24RS0002-01-2022-004967-11

Дело № 2-174/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Шороховой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее – ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между «Связной Банк» (ЗАО) и ФИО1 15 июня 2013 года был заключен договор № LT_ 5000_284310. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором в срок и порядке, установленные договором. Денежные средства в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако, в нарушение установленных договором сроков оплаты, несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены. 20 апреля 2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) № 1/С-Ф. 29 декабря 2016 года ООО «Феникс» уступило СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) № 2-Ф. 12 ноября 2021 года СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД уступило ООО «РСВ» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований). На дату уступки общая сумма задолженности составляла 99 243 рубля 33 копейки, из которых задолженность по основному долгу - 58 496 рублей 72 копейки, по процентам за пользование - 13 433 рубля 43 копейки, по штрафам – 5 800 рублей, по комиссиям и иным платам - 600 рублей, по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 19 734 рубля 23 копейки, по госпошлине – 1 178 рублей 95 копеек, что подтверждается выпиской из перечня ответчиков по договору уступки прав требования от 12 ноября 2021 года. По состоянию на дату обращения в суд задолженность по основному долгу и процентам составляет 71 930 рублей 15 копеек, которые истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 357 рублей 90 копеек (л.д. 3).

Определениями от 11 октября 2022 года, от 09 ноября 2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Связной Банк», ООО «Феникс» СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (л.д. 1, 77).

В судебное заедание представитель истца ООО «РСВ», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 82, 96) не явился, в исковом заявлении просил рассматривать дело в свое отсутствие (л.д. 3- оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена СМС-сообщением (л.д. 94), представила письменный отзыв на иск, в котором заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 70-72, 73).

Представители третьих лиц ООО «Феникс», СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в судебное заседание не явились, извещены (л.д. 78, 97, 98), отзывы не представили.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д. 78), извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д. 99-100), отзыв не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацам 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 15 июня 2013 года на основании заявления об открытии Специального карточного счета и выпуске банковской карты между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен договор № LT_ 5000_284310, согласно условиям которого ФИО1 была предоставлена основная банковская карта MasterCardWorld с начальным кредитным лимитом 80 00 рублей

По условиям кредитования расчетный период установлен с 16-го по 15-е число месяца, процентная ставка 33%, минимальный платеж 5 000 рублей, дата платежа 5-е число каждого месяца, льготный период до 50 дней (л.д. 10).

Согласно тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк», в Связной Банк (ЗАО) зачисление денежных средств производится бесплатно, выдача собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции 3 000 рублей и более - бесплатно, при сумме операции менее 3 000 рублей -100 рублей за операцию; выдача наличных денежных средств за счет средств выданного кредита через Банкоматы или ПВН Банка - 2,9%+290 рублей, выдача наличных денежных средств за счет средств выданного кредита через Банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции 3 000 рублей и более - 2,9%+290 рублей, при сумме операции мене 3 000 рублей - 2,9%+390 рублей; внутрибанковские переводы с СКС на другие счета за с чет собственных средств –бесплатно, за счет средств выданного кредита 2,9%+290 рублей; ежемесячная комиссия за использование услуги SMS-информирования первый месяц - бесплатно, начиная со второго месяца - 50 рублей; получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций -10 рублей за одну операцию; льготный период до 50 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период - 2 000 рублей (л.д. 24).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчик не оспорила.

15 марта 2013 года кредитная карта ФИО1 получена, что подтверждается распиской (л.д. 11-оборот).

Согласно выписке по счету, ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка 18 июня 2013 года, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д. 46, 90-91).

При обращении в Банк с заявлением для оформления кредитной карты ФИО1 также подтвердила своей подписью, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения договора.

Следовательно, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде участия в программе страхования. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено ее подписью в заявлении-анкете.

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик ФИО1 принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнила.

Представленный истцом в материалы дела расчет суммы задолженности за период с 15 июня 2013 года по 24 апреля 2015 года подтверждает, что задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 78 330 рублей 15 копеек, которая образовалась по состоянию на 24 апреля 2015 года. Сумма задолженности состоит из основного долга в размере 58 496 рублей 72 копейки, задолженности по процентам – 13 433 рубля 43 копейки, задолженности по штрафам – 5 800 рублей, задолженности по комиссии - 600 рублей (л.д. 86-88).

