78RS0002-01-2022-013080-27

Дело № 2-3974/2023 (2-13255/2022) Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Красненко М.Н.

при ведении протокола помощником судьи Меняйловой К.С.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

представителя ответчика ПАО Банк «ФК «Открытие» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о признании пунктов договора недействительными (ничтожными),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО Банк «ФК «Открытие», у котором просила признать частично недействительным (ничтожным) договор № от 14.04.2022, заключенный между сторонами в части: п.4.2.4 «Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц» ПАО Банк «ФК «Открытие» ТФ-74-14 в редакции от 01.03.2022 (утверждена Приказом от 26.01.2022 №35); примечание к разделу 5.3. счет «Копилка» в редакции от 02.03.2022; обязать ответчика начислить на текущий счет истца денежные средства недополученного дохода за апрель-июнь 2022 года в размере 7 635,51 руб.

В обоснование требований указала, что 14.04.2022 между сторонами был заключен договор № о финансовой услуге банковском продукте – накопительный счет «Копилка», состоящий из заявления истца от 14.04.2022, Правил (в редакции от 01.04.2022) и Сборника ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов – физических и юридических лиц ПАО Банк «ФК «Открытие» от 01.04.2022, в результате незаконных действий ответчика при неоднократном уменьшении процентной ставки по вкладу истцу причинен материальный ущерб. Заключенный договор содержит пункты, позволяющие ответчику в одностороннем порядке изменять условия, что противоречит требованиям закона, в связи с чем истец обратилась в суд.

Определением суда от 20.04.2023 производство по делу в части исковых требований об обязании ответчика начислить на текущий банковский счет истца денежные средства недополученного дохода за апрель-июнь 2022 года в размере 7 635,51 руб. прекращено в связи с отказом истца данных требований.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направив в суд в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации своего представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, указанным в письменных возражениях.

Третье лицо - Финансовый Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, в судебное заседание не явилось, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в связи с чем, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК «Открытие» заключен договор банковского счета «Копилка» от 14.04.2022, состоящий из Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица № от 14.04.2022, Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК «Открытие, в соответствии с которым ПАО Банк «ФК Открытие» обязуется открыть счет, принимать и зачислять на счет поступающие денежные средства, выполнять распоряжения заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В рамках договора счета на имя ФИО1 открыт банковский счет №. ФИО1 13.04.2022 подписала заявление-анкету на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие» №, в соответствии с которым заявителю была выпущена банковская карта МИР Продвинутая № и открыт специальный банковский счет №. 14.04.2022 ФИО1 осуществила пополнение счета посредством перевода с банковской карты клиента в размере 149 000 рублей. 16.04.2022г., 17.04.2022г. и 19.04.2022г. истец осуществила пополнение счета посредством перевода денежных средств с банковской карты на счет в размере 149 000,00 руб., 102 000,00 руб. и 100 000,00 руб. соответственно.

30.04.2022г. на Счет зачислены проценты в размере 3 589,70 руб., начисленные в соответствии с Тарифами по ставке 19% годовых на фактический остаток денежных средств на Счете на начало каждого дня в период с 15.04.2022г. по 30.04.2022г. включительно.

31.05.2022г. на Счет зачислены проценты в размере 5 380,82 руб., начисленные в соответствии с Тарифами по ставкам 15% годовых (до 07.05.2022г.) и 12% годовых (после 07.05.2022г.) на фактический остаток денежных средств на Счете на начало каждого дня в мае 2022 года.

01.06.2022г., 09.06.2022г. и 17.06.2022г. ФИО1 осуществила пополнение счета посредством перевода денежных средств с банковской карты на счет в размере 15 000,00 руб., 25 880,00 руб. и 40 000,00 руб. соответственно.

30.06.2022г. на счет зачислены проценты в размере 3 867,83 руб. начисленные в соответствии с Тарифами по ставкам 9% годовых (до 20.06.2022г.) и 7,5% годовых (после 20.06.2022г.) на фактический остаток денежных средств на Счете на начало каждого дня в июне 2022 года.

В соответствии со Сборником ставок и условий по вкладам и счетам клиентов – физических лиц ПАО Банк «ФК Открытие» на дату заключения договора счета по банковскому счету для физических лиц «Копилка» (раздел 5.3 Сборника ставок и условий) процентная ставка по счету составляла 19% годовых. В соответствии с Тарифами проценты по счету «Копилка» начисляются, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, и до дня их возврата клиенту включительно. При расчете процентов используется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются на среднемесячный остаток денежных средств на счете «Копилка».

