Решение по делу № 2-122/2023 от 30.01.2023 | Октябрьский районный суд г. Иваново (Ивановская область)

Дело № 2-122/2023 (УИД 37RS0012-01-2022-001907-91)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Королевой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мокрецовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о предоставлении овердрафта № к договору об открытии текущего карточного счета и об использовании банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которым Банк обязался предоставить заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 руб. под 20 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном соглашением. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем, ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено. Задолженность ответчика по соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 38 172, 85 руб., из которых: срочный основной долг – 8 893, 99 руб., просроченный основной долг – 20 927, 84 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 152, 16 руб., просроченные проценты – 3 821, 06 руб., проценты на просроченный основной долг - 2 188, 90 руб., пени на просроченные проценты – 2 188, 90 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 1 700 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором. Согласно условиям кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику имущества – автомобиля INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем, ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 955 961, 86 руб., из которых: просроченный основной долг – 710 000 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 7 897, 53 руб., просроченные проценты – 99 411, 49 руб., пени на просроченный основной долг – 127 956, 14 руб., пени на просроченные проценты – 10 696,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 200 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем, ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено. Задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 148 903, 69 руб., из которых: просроченный основной долг – 106 500 руб., просроченные проценты – 16 176, 34 руб., проценты на просроченный основной долг – 1 184, 63 руб., пени на просроченный основной долг – 23 167, 37 руб., пени на просроченные проценты – 1 875, 35 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 450 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику имущества – автомобиля INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>, переданному Банку в залог на основании договора о залоге. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также условий кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, в связи с чем, ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено. Задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 301 306, 73 руб., из которых: просроченный основной долг – 222 000 руб., просроченные проценты – 33 719, 66 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 469, 37 руб., пени на просроченный основной долг – 39 195, 64 руб., пени на просроченные проценты – 3 922, 06 руб.

На основании изложенного ООО КБ «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит суд:

- взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по соглашению о предоставлении овердрафта №к договору об открытии текущего карточного счета и об использовании банковской карты № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 38 172, 85 руб., из которых: срочный основной долг – 8 893, 99 руб., просроченный основной долг – 20 927, 84 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 152, 16 руб., просроченные проценты – 3 821, 06 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 188, 90 руб. пени на просроченные проценты – 2 188, 90 руб.; а также проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на остаток просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 955 961, 86 руб., в том числе: просроченный основной долг – 710 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 99 411, 49 руб., проценты на просроченный основной долг – 7 897, 53 руб., пени на просроченный основной долг – 127 956, 14 руб., пени на просроченные проценты – 10 696, 70 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 148 903, 69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 106 500 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 176, 34 руб., проценты на просроченный основной долг – 1 184, 63 руб., пени на просроченный основной долг – 23 167, 37 руб., пени на просроченные проценты – 1 875, 35 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 301 306, 73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 222 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 33 719, 66 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 469, 37 руб., пени на просроченный основной долг – 39 195, 64 руб., пени на просроченные проценты – 3 922, 06 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, цвет черный, ПТС <адрес>, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 1 295 000 руб.

