Дело № 2-1189/2023; УИД: 42RS0010-01-2023-000748-73
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Киселевский городской суд Кемеровской области
в составе: председательствующего – судьи Курач Е.В.,
при секретаре Ломыгиной Л.С.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области
17 июля 2023 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество
Требования мотивированы тем, что 12/03/2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 356400 руб. под 25.00%/25.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 126 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 г.
Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.
После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и ; отельным для его исполнения.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.
В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 40 кв.м., этаж 2, <адрес> Кадастровый (или условный) №., принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.
В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора: Кредитор имеет право: потребовать полного с: срочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.
Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Договору.
Так же, в соответствии с разделом 4. Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».
При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».
Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 611000 (Шестьсот одиннадцать тысяч) руб.,
На основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28.07.2022 г решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 26.04.2022 г в части удовлетворены требования об обращении взыскания на предмет залога отменить., удовлетворены требования о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 04.03.2020 года с ФИО1 в размере 527 697,64 руб.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 13/05/2020, на 22/03/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 894 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 14/12/2021, на 22/03/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 464 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 373601 рубль.
По состоянию на 22.03.2023 г.
ОБЩАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: 543024.29
Остаток основного долга:0
Срочные проценты:0
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: 543024.29
Комиссия за ведение счета: 0
Иные комиссии: 0
Комиссия за смс - информирование: 0
Дополнительный платеж:0
Просроченные проценты:168960.36
Просроченная ссудная задолженность: 354089.16
Просроченные проценты на просроченную ссуду: 15084.71
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 22.24
Неустойка на остаток основного долга: 0
Неустойка на просроченную ссуду: 629.75
Неустойка на просроченные проценты: 4238.07
Штраф за просроченный платеж: 0
что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 руб., обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 40 кв.м., этаж 2, адрес (<адрес> Кадастровый (или условный) №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 611000 (Шестьсот одиннадцать тысяч) руб., руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1
Истец - ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований возражала.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 03.04.2020 года) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору и обеспечивает утрату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства ; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенности имущества (ст. 2, п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ).
В силу ст. 50 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При этом, в соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В случае, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Необходимым условием для обращения взыскания на предмет залога, исходя из п. 12 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.
Соответственно, обращение взыскания на заложенное имущество возможно только в случае удовлетворения требований по основному обязательству, обеспеченному залогом.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.
В соответствии со ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Из материалов дела усматривается, что 04.03.2020 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства, факт заключения кредитного договора подтверждается подписью ответчика в договоре, в судебном заседании ответчик ФИО1 также не оспаривала заключение ею кредитного договора с банком на указанных в иске условиях.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 356 400 рублей; срок кредита - 120 мес.; проценты за пользование кредитом - 25%; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (пункт 11 кредитного договора).
12.03.2020 кредитор выдал заемщику ФИО1 кредит в соответствии с условиями кредитного договора, перечислив на текущий счет заемщика 356 400 рублей, таким образом, кредитором полностью исполнены обязательства по кредитному договору.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик ФИО1 предоставила кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, находящуюся в ее собственности, на срок с 11.03.2020 на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита, что подтверждается заключенным 04.03.2020 между Банком и ФИО1 договором ипотеки №, закладной и выпиской из ЕГРН от 20.12.2021, согласно которым в обеспечение обязательств по Кредитному договору у Кредитора возникло право залога на Квартиру, удостоверенное закладной от 04.03.2020, запись регистрации ипотеки в ЕГРН – 11.03.2020 №.
В пункте 1.6. Договора ипотеки стороны определили рыночную стоимость предмета ипотеки (квартиры) в размере 611 000 рублей, что подтверждается отчетом оценки ООО «Мобильный оценщик» № от 26.02.2020.
Согласно решению Киселевского городского суда от 26 апреля 2022 года и апелляционному определению судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 июля 2022 года 14.02.2022 завершена реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к нему другого юридического лица – ПАО «Совкомбанк», в связи с чем деятельность ПАО КБ «Восточный» окончательного прекращена, в силу ст. 58 Гражданского кодекса РФ к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности присоединенного юридического лица.
Из представленных ПАО «Совкомбанк» документов следует, что 05.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор купли-продажи закладных № (далее - договор), согласно пункту 1.1 которого продавец – ПАО «Восточный экспресс банк» обязуется передать в собственность покупателя – ПАО «Совкомбанк» закладные, согласно приложению № к договору.
Пунктом 1.3. установлено, что вместе с закладными продавец передаст покупателю, все права, которые ими удостоверены, в том числе: - право на получение исполнения по удостоверенному закладной кредитному обязательству; - право залога на недвижимость, обременённую ипотекой на основании закладной.
Согласно приложению №, строка №, закладная но кредитному договору №, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, продана ПАО «Совкомбанк».
Указанным решением суда от 26 апреля 2022 года, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 июля 2022 года расторгнут кредитный договор № от 4 марта 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, права и обязанности по которому в порядке универсального правопреемства перешли к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», взыскана в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2020 года по состоянию на 25 апреля 2022 года, а именно остаток основного долга – 338 954,47 рублей, срочные проценты – 63 593,46 рублей, просроченные проценты – 101 895,65 рублей, просроченная ссудная задолженность – 15 134,69 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 640,11 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 22,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду –629,75 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 238,07 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14471 рубль.
Кроме того, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 июля 2022 года отказано ы обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, поскольку на момент обращения истца в суд с иском установлен мораторий в соответствии с положениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в том числе в отношении обращения взыскания на заложенное имущество.
При этом в апелляционном определении от 28 июля 2022 года указано, что ПАО «Совкомбанк» не лишено права обращения в суд с требованием об обращении взыскания на предмет залога после завершения моратория.
В соответствии с ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
в силу ст. 61 ГПК РФ указанное решение Киселевского городского суда от 26 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 июля 2022 года имеют преюдициальный характер для рассматриваемого судом настоящего спора.
Согласно представленной информации ОСП по г. Киселевску с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» удержана сумма в размере 5907, 25 рублей в счет погашения задолженности в размере 541579, 44 по исполнительному листу 541579, 44 рублей.28.12.2022 года исполнительное производство окончено в связи с невозможностью взыскания.
Согласно информации ПАО «Совкомбанк», поступившей по запросу суда 29.06.2023 года задолженность ответчика по договору № от 4 марта 2020 года составляет 557495, 25 рублей.
Согласно п/п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Рыночная стоимость квартиры ответчиком не оспаривалась, ходатайств о проведении судебной экспертизы с целью установления рыночной стоимости квартиры от ответчика не поступало.
Как было указано выше п.1.6 Договора ипотеки стороны определили рыночную стоимость предмета ипотеки (квартиры) в размере 611 000 рублей.
Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по начальной продажной цене имущества, сведений по иной стоимости имущества в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах суд считает возможным исковые требования удовлетворить и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в сумме 611 000 рублей, поскольку задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2020 года не погашена, при этом сроки моратория, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" окончены.
Доводы ответчика о том, что истец неправомерно повторно обращается в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество безосновательны, поскольку в апелляционном определении от 28 июля 2022 года указано, что ПАО «Совкомбанк» не лишено права обращения в суд с требованием об обращении взыскания на предмет залога после завершения моратория, в свою очередь Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" мораторий был введен сроком на 6 месяцев (до 01.10.2022)
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в сумме 611 000 (шестьсот одиннадцать тысяч) рублей 00 копеек.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 (паспорт серия №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 24.07.2023.
Судья Е.В. Курач