Дело № 2-1368/2025
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Красноармейский районный суд города Волгограда
в составе председательствующего судьи Мурашкиной И.А.,
при секретаре - помощнике судьи Чибиревой Ю.О., с участием представителя ответчика ФИО1,
22 апреля 2025 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Профессиональная коллекторская организация «Киберколлект» к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Киберколлект» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по договору займа от 25.03.2024г., в сумме 65473 руб.
В обоснование исковых требований указало, что между ООО МКК «Триумвират» и ответчиком был заключен договор займа.
ООО МКК «Триумвират» уступило ООО «ПКО «Киберколлект» право требования по договору займа с ответчиком.
В связи с не исполнением обязательства, просят взыскать с ответчика задолженность по договору займа в сумме 65473 руб. 65 коп., судебные издержки.
Представитель истца – ООО «ПКО «Киберколлект», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ФИО2 не заключал договор займа с ООО МКК «Триумвират», в связи с мошенническими действиями неустановленных лиц, были похищены персональные данные ФИО2 и от его имени заключены договора займа с различными финансовыми организациями, по поводу чего ФИО2 обращался в правоохранительные органы.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.
В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора.
Согласно ч.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Проверяя обоснованность заявленных истцом требований, судом установлено, что 24.03.2024г. ФИО2 в ООО МКК «Триумвират» подано заявление на предоставление потребительского микрозайма (л.д. 15), в котором указан номер контактного телефона №, среднемесячный доход - 57000 руб., наименование работодателя - <данные изъяты>, запрашиваемая сумма – 20500 руб.
Также в заявлении указано на то, что ФИО2 согласен, что все документы считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи.
24.03.2024г. ФИО2 было подписано заявление-декларация на добровольное страхование от несчастных случаев путем присоединения к договору коллективного страхования (л.д. 17).
25.03.2024г. между ООО МКК «Триумвират» и ФИО2 был заключен договор займа № с использованием простой электронной подписи на сумму 29700 руб. на срок до 30.03.2024г. под 292% годовых (л.д. 19-30).
В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского займа указано, что заем предоставляется посредством перечисления на банковскую карту заемщика и/или электронный кошелек, принадлежащий заемщику.
В оферте на предоставление займа № (заключение договора потребительского займа) от 24.03.2024г. указано, что настоящая оферта признается акцептированной заемщиком в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления заемщику настоящей оферты, заемщик подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной заемщиком в СМС-сообщении от кредитора.
В случае акцепта настоящей оферты кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на указанный заемщиком банковский счет или банковскую карту.
Согласно Правил предоставления займов, утвержденных приказом № от 09.01.2023г. генерального директора ООО МКК «Триумвират» (л.д. 24-25), электронная подпись – аналог собственноручной подписи заемщика. Электронная подпись подтверждает факт формирования подписи заемщиком посредством использования секретного СМС-кода. Общество направляет заемщику секретный СМС-код с помощью смс-сообщения. Заемщик вводит секретный СМС-код на сайте при совершении действий по заключению договора займа, а также при совершении иных юридически значимых действий посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Порядок применения электронной подписи установлен в Соглашении об электронном взаимодействии.
Соглашение об электронном взаимодействии – двусторонний письменный документ между Обществом и Заемщиком при регистрации на сайте, по которому общество направляет заемщику СМС-сообщения, предусмотренные настоящими Правилами предоставления микрозаймов, договором займа и соглашением об электронном взаимодействии.
Номер мобильного телефона – номер мобильного телефона, зарегистрированный на имя заемщика, указанный заемщиком при регистрации на сайте, по которому общество направляет заемщику СМС-сообщения, предусмотренные настоящими Правилами предоставления микрозаймов, договором займа и соглашением об электронном взаимодействии.
SMS-пароль – пароль для доступа в личный кабинет заемщика, предоставляющий собой уникальный набор цифр и/или букв, который предоставляется обществом заемщику при каждом входе в личный кабинет на сайте и позволяет идентифицировать заемщика.
Сумма первого займа, выдаваемого обществом заемщику, составляет не более 15000 руб. (п. 1.3 Правил).
Пунктом 2.8 Правил предусмотрено, что общество в ходе рассмотрения заявления проверяет предоставленные заемщиком документы, проверяет данные. Предоставленные в анкете (в том числе путем контрольных телефонных звонков по указанным заемщиком телефонам), проверяет историю взаимоотношений заемщика с обществом. Сотрудники общества могут связаться с заемщиком по указанным им телефонам для проверки и подтверждения сообщенных им сведений.
Из пункта 2.9 Правил следует, что в целях принятия решения о предоставлении займа общество имеет право осуществить следующие действия: запросить у заемщика копию любого из документов, перечисленных в п. 2.2 настоящих правил; потребовать предоставления анкеты на бумажном носителе с подписью заемщика.
Согласно п. 2.15 Правил в случае принятия решения о предоставлении займа, общество формирует на сайте личный кабинет заемщика, о чем уведомляет его по электронной почте и SMS-сообщением на мобильный телефон. Письмо, направленное на электронную почту, содержит адрес личного кабинета на сайте общества.
Заемщику направляется сообщение на электронную почту об одобрении заявления, которое содержит вложение – проект индивидуальных условий договора займа, сформированный обществом в соответствии с принятым решением о выдаче суммы заемных денежных средств (п. 3.1 Правил).
