КОПИЯ
Дело № 2-331/2023
24RS0017-01-2021-007692-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2023 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Алексеевой Л.В.,
при секретаре Гаффаровой Я.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора расторгнутым,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 30.11.2019 межу ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договора <***> на сумму 692 000 руб. на срок 61 месяц под 19,90% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по возврату кредитных средств у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 01.09.2021 составляет 222 851,63 руб., из которых: 209 039,52 руб. – основной долг, 13 812,11 руб. – проценты. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 222 851,63 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 428,52 руб.
ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «МТС-Банк о признании кредитного договора расторгнутым. Требования мотивированы тем, что 30.11.2019 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 692 000 руб. 02.12.2019 ФИО1 подала заявление о расторжении данного кредитного договора, закрытии счета. На основании изложенного, ссылаясь на наличие у заемщика предусмотренного положениями Федерального закона «О потребительском займе» права отказаться от получения кредита до его предоставления, а также права на досрочный возврат суммы займа в течение четырнадцати дней с даты получения, просит признать кредитный договор <***> на сумму 692 000 руб. от 30.11.2019 расторгнутым с 02.12.2019.
Представитель ПАО «МТС-Банк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом по адресу, указанному во встречном иске.
Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В силу ст. ст. 167 ГПК РФ, с учетом ходатайства истца, выраженного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Помимо этого, согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 3 ст. 11).
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (п. 4 ст. 11).
В соответствии с п.п 6, 7 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
В силу п. 8 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.11.2019 межу ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договора <***> на сумму 692 000 руб. на срок 61 месяц под 19,90% годовых.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита осуществляется внесением ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 60 в размере 18 518 руб., подлежащих уплате 15 числа каждого месяца.
Согласно заявлению о предоставлении кредита и открытия банковского счета от 30.11.2019 ФИО1 просила оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовой организации САО «ВСК», страховая премия по которой составляет 192 000 руб., а также перечислить страховой компании сумму предоставляемого мне кредита в части оплаты по договору страхования.
Ссылаясь на то, что ответчик должным образом не исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита сроком до 22.06.2020. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.
Согласно представленному стороной истца расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> по состоянию на 01.09.2021 составляет 222 851,63 руб., из которых: 209 039,52 руб. – основной долг, 13 812,11 руб. – проценты.
Кроме того, из материалов дела следует, что 02.12.2019 ФИО1 обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о закрытии карты и кредитного договора.
30.07.2020 ФИО1 обратилась к ПАО «МТС-Банк» с заявлением об отзыве дела из отдела досудебного взыскания и снятия с заявителя долга по оплате кредита. На что ФИО1 была выдана справка о полном погашении задолженности №22-5544785 от 26.08.2022, из которой следует, что обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме 22.06.2020.
Кроме того, 13.01.2020 ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования, согласно ответу САО «ВСК» договор страхования расторгнут 13.01.2020, сумма страховой премии в размере 9 280 руб. была перечислена на реквизиты счета ФИО1, что подтверждается платежным поручением № 55123 от 13.02.2020.
Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно выписке по счету за период с 30.11.2019 по 02.09.2021, предоставляемой банком, 30.11.2019 ФИО1 представлен кредит в размере 692 000, из которых: 500 000 руб. – денежные средства, предоставленные по кредиту, 192 000 руб. – плата за присоединение к программе страхования (два платежа по 96 000 руб.). 15.01.2020 произошло погашение кредита на общую сумму 500 300 руб., из которых 482 960,48 руб. зачислены в счет погашения суммы основного долга, 11 695,75 руб. – в счет погашения текущих процентов за период с 30.11.2019 по 15.01.2020, 5 643,77 руб. – в счет погашения текущих процентов за период с 01.01.2020 по 15.01.2020.
При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных положений закона, суд полагает, что ФИО1 фактически денежные средства со счета не снимала, 02.12.2019 воспользовалась правом на досрочный возврат суммы потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, предусмотренным п. 2 ст. 11. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В данной связи денежная сумму сумма подлежала зачислению в счет досрочного погашения суммы кредита и процентов за период с 30.11.2019 по 02.12.2019, с предоставлением банком потребителю в пятидневный срок информации о полной стоимости кредита и расчета процентов, чего ответчиком сделано не было. При этом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, у банка не был оснований для начисления и списания процентов за период с 03.12.2019 по 15.01.2020.
Кроме того, ФИО1 обоснованно отказалась от исполнения договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора <***> от 30.11.2019.
Так, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию, включая цену и условия предоставления услуги, а также информацию о правилах ее оказания.
Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу ст. 13 данного закона, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (п. 2).
Как следует из заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета от 30.11.2019 потребителю была предоставлена информация о страховой организации и размере страховой премии, при этом согласно ст. 942 ГК РФ, существенными условиями при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Кроме того, в заявлении указано, что страховая премия составляет 192 000 руб., вместе с тем, САО «ВСК» осуществлен возврат страховой премии в сумме 9 280 руб. В данном случае потребителю не предоставлена достоверная информация о размере страховой премии. Следовательно ФИО1 обоснованно воспользовалась правом отказа от исполнения договора, так как ей не были известны существенные условия данного договора страхования.
Из его следует, что оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «МТС-Банк» не имеется, ввиду того, что ФИО1 02.12.2019 подала заявление на досрочный возврат кредита в установленный законом "О потребительском кредите (займе)" срок», а также 13.01.2020 заявление об отказе от договора страхования, в связи с чем ПАО «МТС-Банк» выдана справка о полном погашении задолженности № 22-5544785 от 26.08.2022. При этом суд находит обоснованным встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора от 30.11.2019 <***> прекращенным с момента подачи заявления на досрочный возврат кредита, а именно с 02.12.2019.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Признать кредитный договор от 30 ноября 2019 <***>, заключённый межу ПАО «МТС-Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты>), прекращенным 02 декабря 2019 года.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.
Председательствующий Л.В. Алексеева
Решение изготовлено в окончательной форме 17.02.2023.
Копия верна:
Судья Л.В. Алексеева