В судебное заседание истец ООО КБ «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своего представителя не направил, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ. Об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просил, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания. Ранее направила в материалы дела письменное заявление, в котором просила суд рассмотреть дело без ее участия. Также предоставила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении иска отказать. В обоснование своих возражений сослалась на то, что факт заключения спорных кредитных договоров стороной истца не доказан, поскольку оригиналы кредитных договоров суду не предоставлены. Указала, что поскольку суду также истцом не предоставлены оригиналы платежных документов, подтверждающих факт получения ответчиком сумм кредита, требования истца являются необоснованными. Отметила, что расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска, также не подтверждаются материалами дела, поскольку подлинник соответствующего платежного документа суду истцом также не предоставлен. Обратила внимание суда, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также неправомерны ввиду не предоставления истцом суду подлинников договора залога, более того, поставила под сомнение правомерность заключения двух договоров залога по двум разным кредитным договорам в отношении одного транспортного средства. Также указала, что договором от 07.08.2018 сторонами была определена полная стоимость кредита в сумме 502 560, 02 руб., при этом с учетом выплаченных ответчиком сумм задолженность по договору отсутствует. Указала, что причиной образования задолженности явилось введение в отношении банка процедуры конкурсного производства и отсутствие у заемщика сведений о банковских реквизитах, по которым следует осуществлять платежи по договорам. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 811 п. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Чувашской Республики от 07.06.2021 по делу № А79-3798/2021 ООО КБ «Мегаполис» признано несостоятельным (банкротом), в отношении Общества открыто конкурсное производство, в силу закона конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключено соглашение о предоставлении овердрафта № к договору об открытии текущего карточного счета и об использовании банковской карты № ПК-№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которым Банк обязался предоставить заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 руб. под 20 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном соглашением.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду копиями и оригиналом соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеются подписи заемщика ФИО1, подлинность которых ответчиком не оспорена.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, предоставив заемщику возобновляемый лимит кредитования в обусловленном соглашением размере, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что ответчик в нарушение принятых на себя обязательств допустил несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В связи с этим по договору потребительского кредита образовалась задолженность.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с этим истцом в адрес ответчика направлялось требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора от 27.12.2021, которое оставлено им без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 12 договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.06.2021 ее размер составляет 38 172, 85 руб., из которых: срочный основной долг – 8 893, 99 руб., просроченный основной долг – 20 927, 84 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 152, 16 руб., просроченные проценты – 3 821, 06 руб., проценты на просроченный основной долг - 2 188, 90 руб., пени на просроченные проценты – 2 188, 90 руб.

Суд соглашается с данным расчетом, признает его арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита с учетом проведенных операций, каких-либо возражений по данному расчету либо иного расчета ответчиком не представлено. Доказательств, которые могли бы повлиять на размер задолженности, в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт того, что ответчик надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнял, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковое требование истца о взыскании с заемщика задолженности по договору является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом, разрешая ходатайство стороны ответчика о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, а также длительность периода просрочки исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает заявленный размер неустойки соответствующим последствиям нарушения права кредитора, в связи с чем, не находит основания для его снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

Из п. 12 договора потребительского кредита следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов на сумму потребительского кредита кредитор начисляет проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

Положениями п. 2, п. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»).

Из указанных норм следует, что кредитор вправе в судебном порядке требовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств, т.е. взыскание процентов за пользование долгом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требование истца о начислении процентов по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму основного долга, исходя из размера 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и требование истца о начислении неустойки по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму просроченной задолженности по основному долгу, исходя из размера 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду копиями и оригиналом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеются подписи заемщика ФИО1, подлинность которых ответчиком не оспорена.

Согласно условиям кредитного договора (п. 10) исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику имущества – автомобиля INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>.

Согласно п. 1.2 указанного договора залоговая стоимость (начальная продажная цена) залогового имущества сторонами определена в размере 1 295 000 руб.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 1 700 000 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету, а также подлинником расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись ФИО1 в получении им суммы кредита в размере 1 700 000 руб., подлинность которой ответчиком не оспорена.

В связи с этим истцом в адрес ответчика направлялось требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено им без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.06.2021 ее размер составляет 955 961, 86 руб., из которых: просроченный основной долг – 710 000 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 7 897, 53 руб., просроченные проценты – 99 411, 49 руб., пени на просроченный основной долг – 127 956, 14 руб., пени на просроченные проценты – 10 696,70 руб.

Стороной ответчика сумма задолженности по кредитному договору оспорена на том основании, что согласно условиям договора полная стоимость кредита, т.е. всех сумм, подлежащих уплате Банку заемщиком, составила 502 560, 02 руб., которая была выплачена банку ответчиком в полном объеме.

