Дело №2-587/2022 КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года г. Трехгорный
Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Мастяниной Д.А.,
при секретаре Григорьевой О.Р.
с участием
истца ФИО1,
представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-587/2022 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии и выплате штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ»), требуя:
- взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 336 491 руб. 50 коп.;
- взыскать с АО «СОГАЗ» штраф в размере 168 245 руб. 75 коп. за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 были предоставлены денежные средства: 4 460 000 руб. 00 коп. – погашение основного долга, 1 082 312 руб. 14 коп. – уплата процентов, 107 040 руб. 00 коп. – сумма страховой премии. Расчет полной стоимости кредита осуществлен банком с учетом дисконта к процентной ставке в размере 5 %годовых в результате добровольного страхования заемщиком рисков жизни и здоровья. В соответствии с п.п.23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на Страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. С целью получения кредита с учетом дисконта, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №№, общая страховая премия была рассчитана на всю страховую сумму кредита (4 460 000 руб.) и составила 481 680 руб., срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховая сумма равна долгу по кредиту, уменьшается вместе с его погашением. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил истцу сумму кредита в размере 3 978 320 руб., за вычетом страховой премии в размере 481 680 руб.
Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 336 491 руб. 50 коп., рассчитанной пропорционально сроку действия кредитного договора, за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиком в адрес истца был направлен отказ в удовлетворении требований. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик также ответил отказом.
Считает, что буквальное толкование условий договора страхования в силу требований ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) позволяет сделать вывод о том, что по условиям договора страхования обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, так как ФИО3 возмещение равно остатку долга по кредитному договору и производно от него; основанием прекращения договора страхования может являться и отсутствие задолженности заемщика по кредитному договору, что, в свою очередь, предоставляет страхователю право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Также полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя.
В возражении на исковое заявление представитель ответчика АО «СОГАЗ» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае принятия решения по делу об удовлетворении требований истца – применить положения ст.333 ГК РФ к штрафу.
В обоснование указал, что договор страхования истцом был заключен добровольно, стороны договора согласовали все существенные условия договора, в том числе – страховые случаи, возможность наступления которых и существование страхового риска не зависят от факта просрочки или досрочного погашения кредита и не отпала до настоящего времени. При заключении договора истец был проинформирован обо всех условиях Договора страхования, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения Договора оговоренные в нем пункты истца устраивали, он был с ними согласен, действовал добровольно.
Отмечает, что разница между предусмотренными договором кредитования льготной и основной процентной ставкой не является дискриминационной, находит ее разумной. Указывает, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование, в случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.
В установленный законом и условиями страхования 14-тидневный срок истец с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования не обратился, в связи с чем у ответчика отсутствовали правовые основания для возврата страховой премии.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения истцом кредитной задолженности. Вопреки мнению истца кредитный договор и договор страхования не являются взаимосвязанными, данные договоры самостоятельны и их условия не поставлены в зависимость друг от друга.
Поскольку ответчик права истца не нарушал, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.
Если же суд придет к выводу о правомерности взыскания страховой премии с ответчика, а также штрафа и неустойки, ответчик просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых штрафа и неустойки ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
При изложенных обстоятельствах и на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Заслушав выступления истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условиям предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, между истцом и ПАО «Банк ВТБ»ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания (п.9); сведений о наличии у заемщика обязанности заключить иные договоры в индивидуальных условиях кредитного договора не содержится.
Согласно п.4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по договору составляет 13,9%; согласно п.4.1 Индивидуальных условий возможно предоставление процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере 5 % годовых, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья у страхователя, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.
То же следует и из п.23 Индивидуальных условий, согласно которому договором, заключение которого не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, является, в случае добровольного выбора заемщика приобретения страхования жизни и здоровья, договор страхования в страховой компании, соответствующей требованиям банка.
Таким образом, предоставление истцу кредитных средств не ставилось в зависимость от страхования им жизни и здоровья. Индивидуальными условиями прямо предусмотрено, что кредитные средства истцу предоставляются в любом случае, страхование ФИО1 жизни и здоровья, в данном конкретном случае влияет лишь на размер процентной ставки по кредиту. При том Банном выбор страховой компании оставлялся на усмотрение заемщика, как и срок страхования. Более того, п.15 Индивидуальных условий прямо предусмотрено, что банком заемщику не оказываются услуги за отдельную плату и необходимые для заключения договора.
В то же день на основании устного заявления ФИО1 был выдан полис страхования по страховому продукту « Финансовый резерв» (версия 2.0) №№ по программе «Оптима» сроком действия с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, уплатой страховой премии единовременно, при заключении полиса; полис заключен путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком, акцептом является уплата страхователем страховой премии.
Таким образом, распоряжение истцом полученными ею заемными денежными средствами не позволяет говорить о том, что заключение кредитного договора было связано с необходимость обязательного заключения ФИО1. Договора страхования. Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в иных документах в рамках данного договора не содержится указаний и условий, связанных с суммами, выплаченными по договору страхования.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных мили утвержденных страховщиком условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Из полиса «Финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» следует, что условия и положения страхования содержатся не только в самом договоре, но и в Условиях страхования, составленных в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым:
- под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (п.6.1);
- страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением (п.6.4);
- конкретный порядок и сроки уплаты страховой премии определяются в договоре страхования (п.6.5);
- договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную в договоре страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю (п.7.1);
- договор страхования заключается на согласованный сторонами срок (п.7.2);
- страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.10.2 Правил (после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, в частности, в случае установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхование на случай установления которой производится, не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которого осуществлялось страхование; смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая (п.10.5);
- при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, если иной срок не установлен Указанием №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления (п.10.5.2).
Пунктом 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с представлением потребительского кредита, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе – при ситуациях, если независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшее она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
С учетом даты заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ положения ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) В редакции от ДД.ММ.ГГГГ применению в рамках данного гражданского дела не подлежат.
Исходя из изложенных обстоятельств, норм действующего законодательства суд приходит к выводу, что в данной ситуации выдача кредита не ставилась в зависимость от заключения истцом договора страхования. Возможность получения заемщиком льготной процентной ставки по кредиту действительно связана с наличием факта страхования заемщиком жизни и здоровья, однако это указывает лишь на то, что Банком данное обстоятельство учитывается как сведения, указывающие на более низкие финансовые риски при предоставлении заемщику суммы займа. Более того, из представленных доказательств следует, что банком не указывалось и на необходимость страхования заемщиком жизни и здоровья только ответчиком, напротив, был определен перечень страховых организаций.
В данной ситуации истец был свободен в выборе условий кредитования, в том числе – выборе процентной ставки по кредиту при наличии безусловной возможности на получение заемных денежных средств.
Не свидетельствует об этом и содержание договорных отношений между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие».
Из страховой документации, иных материалов дела следует, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, при кредитовании услуга по страхованию заемщику ФИО1 навязана не была, страхование являлось добровольным, при этом истец имела возможность отказаться от данной услуги; выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредиту.
Из условий кредитного договора суд не усматривает однозначного и императивного возложения на заемщика обязанности заключить кредитный договор с обязательным заключением договора страхования.
Доказательств, свидетельствующих о неправомерном поведении ответчика суду не представлено, судебном заседании не добыто, в связи с чем оснований для применения в отношении ответчика положений ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии и выплате штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей жалобы через Трехгорный городской суд.
Председательствующий: подпись Д.А. Мастянина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>