Решение по делу № 2-348/2022 от 22.12.2022 | Советский районный суд (Саратовская область)

№ 2-348/2022

64RS0035-02-2022-000440-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года р.п. Мокроус

Советский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Волковой И.А..

при секретаре Былинкиной Е.Г.,

с участием представителей ответчика ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам. Свои требования мотивирует тем, что № года АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 150000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 15,5 % годовых. Срок возврата кредита – 11 августа 2022 года. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщика. Погашение основного долга по графику заемщиком не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей. По состоянию на 07 сентября 2022 года задолженность заемщика составила 84145 рублей 22 копейки, из которых основной долг – 77500 рублей, проценты за пользование кредитом – 6645 рублей 22 копейки. Кроме того, 17 августа 2018 года АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № <адрес>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 150000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 15,5 % годовых. Срок возврата кредита – 11 августа 2022 года. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщика. Погашение основного долга по графику заемщиком не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей. По состоянию на 07 сентября 2022 года задолженность заемщика составила 84145 рублей 22 копейки, из которых основной долг – 77500 рублей, проценты за пользование кредитом – 6645 рублей 22 копейки. Кроме того, 17 августа 2018 года АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 350000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 14 % годовых. Срок возврата кредита – 17 августа 2023 года. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщика. Погашение основного долга по графику заемщиком не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей. По состоянию на 07 сентября 2022 года задолженность заемщика составила 344958 рублей 34 копейки, из которых основной долг – 252118 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 92840 рублей 06 копеек. Кроме того, 09 октября 2019 года АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 750000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 13,4 % годовых. Срок возврата кредита – 09 октября 2024 года. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщика. Погашение основного долга по графику заемщиком не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей. По состоянию на 07 сентября 2022 года задолженность заемщика составила 932973 рубля 43 копейки, из которых основной долг – 685000 рублей, проценты за пользование кредитом – 247973 рубля 43 копейки. Согласно свидетельству о смерти от 22 января 2020 года № ФИО4 №. Истцу известно, что после смерти ФИО4 наследство приняла его супруга ФИО3, в производстве нотариуса имелось наследственное дело после смерти ФИО4 Просит взыскать с ФИО3 в свою пользу вышеуказанные задолженности по заключенным соглашениям, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Определением Советского районного суда Саратовской области от 29 ноября 2022 года в качестве соответчика к участию в деле привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) размещена на официальном сайте Советского районного суда Саратовской области (http://sovetsky2.sar@sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. Обратилась в суд с письменным ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие их представителя с направлением решения в адрес банка.

Ответчик ФИО3. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, в удовлетворении иска к ФИО3 просил отказать, взыскать денежные средства со страховой компании.

Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился и пояснил, что 11.08.2017, 17.08.2018 и 09.10.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 были заключены соглашения, в соответствии с которым заёмщику были предоставлены денежные средства: в 2017 - в сумме 150000 рублей под 15,5 % годовых со сроком возврата 11.08.2022, в 2018 – в сумме 350000 рублей под 14% годовых со сроком возврата 17.08.2023, в 2019 – в сумме 750000 рублей под 13,4 % годовых со сроком возврата 09.10.2021. Заемщик ФИО4 15 января 2020 года умер. Жизнь и здоровье ФИО4 были застрахованы в АО СК «РСХБ-Страхование» путем подписания заёмщиком заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита. До настоящего времени указанные соглашения, как и Правила кредитования не отменены и не оспорены, в связи с чем, они подлежат исполнению в части взыскания страховой выплаты со страховой компании. По факту смерти заёмщика банком направлено заявление на страховую выплату, однако страховая компания проинформировала истца о том, что договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, в связи с чем, он исключен из списка застрахованных лиц, уплаченная страховая премия по трем соглашениям возвращена на счет истца. Отказ страховой компании от выплат по кредитным договорам после смерти ФИО4, поскольку его смерть не является страховым случаем (до заключения кредита имел заболевание артериальная гипертензия), считает необоснованным, поскольку вскрытие ФИО4 не производилось, медицинское заключение о действительной причине смерти отсутствует. Заключением специалиста № 18, проведенного по инициативе ответчика, установлено, что диагноз – артериальная гипертензия, 1 ст.риска – поставлен ФИО4 необоснованно, однократно, лишь на основании слов пациента; отсутствует динамическое наблюдение и лечение у узких специалистов (кардиолог, терапевт); должного обследования и лечения ФИО4 по поводу артериальной гипертензии назначено не было; диагноз артериальной гипертензии устанавливается, если повышенные значения были получены при 3-х независимых измерениях; информации о том, что ФИО4 состоит на учете у кардиолога (терапевта) по поводу каких-либо заболеваний сердечно-сосудистой системы (артериальная гипертензия) не имеется. В связи с чем, смерть заемщика ФИО4 является страховым случаем, и погашение кредитных обязательств возлагается на Страховую организацию. По указанным основаниям, просил в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ФИО3 отказать в полном объеме, а взыскать задолженность с АО СК «РСХБ-Страхование».

