Решение по делу № 2-1959/2023 от 12.04.2023

Дело №2-1959/2023

УИД 36RS0006-01-2023-001231-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 г. Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Багрянской В.Ю.,

при секретаре Жуковой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г. Воронежа гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Обосновывая заявленные исковые требования, указывает, что 13.10.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №633/0051-1019904 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) м разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты и расписки в получении карты. Заемщиком была получена банковская карта №. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях. Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п.3.7 Правил). Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей. Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии условиями кредитного договора ответчик уплачивает за пользование кредитом проценты в размере: 26 % годовых (п. 4 индивидуальных условий кредитования). Как установлено п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользования овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; кредитный договор заключен на срок до 13.10.2050. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0, 1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п. 7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

Также 07.12.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №633/0051-1024394 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) м разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты и расписки в получении карты. Заемщиком была получена банковская карта №. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях. Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п.3.7 Правил). Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей. Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии условиями кредитного договора ответчик уплачивает за пользование кредитом проценты в размере: 26 % годовых (п. 4 индивидуальных условий кредитования). Как установлено п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользования овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; кредитный договор заключен на срок до 07.12.2050. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0, 1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п. 7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

Истец свои обязательства по кредитным договорам исполнил надлежащим образом. Однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитами в полном объеме, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлено.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом из представленных письменных доказательств, 13.10.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №633/0051-1019904 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) м разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты и расписки в получении карты. Заемщиком была получена банковская карта №. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях. Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п.3.7 Правил). Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей. Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии условиями кредитного договора ответчик уплачивает за пользование кредитом проценты в размере: 26 % годовых (п. 4 индивидуальных условий кредитования). Как установлено п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользования овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; кредитный договор заключен на срок до 13.10.2050. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0, 1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п. 7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, однако ответчиком обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам, как и доказательств, подтверждающих, что указанные договоры между ответчиком и истцом не заключались.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам, принимая во внимание расчет, представленный истцом, поскольку указанный расчет соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитных договоров, является арифметически верным, при расчете задолженности по кредитным договорам истцом учтены все платежи, которые вносились ответчиком в счет погашения задолженности. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет суду не представлен. При этом, истец, воспользовавшись правом, предоставленным действующим гражданским законодательством, снизил размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредитному договору от 13.10.2020 №633/0051-1019904 по состоянию на 21.10.2022 включительно в размере 119 887, 83 рублей, из которых: основной долг – 99 960 рублей; плановые проценты за пользование кредитом – 19 478, 62 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 449, 21 рублей;

- задолженность по кредитному договору от 07.12.2020 №633/0051-1024394 по состоянию на 21.10.2022 включительно в размере 119 570, 68 рублей, из которых: основной долг – 99 750 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 19 373, 57 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 447, 11 рублей.

В соответствии с ч. 5 ст. 198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать, в том числе, указание на распределение судебных расходов.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, иные, признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 189 рублей, оплаченной истцом при подаче настоящего искового заявления в суд.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил :

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 13.10.2020 №633/0051-1019904 по состоянию на 21.10.2022 включительно в размере 119 887 рублей 83 копейки, задолженность по кредитному договору от 07.12.2020 №633/0051-1024394 по состоянию на 21.10.2022 в размере 119 570 рублей 68 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 189 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Багрянская В.Ю.

Решение принято в окончательной форме 19.04.2023.