Дело № 2-4418/2022

29RS0023-01-2022-004319-38

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 17 октября 2022 г.

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Рослик Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сербы ФИО6 к публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании платы за присоединение к договору страхования, компенсации морального вреда,

установил:

истец Серба ФИО7 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Московский индустриальный банк» (далее – ПАО «МИнБанк», Банк) заключен кредитный договор № ...... По условиям договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1662025 руб. 32 коп., сроком на 84 месяца. Процентная ставка по кредитному договору составляет 10,6% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, 14,6% годовых – без личного страхования. При заключении договора страхования истец уплатила Банку страховую премию в размере 349025 руб. 32 коп. за присоединение к Программе страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно Условиям Программы страхователем является ПАО «МИнБанк», страховщиком – АО «Согаз». По состоянию на 4 июня 2021 г. кредит был полностью погашен. В тот же день истец обратилась в ДО «Отделение» в г. Северодвинск» ПАО «МИнБанк» ПАО МИнБанк» с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования. Ответчик 11 августа 2021 г. перечислил истцу денежные средства в сумме 63826 руб. 45 коп. в счет возврата страховой премии. Полагает, что страховая премия возвращена не в полном размере. Просит взыскать с ответчика невыплаченную страховую премию в размере 247000 руб., компенсацию морального вреда в размере 253000 руб.

В судебное заседание истец Серба ФИО8 представитель ответчика ПАО «МИнБанк», представитель третьего лица ФИО9 не явились, извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО «МИнБанк» в отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.

Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела 29 октября 2020 г. между истцом и ПАО «МИнБанк» заключен кредитный договор № ...... По условиям договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1662025 руб. 32 коп., сроком на 84 месяца. Процентная ставка по кредитному договору составляет 10,6% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, 14,6% годовых – без личного страхования.

Плата за присоединение к Договору страхования составляет 349025 руб. 32 коп., включает в себя вознаграждение страхователю в размере 279220 руб. 26 коп. (1662025,32 * 2,4% * 7 лет), страховую премию по рискам от несчастных случаев и болезням, уплачиваемую страхователем страховщику в размере 46536 руб. 71 коп. (1662025,32 * 0,4% * 7 лет), страховую премию по рискам от потери работы, уплачиваемую страхователем страховщику в размере 23268 руб. 35 коп. (1662025,32 * 0,2% * 7 лет).

Общий размер страховой премии, которую страхователь ПАО «МИнБанк» перечислил страховщику АО «Согаз» составила 69805 руб. 06 коп. (46536,71 + 23268,35).

По состоянию на 4 июня 2021 г. кредит полностью погашен. В тот же день истец обратилась в ДО «Отделение» в г. Северодвинск» ПАО «МИнБанк» ПАО МИнБанк» с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования.

АО «Согаз» 11 августа 2021 г. перечислило истцу денежные средства в сумме 63826 руб. 45 коп. в счет возврата страховой премии, исходя из расчета: 69805,45 (страховая премия) / 2557 дней (срок действия договора страхования) * 2338 дней (количество неистекших дней срок действия договора страхования).

Возврат истцу денежных средств в размере 63826 руб. 45 коп. подтверждается материалами дела, не оспаривается.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, законом предусмотрено, что заемщик вправе застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно заявлению на страхование заемщика при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дел страховщика. При этом денежные средства за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице) не осуществляется.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Следовательно, настоящий договор страхования прекращается одновременно с прекращением кредитного договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку судом установлено, что обязательства заемщика перед Банком прекратились досрочно надлежащим исполнением, существование страхового риска невозврата кредитных средств вследствие причинения вреда здоровью, смерти, потери трудоспособности прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ договор прекращается с момента уведомления.

Как следует из материалов дела плата за присоединение к Договору страхования составляет 349025 руб. 32 коп., включает в себя вознаграждение страхователю в размере 279220 руб. 26 коп. (1662025,32 * 2,4% * 7 лет).

Следовательно, за период действия договора страхования плата за присоединение составляет: 279220,26 / 2557 (срок действия договора страхования) * 2338 дней (количество неистекших дней срока действия договора страхования) = 255305 руб. 81 коп.

Истец просит взыскать страховую премию в размере 247000 руб.

Поскольку ответчик ПАО «МИнБанк» в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств несения реальных расходов Банка в связи с совершением действий по присоединению истца к Договору страхования, то с ответчика ПАО «МИнБанк» подлежит взысканию плата за присоединение к Договору страхования пропорционально времени действия договора страхования в размере 247000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчик ПАО «МИнБанк» не выполнил в полном объеме обязанность по возврату истцу платы за страхование, то требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе.

Суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

При этом суд учитывает обстоятельства дела, при которых данный ответчик нарушил законные права истца, вину ответчика, характер нарушенных прав истца, длительность неисполнения обязанности, нравственные страдания истца, а также требования разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ПАО «МИнБанк» подлежит взысканию штраф в размере 124000 руб. (247000 + 1000) * 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в бюджет городского округа город Северодвинск государственную пошлину в размере 5970 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Сербы ФИО10 к публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании платы за присоединение к договору страхования, компенсации морального вреда, удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» (ИНН <***>) в пользу Сербы ФИО11 (паспорт .....) плату за присоединение к договору страхования в размере 247000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 124000 руб., всего 372000 (триста семьдесят две тысячи) руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» в бюджет городского округа город Северодвинск государственную пошлину в размере 5970 (пять тысяч девятьсот семьдесят) руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2022 г.

Председательствующий В.В. Ноздрин