Соответчик - АО СК «РСХБ- Страхование» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, уважительности причин неявки суду не представило, обратилось в суд с письменными возражениями, в которых просило рассмотреть дело в их отсутствии, в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ- Страхование» просило отказать. (Т. 2 л.д. 88-89).

Третье лицо – нотариус нотариального округа р.п. Мокроус и Федоровский район ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, обратилась в суд с письменным ходатайством рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения.

Суд, определив возможным рассмотреть дело без участия сторон, надлежаще извещенных о рассмотрении дела.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствуется положениями ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК РФ, согласно которой, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу ст. 934 ГК РФ, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела:

11 августа 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № № соответствии с которым заёмщику предоставляется кредит в сумме 150000 рублей, под 15,5 % годовых, окончательный срок возврата кредита 11 августа 2022 года. По условиям соглашения погашение кредита и уплату процентов по нему ФИО4 обязался производить ежемесячно по 30-м числам каждого месяца диференцированными платежами. (Т. 1 л.д.17-20).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается банковским ордером № 1809 от 11 августа 2017 года (Т. 1 л.д. 21).

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее- Правила), в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Согласно п. 3.4 правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

Согласно п. 4.1.1, 4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с п. 4.3 правил возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с п. 4.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (Т. 1 л.д. 13-16).

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 соглашения, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в п. 4.2 Правил.

17 августа 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №, в соответствии с которым заёмщику предоставляется кредит в сумме 350000 рублей, под 14 % годовых, окончательный срок возврата кредита не позднее 17 августа 2023 года. По условиям соглашения погашение кредита и уплату процентов по нему ФИО4 обязался производить ежемесячно по 20-м числам каждого месяца диференцированными платежами. (Т. 1 л.д.29-32).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается банковским ордером № (Т. 1 л.д. 33).

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский» (далее- Правила), в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Согласно п. 3.4 правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

09 октября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № №, в соответствии с которым заёмщику предоставляется кредит в сумме 750000 рублей, под 13,4 % годовых, окончательный срок возврата кредита не позднее 09 октября 2021 года. По условиям соглашения погашение кредита и уплату процентов по нему ФИО4 обязался производить ежемесячно по 25-м числам каждого месяца диференцированными платежами. (Т. 1 л.д.46-50,51).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается банковским ордером № года (Т. 1 л.д. 52).

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее- Правила), в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Согласно п. 3.4 правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

В соответствии с п. 4.3 правил возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с п. 4.5 Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в Графике дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по Договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить внесение денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства в Банк, платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, с целью их перечисления на Счет. (Т. 1 л.д. 37-45).

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, с которого на основании распоряжения Заемщика (представителя) заемщиков производится дальнейшее перечисление кредитных средств. (п. 3.1 Правил).

Жизнь и здоровье ФИО4 были застрахованы в АО СК «РСХБ-Страхование».

26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № № (далее Договор страхования), в соответствии которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк» страховую выплату. (Т. 2 л.д. 34-45, 92-103).

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно п. 3.1 Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В судебном заседании установлено, что вместе с заключением с АО «Россельхозбанк» вышеназванных соглашений, ФИО4 присоединился к Программе коллективного страховая Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев с болезней Пенсионный № 5 (далее – программа Страхования) на основании заявлений заемщика на присоединение к Программе страхования (далее –заявления).(Т. 2 л.д. 30-31, 90-91).

Согласно п. 3.2.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный», Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский», и п.3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, поскольку заёмщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заёмщик обязуется предоставить банку договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться банк, а также документы, подтверждающие оплату заёмщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заёмщика).

Конкретные условия страхования содержатся в договоре и программе коллективного страхования.

По условиям Программы и п.1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, лица, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипонония/гипотензия.

В указанной Программе установлены ограничения по приему на страхование. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных в ограничениях, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо подлежат возврату.

Выгодоприобретателем ФИО4 назначен АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 5. С программой страхования № 5 он ознакомлен, получил ее и обязался выполнять (п.9).

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) страховым случаем является, в том числе, смерть от несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 % на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.

Размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования № 5 страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

Срок страхования определен в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро № 1 и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро № 1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 (пяти) лет. Дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является Дата окончания кредитного договора по кредитному договору. В отношении лиц, застрахованных по программе страхования № 5, которые в течение срока действия кредитного договора достигают 75-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования в отношении таких лиц в Бордеро № 1 указывается дата достижения ими 75-летнего возраста. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

15 января 2020 года ФИО4 умер, то есть в период действия срока страхования. (Т. 1 л.д. 56).

