№ 2-1442/2023 (2-9326/2022)

УИД: 56RS0018-01-2022-012527-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 02 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Глуховой Ю.Н.,

при секретаре Гилевой К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ГПБ (АО) 14 декабря 2022 года обратился в суд с электронным иском к ответчику, указав, что ... года между АО«Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере ... руб. под ... % годовых со сроком возврата по ... года включительно. В последующем банк увеличил размер процентной ставки до ...% годовых, поскольку заемщиком не выполнена обязанности по страхованию.

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора по возврату суммы долга и процентов, банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном погашении суммы долга. Данное требование надлежащим образом не исполнено, с 15 ноября 2018 года образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Судебным приказом от 23 апреля 2019 года № ... с ФИО1 в пользу банка взыскана сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 марта 2019 года в размере 239445, 18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2797, 23 руб.

В связи с тем, что основной долг погашен ответчиком 14 июля 2021 года, а задолженность по текущим процентам за пользование кредитом погашена 26 марта 2019 года, по пеням за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 26 июня 2019 года, истец полагал о возникновении права требовать оплаты процентов на просроченный основной долг за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года (по дату фактического погашения основного долга), пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года.

Судебным приказом от 18 октября 2021 года № ... с ФИО1 в пользу банка взысканы проценты на просроченный основной долг за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года, а также пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года. Определением мирового судьи от 22 февраля 2022 года судебный приказ от 18 октября 2021 года отменен на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса РФ.

По состоянию на 2 ноября 2022 года размер задолженности по кредитному договору составляет 114703, 67 руб., из которых: 48066, 29 руб. – проценты на просроченный основной долг, 66637, 38 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

Истец Банк ГПБ (АО) просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ... года № ... по состоянию на 02 ноября 2022 года в размере 114703, 67 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3494, 07 руб.

Представитель истца Банк ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, извещённого о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд, заслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... года между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере ... руб. под ... % годовых со сроком возврата по ... года включительно.

Истец перечислил сумму кредита на лицевой счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента № ....

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере ...% годовых.

В связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк увеличил размер процентной ставки до размера ...% годовых.

Согласно п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере, на срок и цели, которые определены Индивидуальными условиями, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенных Индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.1 индивидуальных условий кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 14-го числа каждого текущего календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6273 руб.

В силу п. 6.2 индивидуальных условий кредитного договора последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ... года.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к индивидуальным условиям.

В соответствии с пунктом 4.5 общих условий за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем представленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с пунктом 4.5 общих условий заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в соответствии с графиком погашения кредита в определенную им дату платежа. Вид платежа (аннуитетный платеж, дифференцированный платеж или в соответствии с индивидуальным графиком) и дата платежа устанавливаются сторонами в индивидуальных условиях. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий в случае неисполнения заемщиком обязательств, взимаются пени в размере ... % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе писывать пени с любого счета, открытого заемщику в банке ГПБ (АО), в соответствии с порядком, предусмотренным Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

При подписании индивидуальных условий заемщик указывает, что полностью ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита в банке (п. 14).

Ответчик ФИО1 нарушил обязательства по уплате кредита и процентов в установленные графиком платежей сроки, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ... года № ....

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №... от 23 апреля 2019 года №...2019 с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) взыскана сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 марта 2019 года в размере 239445, 18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2797, 23 руб.

В ходе судебного разбирательства установлено, сторонами не оспаривалось, что основной долг по судебному приказу от 23 апреля 2019 года погашен ФИО1 14 июля 2021 года, а задолженность по текущим процентам за пользование кредитом - 26 марта 2019 года, по пеням за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 26 июня 2019 года.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года №54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст.ст. 809, 823 Гражданского кодекса РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

При этом в соответствии с п. 2 ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года (по дату фактического погашения основного долга) по состоянию на 2 ноября 2022 года составляет 114703, 67 руб., из которых: 48066, 29 руб. – проценты на просроченный основной долг, 66637, 38 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Расчет задолженности ответчиком не был оспорен, доказательств отсутствия задолженности, либо меньшего размера задолженности не представлено. Расчет судом проверен и признан правильным.

Вместе с тем, положениями п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер займа и период просрочки, а также размер определенной договором процентной ставки, на условиях которой предоставлен кредит, соотношение суммы задолженности по процентам и неустойки, суд приходит к выводу, что сумма подлежащей взысканию с ответчика неустойки явно несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательства.

В связи с изложенным, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика пени до 35 000 руб., что не менее суммы, установленной п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, полагая, что такая сумма отвечает принципу разумности и справедливости, позволяет установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по спорному кредитному договору в общей сумме 83066,29 руб., из которых: 48066, 29 руб. – проценты на просроченный основной долг, 35 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного кредита.

Таким образом, требования Банка ГПБ (АО) подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями от ... года № ... и от ... года № ... подтверждается уплата истцом государственной пошлины в размере 3494,07 руб., следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (паспорт ...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору от ... года № ... за период с 29 марта 2019 года по 14 июля 2021 года по состоянию на 2 ноября 2022 года в размере 83 066,29 руб., из которых: 48 066, 29 руб. – проценты на просроченный основной долг, 35 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного кредита.

Взыскать с ФИО1, (паспорт ...) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 494,07 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Газпромбанк» Акционерного общества к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Глухова

Мотивированное решение составлено 6 февраля 2023 года.