УИД 77RS0023-02-2025-007035-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Дроздовой С.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7565/2025 по исковому заявлению ФИО1 к адрес о признания условия кредитного договора недействительным, установлении процентной ставки, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес, в котором просит признать недействительным адрес условий кредитного договора <***> в части увеличения процентной ставки с 12,90% по 16,10% недействительным; установить процентную ставку по кредитному договору в размере 12,90%; взыскать с ответчика денежные средства, оплаченные в качестве комиссии «назначить свою ставку», в размере сумма, в счет возврата процентов в размере сумма, уплаченных на сумму сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 28.03.2025 на сумму сумма, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Требования мотивированы тем, что 18.08.2023 между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Росбанк» предоставило истцу в кредит денежные средства в размере сумма, а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты. Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Назначь свою ставку». За период с 18.08.2023 по 07.12.2023 из кредитных денежных средств была взыскана сумма в размере сумма с назначением платежа «оплата опции «Назначь свою ставку». Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении услуги «Назначь свою ставку» следует, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Истец указывает, что подключение к услуге «назначь свою ставку», по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 3,2 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем, не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий, то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия, по мнению истца, представляли собой ни что иное, как заключение (присоединения) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Истец полагает, что изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от представителя истца поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Согласно п. 1 ст. 10 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.08.2023 ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о предоставлении автокредита на следующих условиях: первоначальный взнос сумма, стоимость автомобиля (включая дополнительное оборудование при наличии) сумма, срок кредита 84 мес., дополнительные услуги (опции): карта автопомощи - сумма, КАСКО – сумма, услуга «Назначь свою ставку» - сумма

На основании указанного заявления, 18.08.2023 между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, истцу был выдан кредит в сумме сумма, сроком до 19.08.2030, под 12,90 % годовых.

С 01.01.2025 ПАО «Росбанк» реорганизовано путем присоединения к адрес.

При заключении кредитного договора заемщику была подключена платная опция Банка «Назначь свою ставку».

Факт подписания заявления о выдаче автокредита, факт заключения и подписания кредитного договора на указанных в нем условиях, истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Таким образом, подписав заявление о предоставлении автокредита, ФИО1 подтвердил, что его согласие на приобретение дополнительных услуг (опций), указанных в заявлении, является добровольным, о чем указанно в заявлении. Таким образом, банк в полной мере довел до истца информацию о кредите, о том, что приобретение дополнительных услуг (опций) не является обязательным условием получения кредита, а также о дополнительных услугах (опциях) влияющих на условия кредита (п. 11 заявления).

Кроме того, подписав заявление о предоставлении автокредита, ФИО1 подтвердил, что уведомлен, о праве отказаться от всех вышеуказанных дополнительных услуг (опций) в течение 14 календарных дней и потребовать от лица, предоставляющего услугу (опцию), а в случае невыполнения исполнителем – третьим лицом ее требования – также от банка, возврата средств, уплаченных за услугу (опцию), в порядке, определяемом Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» за вычетом стоимости части услуги (опции), фактически оказанной до дня получения исполнителем заявления об отказе от услуги (опции) (п. 12 заявления).

Также ФИО1 при подписании кредитного договора подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями общих условий договора, размещенных на сайте банка по адресу: www/rosbank-auto.ru, действующих на дату подписания заявления, их содержание ему полностью понятно.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора <***> от 18.08.2023, процентная ставка по кредиту составляет 12,90 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,10% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также общих условий. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п. 16 индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.

Согласно п. 15 индивидуальных условий договора <***> от 18.08.2023, заемщик согласился с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере сумма

На основании вышеизложенного, судом установлено, что истец ФИО1 при заключении с ПАО «Росбанк» договора потребительского кредита <***> от 18.08.2023, приобрел дополнительную услугу «Назначь свою ставку», уплатив за данную опцию сумма

Данная платная опция позволила ФИО1 заключить кредитный договор с пониженной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,90% годовых, в то время как размер процентной ставки за пользование кредитом без указанной опции составил бы для фио 16,10 % годовых, исходя из тарифов банка.

ФИО1 при заключении кредитного договора согласился с его условиями, в том числе по приобретению и оплате опции «Назначь свою ставку» в размере сумма, что подтверждается его подписями в заявлении на выдачу кредита, в индивидуальных условиях кредитного договора, а также в распоряжении на перевод денежных средств от 18.08.2023.

Совокупность исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, принимая во внимание, что при подписании заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита истец выразил свое волеизъявление на подключение дополнительной платной услуги банка - опцию «Назначь свою ставку», позволяющую при ее оплате банку снизить действующую, в соответствии с тарифами банка, процентную ставку за пользование кредитными денежными средствами с 16,10 % годовых до 12,90 % годовых.

Вопреки доводам истца, информация о стоимости данной услуги, о порядке ее предоставления и отказа, а также о последствиях отказа от данной услуги доведена до истца в заявлении о предоставлении автокредита (п. 11, п. 12), в общих условиях договора потребительского кредита (раздел 11), в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 4).

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО1 добровольно подписал кредитный договор.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания недействительным адрес условий кредитного договора <***> в части увеличения процентной ставки с 12,90% по 16,10%, а также взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств, оплаченных в качестве комиссии «Назначь свою ставку», в размере сумма

В свою очередь, отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных от него требований о взыскании с ответчика денежных средств в счет возврата процентов в размере сумма, уплаченных на сумму сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, неустойки в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 28.03.2025 на сумму сумма, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда, удовлетворению также не подлежат.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, требования истца о взыскании с адрес компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика почтовых расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признания условия кредитного договора недействительным, установлении процентной ставки, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 05.12.2025 г.

Судья С.А. Дроздова