Как следует из материалов дела, после смерти заёмщика ФИО4 23 января 2020 года Саратовский региональный филиал АО «Россельхозбанк» направил в Управление урегулирования убытков АО «РСХБ-Страхование» пакет документов для рассмотрения произошедшего события, по результатам рассмотрения которых, в адрес руководителя филиала банка направлены уведомления № 03/00-11/12552 от 01.07.2022, № 03/00-11/12996 от 11.07.2022, № 03/00-11/12997 от 11.07.2022 том, что договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, в связи с чем, он был исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.08.2017 по 31.08.2017, с 01.108.2018 по 31.08.2018, с 01.10.2019 по 31.10.2019. Одновременно принято решение о возврате банку уплаченной страховой премии в размере 2062,50 рублей, 15262,50 рублей, 6737,50 рублей. (Т. 1 л.д. 61-63, 248, Т. 2 л.д. 14-19,46-51,106-117).

Основанием для принятия данного решения послужил тот факт, что согласно выписке из амбулаторной карты № 6071 ФИО4 03 августа 2016 года был установлен диагноз артериальная гипертензия. (Т. 2 л.д. 20,105).

Из записи акта о смерти № № года, предоставленной по запросу суда, следует, ФИО4, № года рождения, умер № года, причиной смерти: а) отек головного мозга; б) внутримозговое кровоизлияние в левое полушарие головного мозга субкортикальное. (Т. 2 л.д. 82).

Из заключения специалиста № 18 от 13 октября 2022 года, следует, что врачом судебно-медицинским экспертом ООО «Бюро медицинских экспертиз» ФИО8 проведено исследование медицинской карты амбулаторного больного № 6071 из ГУЗ СО «Федоровская районная больница», посмертного эпикриза от 15.01.2020 года. Согласно выводам эксперта: диагноз – артериальная гипертензия, 1 ст., риск – 2 поставлен ФИО4 необоснованно, однократно, лишь на основании слов пациента; отсутствует динамическое наблюдение и лечение у узких специалистов (кардиолог, терапевт); должного обследования и лечения ФИО4 по поводу артериальной гипертензии назначено не было; диагноз артериальной гипертензии устанавливают, если повышенные значения были получены при 3-х независимых измерениях. Из медицинской документации таковых сведений не получено. При исследовании базы МИС (Медицинская Информационная Система) информации о том, что ФИО4 состоит на учете у кардиолога (терапевта) по поводу каких-либо заболеваний сердечно-сосудистой системы (артериальная гипертензия) не имеется. (Т. 1 л.д. 244-247).

У суда отсутствуют основания не доверять заключению специалиста, поскольку оно составлено врачом судебно-медицинским экспертом, имеющего высшее медицинское образование, специальность «Судебно-медицинская экспертиза», сертификат специалиста, стаж работы по специальности с 1982 года (38 лет), незаинтересованными в исходе дела, соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, является четким, ясным, понятным, содержит подробное описание проведенного исследования, выводы эксперта мотивированны. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения и доказательств, дающих основания сомневаться в правильности заключения эксперта, в материалах дела не имеется.

Учитывая, вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что при присоединении ФИО4 к Программе коллективного страховая Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев с болезней Пенсионный № 5, у ФИО4 отсутствовали заболевания, препятствующие страхованию.

Согласно ст. 944 (п. 3) ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, правила п. 3 ст. 944 ГК РФ конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст. 179 ГК РФ о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя. При этом ГК РФ предоставляет право оспорить сделку, совершенную под влиянием обмана, только потерпевшему.

Из материалов дела следует, что страховая компания по собственной инициативе исключила ФИО4 из списка застрахованных уже после его смерти.

Сведений о том, что договор страхования был оспорен по правилам п. 2 ст. 179 ГК РФ в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что суд вправе по собственной инициативе применить последствия недействительности только ничтожной, но не оспоримой сделки, отказ по данному основанию в выплате страхового возмещения нельзя признать правильным.

Таким образом, суд, исходя из изложенного, при неоспоренном договоре страхования, считает страховой случай наступившим, в связи с чем наступает обязанность выплаты страхового возмещения в пользу истца, размер которого на дату смерти заемщиком равен сумме долга по соглашению № № в размере 77500 рублей, по соглашению № в размере 252118 рублей 28 копеек, по соглашению № в размере 685000 рублей, которые и подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк».

Что касается заявленных истцом требований к наследнику заемщика ФИО3, то они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 3 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

С учетом приведенных норм права, ответчик, полагая, что истцом приняты меры к получению страхового возмещения и погашения долга наследодателя, вправе был рассчитывать на исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Не оспаривая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в течение длительного времени, истец злоупотребил таким образом предоставленными ему правами, в связи с чем суд считает, что таким поведением как истец, так и страховая компания нарушили интересы добросовестной стороны - ответчика по делу ФИО3, что влечет отказ в удовлетворении заявленных к ней требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11180 рублей 95 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) страховое возмещение по соглашению № года в размере 77500 рублей, по соглашению № года в размере 252118 рублей 28 копеек, по соглашению № 1952251/0239 от 09 октября 2019 года в размере 685000 рублей.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11180 рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке через Советский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Волкова