Между тем, доказательств осуществления заемщиком платежей в большем размере, нежели указано в выписке по счету и расчете задолженности, которые могли бы повлиять на размер задолженности, в материалах дела ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При этом суд также учитывает, что полная стоимость кредита, указанная в договоре от ДД.ММ.ГГГГ на момент его заключения, включала в себя полную сумму платежей в счет уплаты основного долга и процентов, комиссий, страховых премий и т.п., подлежащих уплате на день заключения договора с учетом надлежащего исполнения сторонами обязательств по договору. Превышение спорной задолженности по кредитному договору установленной в нем стоимости кредита обусловлено именно неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что явилось основанием для увеличения суммы процентов и неустоек, и не свидетельствует о незаконности требований Банка.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковое требование истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требование истца о начислении процентов по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму основного долга, исходя из размера 14 % годовых, начиная с 30.06.2022, и требование истца о начислении неустойки по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, исходя из размера 20% годовых, начиная с 30.06.2022 до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Истец просит суд обратить взыскание на предмет залога - легковой автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>, являющийся предметом залога по кредитному договору (п. 10), заключенного между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1, установив начальную продажную цену 1 225 000 руб., согласно достигнутому сторонами в договоре залога соглашению о начальной продажной стоимости залогового имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключен договор залога №-Z, согласно которому ФИО1 передал в залог банка принадлежащий ему автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>, что подтверждается подлинником договора залога от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заемщиком ФИО1

Согласно представленной суду карточки учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ собственником автомобиля INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес> является ФИО1

Ответчиком доказательств иной начальной продажной цены заложенного имущества суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Оснований для применения ч. 2 ст. 348 ГК РФ не имеется, так как размер задолженности превышает 5% от размера оценки предмета залога, период просрочки превышает три месяца.

Таким образом, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 200 000 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету и оригиналом расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись ФИО1 в получении им ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 200 000 руб., подлинность которой стороной ответчика не оспорена.

В связи с этим истцом в адрес ответчика направлялось требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено им без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее размер составляет 148 903, 69 руб., из которых: просроченный основной долг – 106 500 руб., просроченные проценты – 16 176, 34 руб., проценты на просроченный основной долг – 1 184, 63 руб., пени на просроченный основной долг – 23 167, 37 руб., пени на просроченные проценты – 1 875, 35 руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковое требование истца о взыскании с заемщика задолженности по соглашению является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требование истца о начислении процентов по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму основного долга, исходя из размера 14 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и требование истца о начислении неустойки по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, исходя из размера 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику имущества – автомобиля INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>, переданному Банку в залог на основании договора о залоге.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 450 000 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету, а также подлинником расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись ФИО1 в получении им суммы кредита в размере 450 000 руб., подлинность которой ответчиком не оспорена.

В связи с этим истцом в адрес ответчика направлялось требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено им без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ ее размер составляет 301 306, 73 руб., из которых: просроченный основной долг – 222 000 руб., просроченные проценты – 33 719, 66 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 469, 37 руб., пени на просроченный основной долг – 39 195, 64 руб., пени на просроченные проценты – 3 922, 06 руб.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требование истца о начислении процентов по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму основного долга, исходя из размера 14 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и требование истца о начислении неустойки по договору потребительского кредита до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, исходя из размера 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Истец просит суд обратить взыскание на предмет залога - легковой автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>, являющийся предметом залога по кредитному договору (п. 10), заключенного между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1, установив начальную продажную цену 1 295 000 руб., согласно достигнутому сторонами в договоре залога соглашению о начальной продажной стоимости залогового имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Мегаполис» и ФИО1 заключен договор последующего залога №-Z, согласно которому ФИО1 передал в залог Банка принадлежащий ему автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, ПТС <адрес>.

Ответчиком доказательств иной начальной продажной цены заложенного имущества суду не представлено.

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Разрешая доводы стороны ответчика о том, что причиной образования задолженности по спорным кредитным договорам явилось введение в отношении банка процедуры конкурсного производства и отсутствие у заемщика сведений о банковских реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи в счет погашения основного долга и процентов, суд исходит из того, что невозможность исполнения обязательств по кредитному договору в виду отзыва у Банка лицензии и отсутствия реквизитов для осуществления платежей, не освобождает заемщика от исполнения договорных обязательств, поскольку само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Таким образом, должник не может нести ответственность за неисполнение обязательства в случае, если такое неисполнение было вызвано противоправными действиями кредитора.

Между тем, как установлено материалами дела действий, свидетельствующих об отказе Банка от получения причитающейся суммы задолженности по кредиту, истцом совершено не было, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

В свою очередь невозможность осуществления платежей по определенным договором банковским реквизитам ввиду закрытия предусмотренного договором банковского счета для погашения задолженности, не могут свидетельствовать об отказе кредитора от предложенного должником надлежащего исполнения, поскольку согласно ч.1- ч.3 ст. 189.88 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Счета кредитной организации, открытые в иных кредитных организациях (в том числе обнаруженные в ходе конкурсного производства), за исключением счетов, открытых в связи с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, залоговых счетов и счетов эскроу, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств кредитной организации должны быть перечислены с указанных счетов на счета кредитной организации в ходе конкурсного производства.

Таким образом, невозможность принятия исполнения обязательств по заключенным кредитным договорам путем зачисления и списания денежных средств со счетов Банка, открытых в рамках заключенных договоров, обусловлена действием вышеуказанных норм закона и по сути не является отказом кредитора от получения исполнения обязательства.

Разрешая доводы стороны ответчика о том, что у него отсутствовали сведения о реквизитах банковского счета, по которому следует производить платежи по договору, суд исходит из того, что приказы Банка России (ЦБ) об отзыве лицензии у кредитной организации, а равно тому решения судов являются публичной и общедоступной информацией, которая размещается как на официальных источниках государственных органов, так и в СМИ.

Информация о признании ООО КБ «Мегаполис» несостоятельным (банкротом) является общедоступной, размещена в сети «Интернет». Реальная возможность исполнить свои обязательства была предоставлена заемщику и посредством размещения необходимой информации о смене реквизитов на официальном сайте https://www.asv.org.ru/, на котором также размещалась информация о порядке погашения задолженности по кредитным договорам ООО КБ «Мегаполис».

При этом суд также принимает во внимание то обстоятельство, что зная о том, что в отношении Банка открыто конкурсное производство, и филиалы Банка по месту жительства заемщика прекратили свое существование, т.е. в месте исполнения заемщиком обязательства отсутствовал кредитор, с какими-либо письменными обращениями, как в Банк, так и к конкурсному управляющему, заемщик не обращался, доказательств обратного суду не предоставил.

Вместе с тем порядок исполнения обязательств при отсутствии кредитора в месте исполнения такого обязательства прямо установлен положениями ч. 1 ст. 327 ГК РФ, согласно которым в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Между тем, установленным законом правом внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик не воспользовался.

Таким образом, доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитным договорам в материалы дела в соответствии с положениями ст. 12, ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 21 421, 73 руб., факт уплаты которой подтверждается представленным по запросу суда подлинником платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, согласно указанному платежному поручению при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в сумме 27 422 руб., т.е. излишне уплачена государственная пошлина в сумме 6 000, 27 руб.

Согласно п.1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

С учетом изложенного, су считает необходимым возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6 000, 27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по соглашению о предоставлении овердрафта № к договору об открытии текущего карточного счета и об использовании банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 38 172, 85 руб., из которых: срочный основной долг – 8 893, 99 руб., просроченный основной долг – 20 927, 84 руб., срочные проценты за пользование кредитом – 152, 16 руб., просроченные проценты – 3 821, 06 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 188, 90 руб. пени на просроченные проценты – 2 188, 90 руб.; а также проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на остаток просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН № задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 955 961, 86 руб., в том числе: просроченный основной долг – 710 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 99 411, 49 руб., проценты на просроченный основной долг – 7 897, 53 руб., пени на просроченный основной долг – 127 956, 14 руб., пени на просроченные проценты – 10 696, 70 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 148 903, 69 руб., в том числе: просроченный основной долг – 106 500 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 16 176, 34 руб., проценты на просроченный основной долг – 1 184, 63 руб., пени на просроченный основной долг – 23 167, 37 руб., пени на просроченные проценты – 1 875, 35 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Октябрьского района города Иваново) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <адрес>) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 301 306, 73 руб., в том числе: просроченный основной долг – 222 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 33 719, 66 руб., проценты на просроченный основной долг – 2 469, 37 руб., пени на просроченный основной долг – 39 195, 64 руб., пени на просроченные проценты – 3 922, 06 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль INFINITY QX 56, 2012 года выпуска, VIN: №, № кузова №, цвет черный, ПТС <адрес>, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 1 295 000 руб., в целях исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Мегаполис» в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) излишне уплаченную при подаче иска по платежному поручению 340867 от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 6 000, 27 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий: Ю.В. Королева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 января 2023 года