Решение по делу № 2-340/2023 от 05.05.2023 - о признании недействительным кредитного договора в части условия, предусматривающего возможность применения исполнительной надписи нотариуса, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

УИД: 47RS0015-01-2023-000052-25

Дело № 2 – 340/2023 27 апреля 2023 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

(мотивированное решение суда составлено 05 мая 2023 года)

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сивяковой Ю.А.,

при секретаре Ф,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части условия, предусматривающего возможность применения исполнительной надписи нотариуса, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику АО «Альфа-Банк» с требованиями о признании недействительным кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, в части условия, предусматривающего возможность применения исполнительной надписи; применении последствий недействительности указанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО2, взыскании компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб. 00 коп.

В исковом заявлении указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № ДД.ММ.ГГГГ по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик - в качестве займодателя.

По мнению истца, договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса.

Истец полагает, что условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным только в случае если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя (слово «согласен» либо знак « V», либо иное - текст означающий согласен). А в случае, если договор заключался в электронном виде, то данные согласия должны быть проставлены самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. В договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

Однако вышеуказанные требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены.

Условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия. Ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса.

В связи с чем указанное условие договора ущемляет права потребителя, является ничтожным и не полежит применению.

Указанное недействительное условие договора о применении исполнительной надписи повлекло негативное последствие в виде применении в отношении истца исполнительной надписи № № от ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО2, а также последующее возбуждение исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, что лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что он не согласен с взыскиваемой суммой долга. В связи с этим необходимо применить последствия недействительности сделки путем отмены указанной исполнительной надписи и отзыва ее с исполнения.

Моральный вред, причиненный истцу ответчиком, оценивается в сумме 20 000 руб. за причиненные нравственные страдания, связанные с нарушением прав истца как потребителя и с неудовлетворением ответчиком претензионных требований по настоящее время. В результате исполнения ничтожных условий договора истец получил нервное потрясение, ухудшился общий психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием.

На основании изложенного истец просит признать недействительным кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», в части условия, предусматривающего возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности указанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО2, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО5, в суд не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом (л.д.119-120), в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя (п.5 иска л.д.7).

Представитель ответчика АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, представив возражения по делу согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Индивидуальные условия о потребительском кредите, предусматривающий выдачу кредита наличными, данному соглашению был присвоен номер № №. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств должнику в размере 330 000.00 руб., проценты за пользование кредитом – 16.49 % годовых. Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по возврату кредита не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с этим в адрес должника направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Сумма требований составила: 317 649,54 руб., из которых просроченный основной долг - 301 516,26 руб., начисленные проценты - 16 133,28 руб.

Подписание заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными простой электронной подписью заемщика означает заключение договора выдачи кредита наличными. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их выполнять (Индивидуальные условия). В Индивидуальных условиях кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 18 предусмотрена возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, данный договор подписан сторонами путем простой электронной подписью.

При указанных обстоятельствах, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, требование истца о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы на основании пункта 1 статьи 10 ГК РФ является - злоупотребление правом. Акцентирует особое внимание суда на том, что все описанные в заявлении заемщика доводы не могут поставить под сомнение законность вынесенной исполнительной надписи нотариуса, поскольку нотариусом при вынесении исполнительной надписи были соблюдены все нормы права и надлежащим образом проверен предоставленный банком пакет документов. Поскольку пакет документов для совершения исполнительной надписи нотариуса был оформлен надлежащим образом без ошибок, основания для отказа в совершении исполнительной надписи нотариуса отсутствовали. На основании изложенного представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать (л.д.40-41).

Третье лицо - нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила возражения, в соответствии с которыми нотариус может совершать удаленно (без личной явки к нотариусу лица, обратившегося за совершением нотариальных действий) нотариальные действия, предусмотренные статьями 81, 86, 87, 88.1, 89, 97 (в части хранения электронных документов), 103, 103.7, 103.9-1 Основ законодательства РФ о нотариате. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор - Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, что не оспаривается заявителем, сумма кредита в размере 330000 рублей была выдана должнику.

В связи с ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ кредитором в соответствии со ст.91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате в адрес должника было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ поступило удаленно заявление взыскателя АО «Альфа Банк», о совершении исполнительной надписи в отношении ФИО1, взыскатель указал, что общая сумма задолженности составила 317 649,54 рублей и сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи - 2198,25 руб.

Согласно ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате АО «Альфа Банк» представлен кредитный договор - Индивидуальные условия № от 14.07.2021г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. В п. 18 договора предусмотрено, что банк праве взыскать задолженность по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ. АО «Альфа Банк» представлен расчет задолженности по кредитному договору № в отношении ФИО1, представлена копия уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи. Требование о срочном погашении задолженности по договору №№ от 14.07.2021г., направленного ДД.ММ.ГГГГ и документ, подтверждающий направление указанного уведомления - список № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из указанных правовых норм, для совершения нотариального действия должны быть соблюдены следующие условия: срок для совершения исполнительной надписи, бесспорность документов, представленных кредитором. Кредитный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ, исполнительная надпись совершена ДД.ММ.ГГГГ, то есть требование закона о соблюдении срока (не более чем два года, когда обязательство должно было быть исполнено) нотариусом полностью выполнено.

Обязательным условием совершения нотариусом исполнительной надписи является бесспорность требования взыскателя к должнику. На момент обращения кредитора за совершением исполнительной надписи какие-либо споры между сторонами в судебном порядке отсутствовали.

