основанием для неосуществления возврата суммы страховой премии, и на что ответчик ссылается в обоснование своей позиции об отсутствии оснований для возврата страховой премии в письменных возражениях на исковое заявление, доводы которого поддержала представитель ответчика в судебном заседании.

Согласно п. 10.9 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 03.08.2022 № 576 для получения страховой премии или ее час при досрочном прекращении договора страхования или отказе от договора страхования страхователь (его представитель) представляет страховщику заявление страхователя о досрочном прекращении договора страхования / отказе от договора страхования, составленное в произвольной форме с приложением банковских реквизитов для осуществления перечисления части страховой премии, если возврат осуществляется безналичным переводом на расчетный счет; документ, удостоверяющий личность страхователя - физического лица; документ, удостоверяющий личность представителя страхователя надлежащим образом оформленную доверенность, выданную представителю.

В ответ на судебный запрос АО «Газпромбанк» предоставлено кредитное досье истца, содержащее в том числе, индивидуальные условия кредитного договора, содержащие номер счета клиента для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, копию паспорта истца, распоряжение заемщика на перевод кредитных средств с банковского счета/счета по вкладу от 08.02.2024, согласие на страхование, информацию о произведенных платежах по кредитному договору за период с 08.02.2024 от 23.05.2025, содержащую в том числе, номер счета клиента (л.д. 139-194).

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности суд не может согласиться с доводами ответчика об отсутствии у него оснований для осуществления возврата страховой премии в связи с непредоставлением истцом реквизитов для перечисления суммы страховой премии и документа, удостоверяющего личность, поскольку при явном сотрудничестве с банком, предоставившим истцу кредит, что следует, в том числе из Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, выданного истцу при заключении договора страхования, у страховщика имелась возможность получить сведения, необходимые для возврата страховой премии истцу, в том числе, копию документа удостоверяющего личность при предоставлении истцом иной информации в заявлениях от 15.05.2024 и 16.05.2024.

В судебном заседании, после ознакомления с материалами кредитного досье истца, в том числе, копией ее паспорта, представитель ответчика выразила готовность вернуть страховую премию.

При таком положении, учитывая, что право истца на возврат страховой премии при отказе от договора страхования в установленный в нем срок и по согласованным сторонами условиям имеет место в настоящем случае, страховая премия не возвращена страховщиком, требование истца о ее взыскании с ответчика является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере заявленной суммы – 747000 рублей. Исполнение данного решения должно быть осуществлено страховщиком путем перечисления денежной суммы на счет истца < № >, открытый в АО «Газпромбанк» для погашения кредитной задолженности по кредитному договору < № > от 08.02.2024.

Пунктами 1, 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Заявление об отказе от исполнения договора страхования < № > от 08.02.2024 получено страховщиком 27.02.2024, следовательно, договор страхования прекратил свое действие с указанной даты в силу закона, потому признание его прекращенным судом не требуется, в удовлетворении данного требования должно быть отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение ответчиком срока возврата денежной суммы на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В данном случае отказ от исполнения договора связан с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Закона о защите прав потребителей, при этом неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя предусмотрена п. 5 ст. 28 Закона только в случаях, когда соответствующие требования предъявляются потребителем в связи с нарушением исполнителем сроков оказания услуг либо при обнаружении недостатков оказанной услуги.

Законом или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей, и соответственно, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы в связи с отказом от исполнения договора страхования, являющего по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации договором возмездного оказания услуг.

Таким образом, оснований для взыскания истцу неустойки по основаниям заявленного иска не имеется.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя невозвратом страховой премии при наличии к тому оснований, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

В качестве компенсации морального вреда суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 10000 рублей. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из указанных выше обстоятельств, принимает во внимание период неудовлетворения обоснованных требований истца ответчиком, необходимость обращения в суд за защитой своего нарушенного права, учитывает принципы разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (продавца, исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком добровольно обоснованное требование потребителя не удовлетворено с момента получения соответствующего заявления, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, сумма которого в настоящем случае составляет 378500 рублей (747000 + 10000) х 50%.

Ответчиком заявлено о несоразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к правоотношениям, вытекающим из законодательства о защите прав потребителей, в том числе к штрафу, также не исключено.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафа в случае его чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что штраф по своей правовой природе носит компенсационный характер и его взыскание не должно приводить к неосновательному обогащению потребителя, учитывая период просрочки ответчика, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд снижает размер подлежащего взысканию штрафа до 100000 рублей, взыскав указанную сумму с ответчика в пользу истца. Данная сумма штрафа соразмерна последствиям нарушенного обязательства ответчиком, является достаточной мерой ответственности страховщика при нарушении прав истца как потребителя.

Расходы истца на уплату государственной пошлины в сумме 4940 рублей (л.д. 56) подлежат компенсации ответчиком в части, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 2470 рублей, поскольку исковые требования материального характера удовлетворены на 50%.

С ответчика в бюджет на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части иска надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 15500 рублей, из которых 3000 рублей – по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Исковые требования ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <***>) о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию по полису-оферте < № > от 08.02.2024 в сумме 747000 рублей путем перечисления денежной суммы на счет ФИО1 < № >, открытый в акционерном обществе «Газпромбанк» (ИНН <***>) для погашения кредитной задолженности по кредитному договору < № > от 08.02.2024; компенсацию морального вреда – 10000 рублей, штраф – 100000 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в сумме 2470 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в бюджет государственную пошлину» в сумме 15500 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина