УИД: 23RS0045-01-2022-001671-79 К делу №2-936/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 28 июля 2022 года

Славянский городской суд г. Славянска-на-Кубани Краснодарского края в составе:

судьи Мироненко Н.Н.,

при секретаре Шестопал Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным п.4 кредитного договора и взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным п.4 кредитного договора и взыскании денежной компенсации морального вреда, согласно которому указала, что между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 885000 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 13.99 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными на основании следующего. Условиями кредитного договора, а именно п.4, установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 13,99 % годовых (тогда как изначально она составляет 8,99% годовых). В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5% (при наличии договора личного страхования - 8,99% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) - 13,99 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика. это следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. Просит суд: признать недействительным п.4 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

ФИО1 о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, однако, в судебное заседание не явилась, предоставив суду заявление, согласно которому просит суд, рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель АО «Райффайзенбанк» о слушании дела уведомлён надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, предоставив суду отзыв на заявленные исковые требования согласно которых просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований и рассмотреть данное дело по существу в его отсутствие.

В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ввиду нижеследующего.

Как указано в ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствие ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствие ст.10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Банк довёл до потребителя в письменной форме полную информацию об оказываемой услуге.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Отношения по кредитному договору регулируются правилами, предусмотренными параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.В соответствие ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Существенные условия кредитного договора определяются Банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Частью 1 ст.421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие ч.1 ст.21 ГК РФ, способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №№, в соответствии с Индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 8855000 рублей, под процентную ставку 8,99% годовых на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий и при условии участия Заемщика на момент подписания Индивидуальных условий в программе финансовой защиты.

Стороны договорились, что в случае прекращения участия ФИО1 в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по Кредиту устанавливается в размере 13,99% годовых после прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Период охлаждения истёк. Задолженность по кредиту на сегодня не погашена.

Доводы ФИО1 о том, что АО «Райффайзенбанк» обусловил заключение кредитного договора приобретением услуги по подключению к Программе страхования в нарушение положений ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», не соответствуют действительности: В Индивидуальных условиях договора потребительского кредитования, заявлении на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы, в памятке застрахованному лицу у потребителя есть возможность выбора: Согласиться либо Отказаться от включения в программу Страховой защиты Заемщиков Банка. В частности:

Истец по делу добровольно согласился на участие в «Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Данный факт подтверждается Памяткой застрахованному лицу, в части понятия и подписания Заявления на участие в программе страхования, понятия Периода свободного ознакомления с условиями страхования, понятия Программы страхования и Условий участия заемщика в страховании, являющейся неотъемлемой частью Заявления на включение в Программу страхования по заявлению о предоставлении потребительского кредита №№.

ФИО1 располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору в пользу кредитора регулируется ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», как и ситуация, когда процентная ставка по кредиту может быть увеличена/снижена исходя из оценки рисков Банка при согласии/отказе от участия в программах личного страхования (пункт 14 статьи 11 закона).

П.п.4 и 4.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья.

Ответчик обязан предложить Заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ст. 7 «О потребительском кредите (займе»).

АО «Райффайзенбанк» не являлось (на момент заключения с истцом кредитного договора) и не является организацией монопольно оказывающей услуги по кредитованию физических лиц.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования и выйти из нее, подав в Банк Заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

По смыслу ст.ст.819, 821 ГК РФ кредитный договор не является публичным договором, договором присоединения. Банк вправе отказать Заемщику в заключении кредитного договора.

Истцом не представлено доказательств понуждения его к заключению Договора.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», то есть ФИО1 обладала полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора.

До подачи иска ФИО1 производились погашения кредита. Данный факт также подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, истцу надлежало доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, равно как и факт оспаривания положений заключенного договора, а также предложений о его изменении.

При таких обстоятельствах, оснований, для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным п.4 кредитного договора и взыскании денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна

Согласовано

Судья – Мироненко Н.Н.