Сумма основного долга, размер процентной ставки и порядок погашения кредита согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Правильность расчета задолженности по сумме основного долга и/или начисленным процентов заявителем не опровергнута, контррасчёта по задолженности при обращении в суд не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности расчётов банка не имеется.

На адрес должника (<адрес>) кредитором было отправлено уведомление о досрочном истребовании задолженности; данный адрес указан в кредитном договоре, в требовании о досрочном истребовании задолженности по Договору№№ от 14.07.2021г. Копия списка почтовых отправлений представлены нотариусом в материалы дела. Требование кредитора прибыло ДД.ММ.ГГГГ в место вручения по адресу регистрации должника и из-за истечения срока хранения было возвращено отправителю, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления на официальном сайте АО «Почта России». Заявитель, не явившись за получением уведомления банка о наличии задолженности, выразил свою волю, в связи с чем, уведомление должника кредитором является надлежащим.

Все документы, представленные кредитором и необходимые для совершения нотариального действия, после проведенной проверки пороков формы или содержания не имели.

03.10.2022г. после проверки всех представленных документов ФИО2, нотариусом <адрес> совершена исполнительная надпись № в отношении ФИО1, и направлено извещение о совершении исполнительной надписи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать (л.д. 98-99).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из положений ст. 422 Гражданского кодекса РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. ст. 89 - 93 Основ законодательства РФ о нотариате предусмотрено, что исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются:

1) нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества;

2) кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;

2.1) договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав (требований) выступает единый институт развития в жилищной сфере, при наличии в таких договорах займа и кредитных договорах или в дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;

3) иные документы, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации.

Исполнительная надпись совершается, если: представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются настоящими Основами.

Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Исполнительная надпись должна содержать: 1) место совершения исполнительной надписи; 2) дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи; 3) фамилию, имя и отчество (при наличии), должность нотариуса, совершившего исполнительную надпись, и наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа; 4) сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания; 5) сведения о должнике - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, паспортные данные, место работы, а для должника, являющегося индивидуальным предпринимателем, дату и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика; 6) обозначение срока, за который производится взыскание; 7) сведения о подлежащем истребованию имуществе и его идентифицирующих признаках или сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки (за исключением суммы неустойки по кредитным договорам), процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи; 8) номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре; 9) обозначение суммы нотариального тарифа, уплаченного взыскателем; 10) подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись; 11) печать нотариуса.

Из материалов дела следует, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 330 000,00 руб., сроком – на 60 месяцев, под 16,49% годовых (л.д.83-84). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В заявлении заемщика подтверждается согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, согласие с тарифами и на обработку персональных данных (л.д. 82).

В Индивидуальных условиях кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ пунктом 18 предусмотрена возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, данный договор подписан сторонами путем простой электронной подписи (л.д.84).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита и процентов по нему банком было направлено требование о срочном погашении задолженности по договору № № ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 319 119, 60 руб., из которых: сумма просроченного основного долга 301 516, 26 руб., сумма просроченных процентов 16 133, 28 руб., сумма неустоек 1 470,06 руб. (л.д.59 оборот).

Нотариусу предоставлены документы и сведения необходимые для совершения нотариального действия в соответствии с ст. 91.1 «Основ законодательства РФ о нотариате» а именно: сведения о взыскателе, вид документа, на основании которого совершается исполнительная надпись. Расчет задолженности, требование о срочном погашении задолженности, график платежей, заявление-заемщика, индивидуальные условия, копия паспорта на имя ФИО1

После проверки всех представленных документов нотариусом ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ совершена исполнительная надпись № в отношении ФИО1, и направлено должнику извещение о совершении исполнительной надписи по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72). На основании данной исполнительной надписи в отношении истца возбуждено исполнительное производство (л.д.27-28).

Истец ФИО1 ссылается на недействительность п. 18 Индивидуальных условий, предусматривающего возможность взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса, указывая на то обстоятельство, что данное условие определено в договоре напечатанным текстом, что не предусматривало возможности заемщику согласовать данное условие путем проставления слово «согласен», либо иного знака/текста обозначающего согласие.

Суд не соглашается с позицией истца, поскольку из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец ФИО1 выразив письменное согласие со всеми условиями договора, приняв исполнение банка по выдаче кредитных средств, обязалась возвратить ответчику полученную сумму кредита с учетом размера процентов, начисленных за пользование суммой займа, в срок и в порядке, установленными договором, а при ненадлежащем исполнении - предоставила банку возможность взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи.

Суд принимает во внимание, что до истца была доведена информация о существенных условиях кредитного договора и истец ФИО1 выразила желание получить денежные средства на согласованных сторонами условиях, в том числе, по условию о бесспорном взыскании задолженности, в связи с чем, приходит к выводу о том, что оснований для признания п. 18 Индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора недействительным - не имеется.

Таким образом, реализуя принцип свободы договора, стороны согласовали условие о взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, что не противоречит требованиям закона.

Наличие данных, указывающих о несогласии ФИО1 с условиями кредитного договора при его заключении, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения ФИО1 на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено; сам по себе факт того, что оспариваемый истцом пункт Индивидуальных условий выполнен печатным способом не свидетельствует о нарушении выражения волеизъявления заемщика при его заключении, поскольку данное обстоятельство не исключало возможности заемщику выразить несогласие с ним.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представлять доказательства в обоснование своей позиции по иску.

Оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований - не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

.

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия, предусматривающего возможность применения исполнительной надписи нотариуса, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Ю.А.Сивякова