11RS0007-01-2024-000663-17

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 18 июня 2025 года по делу № 2-183/2025

Вуктыльский городской суд Республики Коми в составе судьи Рейнгардт С.М., при секретаре Мингазетдиновой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вуктыл гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» (далее - ПАО «Сбербанк», Банк) обратился в Вуктыльский городской суд Республики Коми с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитной карте № по эмиссионному контракту № (счет №) за период с 26.12.2023 по 03.07.2024 в размере 234 544,12 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 036,32 руб. В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Сбербанк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Сбербанк» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком ФИО1 заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк». Во исполнение заключенного договора заемщику ФИО1 выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также заемщику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом - 17,9 % годовых. Заемщик ФИО1, воспользовавшись денежными средствами, в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Общая сумма просроченной задолженности ФИО1 по состоянию на 03.07.2024 составила 234 544,12 руб. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Кроме того, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной им при подаче настоящего искового заявления, в размере 5 263,32 руб., произвести зачет государственной пошлины, уплаченной за подачу заявления о вынесении судебного приказа, в размере 2 773 руб., всего в общем размере 8 036,32 руб.

Представитель истца в лице ПАО «Сбербанк» надлежащим образом извещался судом о дате, времени и месте судебного заседания, однако не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие вне зависимости от даты судебного заседания.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебном заседании не присутствовала.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему мнению.

Решением Вуктыльского городского суда Республики Коми от 29.11.2024 исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины оставлены без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 12.05.2025 решение Вуктыльского городского суда Республики Коми от 29.11.2024 отменено. Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по уплате государственной пошлины направлено в Вуктыльский городской суд Республики Коми для рассмотрения по существу.

Судом установлено, что 26.09.2012 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение Кредитной СберКарты ТП-1/С с лимитом кредита в 208 000 рублей.

Во исполнение заключенного договора заемщику ФИО1 выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также заемщику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее - Условия), Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО1 ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом - 17,9 процентов годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 26 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны Заемщиком ФИО1

Таким образом, заключив кредитный договор, ответчик согласился с содержащимися в нем условиями, в том числе и с условием об ответственности Заемщика в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Также материалы гражданского дела содержат Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с которыми заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем указано в пункте 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк».

Судебный приказ № 2-2862/2024 мирового судьи Вуктыльского судебного участка Республики Коми от 24.07.2024 о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по договору № за период с 26.12.2023 по 03.07.2024 в размере 234 544,12 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 773 руб., отменен 09.08.2024.

Согласно положениям статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (статья 438 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании статей 810 и 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачу последнему денежных средств.

В течение срока действия банковской карты ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

30 мая 2024 года Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не исполнено.

По состоянию на 03.07.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 234 544,12 руб., в том числе: просроченные проценты - 24 106,18 руб.; просроченный основной долг - 207 749,93 руб.; неустойка - 2 688,01руб.

В подтверждение указанной суммы задолженности истцом представлен соответствующий подробный расчет, который ответчиком не оспорен.

Как следует из материалов дела, ФИО1 признана банкротом в ходе процедуры внесудебного разбирательства. Процедура внесудебного банкротства в отношении ФИО1 возбуждена 19.12.2023 (сообщение №) и завершена 20.06.2024 (сообщение №).

В силу п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из оснований, предусмотренных п. 1 настоящего Федерального закона.

Из положений пункта 1 статьи 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке (подпункт 1); требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке (подпункт 2).

Кроме того, со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 статьи 223.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (абзац 3 пункта 2 статьи 223.4).

Пунктом 1 статьи 223.6 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» определено, что по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 данного Федерального закона. Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 223.6 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213.28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.

Таким образом, исходя из смысла положений пункта 4 статьи 223.2 и абзаца четвертого пункта 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве именно на подателя заявления о внесудебном банкротстве возлагается обязанность добросовестного указания кредиторов и размера задолженности.

Из информации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве следует, что ответчиком подано заявление о возбуждении в отношении нее процедуры внесудебного банкротства гражданина. При этом, из списка денежных обязательств не следует, что ответчиком включена в реестр задолженность по эмиссионному контракту №, заключенному с ПАО «Сбербанк».

Информация о внесудебном банкротстве ответчика находится в открытом доступе.

Процедура внесудебного банкротства не предполагает участия в процедуре не только суда, но и финансового управляющего (статья 213.9 Закона о банкротстве), уведомлять кредиторов в соответствии с пунктом 8 статьи 213.9 Закона в этом случае некому, поэтому именно на гражданина возлагается отражение в заявлении о банкротстве во внесудебном порядке кредиторов, в данном случае в отношении конкретного юридического лица его наименование, и сумму долга для того, чтобы данное юридическое лицом имело возможность отследить публикацию.

При изложенных обстоятельствах, требование истца о возврате займе является правомерным, поскольку оно вытекает из пункта 2 статьи 811 ГК РФ, которым установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по своевременной уплате основного долга и процентов за пользование займом явилось основанием для предъявления иска о принудительном погашении займа и уплате процентов.

Таким образом, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8036,32 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте № за период с 26.12.2023 по 03.07.2024 в размере 234 544 рублей 12 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 036 рублей 32 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Вуктыльский городской суд Республики Коми.

Судья – подпись С.М. Рейнгардт

Мотивированное решение составлено 18 июня 2025 года.

Копия верна: Судья С.М. Рейнгардт