Гражданское дело № 2-924/2022
УИД 62RS0010-01-2022-001496-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Касимов 5 декабря 2022 г.
Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Шитовой Т.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лопатиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-924/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд, в котором просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 993639 рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19136 рублей 40 копеек; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 1487 019 рублей 31 копейки, способ реализации - с публичных торгов.
Заявленный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 800000 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, №. В период пользования кредитом ответчик исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 60086 рублей 04 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 993639 рублей 59 копеек, из них: комиссия за ведение счета- 596 рублей 00 копеек, иные комиссии- 37685 рублей 95 копеек, дополнительный платеж- 51504 рубля 09 копеек, просроченные проценты- 109182 рубля 00 копеек, просроченная ссудная задолженность- 794000 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 306 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 90 рублей 37 копеек. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4 заявления- оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена. При определении начальной продажной цены заложенного имущества истец считает целесообразным применить п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 21,74%.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом; заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и мете его проведения извещена надлежащим образом. Поступило ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости автомобиля NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, №.
Суд на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В судебном заседании установлено и не оспаривается стороной ответчика, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита), по условиям которого банк открыл ФИО1 кредитную линую с лимитом кредитования 800000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 6,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п.12 Договора). В соответствии с п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подано заявление о включении ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В соответствии с п.3 заявления ФИО1 обязалась внести плату за программу, в размере, указанном в п.2.1 Заявления ( 0,33% - 2600 рублей- от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. В соответствии с п.7.3 Общих условий открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно. Оплата иных операций по счетам, не указанных выше, осуществляется согласно тарифам банка.
В обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита ФИО1 передала в залог истцу автомобиль NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, VIN №, регистрационный знак № (п.10 Индивидуальных условий). Факт заключения указанного договора ответчиком не оспаривается. Наличие залога автомобиля оформлено надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 800000 рублей на депозитный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком (л.д.18). ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем, допустила образование задолженности по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 993639 рублей 59 копеек, из них: комиссия за ведение счета- 596 рублей 00 копеек, иные комиссии- 37685 рублей 95 копеек, дополнительный платеж- 51504 рубля 09 копеек, просроченные проценты- 109182 рубля 00 копеек, просроченная ссудная задолженность- 794000 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 306 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 90 рублей 37 копеек.
Из материалов дела, выписки по счету усматривается, что открытый счет использовался ответчиком только для получения кредитных средств, сведений о пользовании счетом в иных целях, в том числе сведений об оказании ответчику банком каких-либо иных дополнительных услуг, суду не представлено. Следовательно, взимание истцом комиссии за ведение счета ответчика является незаконным и в этой части заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
В остальной части представленный расчет проверен судом и признан арифметически правильным. Расчет составлен в соответствии требованиями действующего законодательства и соответствует условиям заключенного договора. Ответчиком иного расчета задолженности, а также сведений об ее погашении суду не представлено, а потому суд соглашается с расчетом, представленным истцом.
Таким образом, суд считает, что факт ненадлежащего неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему нашел свое подтверждение в судебном заседании.
Учитывая изложенное, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о необходимости возврата всей задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения требования установлен в течение 30 дней с момента ее отправления.
Однако в добровольном порядке указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.
В силу ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 обязательства, исполняемого периодическими платежами, и наличие предусмотренных пунктами 1,3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, а также отсутствие предусмотренных пунктом 2 этой статьи обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.
Поскольку в обеспечение исполнения своих обязательств перед истцом ответчик передал ПАО «Совкомбанк» в залог принадлежащий ей на праве собственности автомобиль марки NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, VIN №, регистрационный знак № суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на данный предмет залога.
В силу п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п.1 и п.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ от 02 октября 2007 г. оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение 1 месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30000 рублей.
Согласно разъяснениям закона, содержащимся в п.50 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 17 ноября 2017 г. №50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1487019 рублей 31 копейка, а также ходатайство ответчика о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для установления начальной продажной цены заложенного имущества удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В подтверждение расходов по оплате государственной пошлины истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19 136 рублей 40 копеек, в том числе за рассмотрение требования о взыскании задолженности и за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
С учетом того, что иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19127 рублей 68 копеек (13127,68 рублей за рассмотрение требований имущественного характера + 6000 рублей- за рассмотрение требований неимущественного характера).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 992 768 (девятьсот девяносто две тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 41 копейка, из них: иные комиссии- 37685 (тридцать семь тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей 95 копеек, дополнительный платеж- 51504 (пятьдесят одна тысяча пятьсот четыре) рубля 09 копеек, просроченные проценты- 109182 (сто девять тысяч сто восемьдесят два) рубля 00 копеек, просроченная ссудная задолженность- 794000 (семьсот девяносто четыре тысячи ноль) рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 306 (триста шесть) рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 90 (девяносто) рублей 37 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки NISSAN Qashqai, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, зарегистрированное за ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества расходы по оплате государственной пошлины в размере 19127 (девятнадцать тысяч сто двадцать семь) рублей 68 копеек.
Решение в течение месяца с момента составления мотивированного решения в апелляционном порядке может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда с подачей жалобы через Касимовский районный суд Рязанской области.
Судья- подпись
Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022 г.
Судья- <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>а