20 апреля 2015 года между «Связной Банк» (АО) и ООО «Феникс» заключен договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), согласно которому Связной Банк (АО) передал ООО «Феникс» права требования к физическим лицам, возникшие по гражданско-правовым договорам, заключенным между Цедентом и Должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми права, в том объеме, и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № LT_ 5000_284310 в сумме 78 330 рублей 15 копеек (л.д. 25-27, 44).

29 декабря 2016 года между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключен договор № 2-Ф уступки прав требования (цессии), согласно которому ООО «Феникс» передал СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД права требования к физическим лицам, возникшие по гражданско-правовым договорам, заключенным между Цедентом и Должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми права, в том объеме, и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № LT_ 5000_284310 в сумме 78 330 рублей 15 копеек (л.д. 29-31, 32, 44-оборот).

12 ноября 2021 года между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «Региональная Служба Взыскания» заключен договор уступки прав требования, согласно которому СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД передал ООО «Региональная Служба Взыскания» права требования к физическим лицам, возникшие по гражданско-правовым договорам, заключенным между Цедентом и Должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми права, в том объеме, и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № LT_ 5000_284310 в сумме 99 2443 рубля 33 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 58 496 рублей 72 копейки, по процентам за пользование - 13 433 рубля 43 копейки, по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 19 734 рубля 23 копейки, по уплате штрафа – 5 800 рублей, по уплате комиссии - 600 рублей, по госпошлине -1 178 рублей 95 копеек (л.д. 32-оборот-34,45).

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 382 ГК РФ в редакции на день заключения кредитного договора (ред. от 11 февраля 2013 года) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В силу ст. 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом « О банках и банковской деятельности».

На основании п.п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены из бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 указанного ФЗ установлено, что кредитная организация, Банк России, организации, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах, и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу указанных норм Закона, на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна, возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных; предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специальною порядка государственной регистрации кредитных организаций, Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия па осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми и соответствии с ним нормативными актами Банки России, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента, получения лицензии, выданной Банком России.

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, приданиях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком, как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным нравом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанные разъяснения Верховного Суда РФ применяются при разрешении споров, возникших из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу с 01 июля 2014 года ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Из анализа условий Заявления (оферты) от 15 июня 2013 года, подписанного ФИО1 и Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что первоначальному кредитору не предоставлено право уступки права требования по кредитному договору третьим лицам.

Положения ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, в данном случае применению не подлежат, поскольку указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года (ст. 17) и подлежит применению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Таким образом, учитывая, что ООО «Феникс», СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, ООО «Региональная Служба Взыскания» не являются кредитными организациями в сфере банковской деятельности, что имеет существенное значение для заемщика, уступка права требования возможна только с согласия заемщика ФИО1, доказательств получения которого при заключении договора суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку уступка права требования без согласия заемщика нарушает права ФИО1 являющейся потребителем финансовой услуги, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В материалы дела представлено требование о досрочном погашении долга, выставленное «Связной Банк» (АО) заемщику ФИО1 по состоянию на 25 сентября 2014 года об оплате в срок до 07 ноября 2014 года задолженности по кредитному договору № LT_ 5000_284310 в сумме 78 330 рублей 15 копеек, состоящего из кредитной задолженности в сумме 58 496 рублей 72 копейки, процентов в сумме 13 433 рубля 43 копейки, комиссии – 5 800 рублей, неустойки - 600 рублей (л.д. 85).

Заявление о вынесении судебного приказа было направлено СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в суд 11 ноября 2020 года, что подтверждается копией конверта (л.д. 60).

По заявлению правопреемника банка СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД 26 ноября 2020 года мировым судьей судебного участка № 6 в г. Ачинске Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД задолженности по спорному кредитному договору № LT_ 5000_284310 за период с 15 июня 2013 года по 06 ноября 2020 года в общей сумме 71 930 рублей 15 копеек (л.д. 61), который отменен определением мирового судьи от 22 декабря 2020 года в связи поступлением возражений должника относительного его исполнения (л.д. 62, 63).

Поскольку срок возврата кредита условиями заключенного с ответчиком кредитного договора не был определен, суд определяет данный срок его востребованием, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять, начиная с 07 ноября 2014 года, следовательно, срок исковой давности истек 07 ноября 2017 года.

Между тем, заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье в ноябре 2020 года, исковое заявление направил в суд в сентябре 2022 года (л.д.48), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от 15 июня 2013 года № LT_ 5000_284310 отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Кончакова М.Г.

Судебное решение составлено 16 января 2023 года.