Если заемщик согласен с предложенными условиями договора займа (Индивидуальными условиями), для подписания договора займа ему необходимо проследовать в личный кабинет по уникальной ссылке, размещенной в тексте Индивидуальных условий договора. Заемщик обязан ознакомиться с текстом договора займа перед его подписанием (п. 3.2 Правил).
В личном кабинете заемщик обязан подтвердить ознакомление с договором, согласие с его условиями, после чего общество направляет заемщику СМС-сообщение, содержащее код аналога собственноручной подписи (АСП), который необходимо ввести в соответствующее поле в личном кабинете, после чего договор займа является подписанным сторонами (п. 3.3 Правил).
Для перечисления суммы займа на банковскую карту заемщика, ему необходимо пройти процедуру верификации банковской карты в следующем порядке: для проверки полномочий заемщика по использованию банковской карты, на банковской счете заемщика блокируется сумма в пределах 10 руб. Указанная сумма в любом случае будет разблокирована в течение 30 дней с момента ее блокировки. Заемщик должен ввести значение списанной суммы в соответствующее поле в личном кабинете. Данное действие должно быть выполнено в течение 24 часов с момента блокировки суммы (п. 3.4 Правил).
После подписания договора займа и верификации банковской карты заемщиком, общество единовременно перечисляет на банковский счет заемщика сумму займа. Сумма займа перечисляется не позднее, чем на следующий банковский день после подписания договора и успешного прохождения процедуры верификации банковской карты. Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику банковских средств (п. 3.5 Правил).
Согласно информации, предоставленной ООО «Бест2пей», 25.03.2024г. денежная сумма в размере 22000 руб. переведена на карту № (л.д. 23).
Как следует из искового заявления, денежная сумма в размере 22000 руб. переведена 25.03.2024г. на банковскую карту № <данные изъяты>.
25.03.2024г., как указывает истец, договор займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети интернет, расположенного по адресу: <данные изъяты> Для получения вышеуказанного займа заемщиком была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных. При заключении указанного договора займа заемщик подтвердил свое согласие на обработку персональных данных. Заемщик внес анкетные данные собственноручно на сайте, согласно правилам предоставления займов обязанности предъявления паспорта у заемщика нет. Акцептом оферты общества является ввод клиентом SMS-кода, полученного в SMS-сообщении от ООО МКК «Триумвират» на указанный в электронной форме телефонный номер клиента, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код), согласно нормам Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.
05.10.2023г. между ООО МКК «Триумвират» и ООО «Киберколлект» было заключено соглашение об уступке прав (требований) №, по условиям которого истцом получены права (требования) по вышеуказанному договору займа, заключенному с ответчиком (л.д. 32-35).
Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства.
Статья 35 Конституции РФ гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 ГК РФ, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованная одной или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточной определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использование аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомления о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального Банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности, 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022г. № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ФИО3 разъяснено, что к числе обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо технических устройств, его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков – использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики – необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Из установленных судом обстоятельств по делу следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора займа с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием – набором цифрового кода-подтверждения.
Как следует из представленной суду информации ПАО «Мобильные ТелеСистемы», номер телефона № в период с 25.03.2024г. по 19.02.2025г. принадлежал ФИО9 (<адрес>), на ФИО2 указанный номер телефона в период с 24.03.2024г. по 20.03.2025г. не оформлялся.
По информации, предоставленной ПАО Сбербанк, на имя ФИО2 в отделениях <данные изъяты> наличие банковской карты № не установлено.
Из информации, предоставленной МИ ФНС № 11 по Волгоградской области, следует, что на имя ФИО2 банковских счетов в <данные изъяты> не имеется.
Как следует из пояснений представителя ответчика, в связи с многочисленными претензиями со стороны кредитных организаций к ФИО2 по договорам займа, которые ФИО2 не заключал, он обратился с заявлениями в ОП № 8 в отношении АО МФК «Займер», МФК «Быстроденьги», ООО «ПКО МБА Финансы».
Постановлением ООУР ОП № 8 УМВД России по г. Волгограду от 09.08.2024г. ФИО2 отказано в возбуждении уголовного дела, установлено, что 25.03.2024г. неизвестный, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом оформил займы в МФК на имя ФИО2, данные кредитные обязательства ФИО2 не оформлял, не давал разрешения на их оформление.
Принимая во внимание, что ФИО2 не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на счет в другом банке, о наличии кредитного договора он узнал после обращения истца в суд с исковым заявлением, суд считает, что недобросовестные и неосмотрительные действия банка как профессионального участника этих правоотношений при заключении договора и исполнении обязательств привели к хищению денежных средств третьими лицами.
Также судом отмечается, что отсутствует возможность идентифицировать владельца карты получателя денежных средств, а факт наличия волеизъявления ФИО2 на распоряжение зачисленными на счет денежными средствами истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не доказан.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Профессиональная коллекторская организация «Киберколлект» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО2 ФИО10 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору займа № от 25.03.2024г., заключенному между ООО МКК «Триумвират» и ФИО2 ФИО11, в размере 65473 руб. 65 коп., судебных издержек отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено при помощи технических средств 07 мая 2025 года.
Председательствующий: И.А. Мурашкина