Среднемесячный остаток определяется путем сложения остатков денежных средств на счете по состоянию на начало каждого дня (00:00 часов) по московскому времени в расчетном месяце и деления на фактическое количество дней в расчетном месяце. Проценты выплачиваются ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии счета путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках продукта «Копилка». При расторжении договора и закрытии счета Банк начисляет и выплачивает проценты на фактические остатки денежных средств на счете «Копилка» на начало каждого операционного дня за последний неполный календарный месяц по ставке 0,001% годовых.

С 01.05.2022г. Банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 15,00% годовых.

С 07.05.2022г. Банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 12,00% годовых.

С 01.06.2022г. Банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 9,00% годовых.

С 20.06.2022г. Банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 7,50% годовых.

Информация об изменении Правил и Тарифов своевременно и в полном объеме размещена на сайте Банка в разделе «Вклады и счета», а также по ссылке: https://www.open.ru/about/press/47178 в сроки, установленные Правилами.

ФИО1, не согласившись с суммой начисленных процентов по договору счета, обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением и просила доначислить проценты в апрель-июнь 2022 года в соответствии с Тарифами, действующими на момент заключения договора. Банк уведомил истца об отказе в удовлетворении заявления.

Решением финансового уполномоченного от 29.09.2022 требования истца были удовлетворены, с Банка в пользу истца взысканы денежные средства в размере 7 635,51 руб.

Указанное решение исполнено банком, что подтверждается платежным поручением № от 05.10.2022.

Заявляя требования об оспаривании п. 4.2.4 подраздела 4.2 «Банк имеет право» раздела 4. «Права и обязанности сторон» Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК «Открытие» и примечания к разделу 5.3 счет «Копилка», истец полагает, что указанные условия, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору, нарушают требования закона, в связи с чем в силу положений п.2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются ничтожными.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил Банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие Правила и/или Ставки и/или Тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации. Датой ввода в действие Правил и/или Ставок и/или Тарифов является первый рабочий день соответствующего календарного месяца. Банк уведомляет клиентов об утверждении Правил и/или Ставок и/или Тарифов не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации):

путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

путем размещения указанной информации на официальном интернет - сайте Банка www.open.ru;

путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона клиента, указанным в заявлении (с учетом их изменения);

путем направления указанной информации клиенту по почте либо путем личного вручения клиенту;

путем направления сообщения с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (в случае подключения клиента к данной услуге).

Совершение клиентом операций по счету и/или отсутствие отказа клиента от обслуживания (расторжение договора) после установления Банком новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов является подтверждением его согласия на применение новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов. Моментом ознакомления клиента с утвержденными Правилами и/или Ставками и/или Тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении договора в порядке, установленном договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

Согласно примечанию к разделу 5.3. Счет «Копилка» Сборника ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов - физических лиц в ПАО Банк «ФК «Открытие» банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку в течение срока действия договора банковского счета «Копилка». Уведомления клиента об изменениях процентной ставки по счету осуществляется путем раскрытия соответствующей информации в разделе «Новости банка» на официальном веб-сайте Банка www.open.ru, а также на информационных стендах в отделениях по обслуживанию клиентов-физических лиц не позднее, чем за 3 календарных дня до даты каждого такого изменения.

Оценив представленные сторонами доказательства, по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, приходит к выводу об отсутствии основании для удовлетворения заявленных исковых требований ввиду следующего.

В соответствии с п.2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу положений статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом п.2 ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п. 1 ст. 852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (п.2 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №4 (2019)», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019.

В соответствии с п. 6.1 Правил Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на счет в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п. 6.2 Правил проценты по счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на счете на начало (00:00 часов) каждого дня по московскому времени. Проценты по счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет и до дня их возврата клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 6.3 Правил Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, независимо от того, является ли последний календарный день месяца рабочим днем или нет, а также при закрытии счета, выплачивает проценты по счету путем перечисления их на счет Клиента, открытый в Банке и указанный в заявлении.

Разделом 6.8 Правил предусмотрены особенности начисления и выплаты процентов по Счету «Копилка»:

п.6.8.1. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на Счете «Копилка» в размере, установленном действующими в периоде начисления Ставками по Счету «Копилка».

п. 6.8.2. Проценты выплачиваются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца, независимо от того, является ли последний календарный день месяца Рабочим днем или нет, а также при закрытии Счета путем зачисления суммы процентов на Счет «Копилка».

п. 6.8.3. Порядок начисления процентов по Счету «Копилка» устанавливается Ставками Счета «Копилка».

Принимая во внимание то обстоятельство, что в рассматриваемом случае между сторонами заключен договор банковского счета, регулируемого положениями главы 45 ГК РФ, а также учитывая, что договор заключен в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ путем присоединения к действующей редакции Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие», с которыми истец была ознакомлена и согласна при заключении договора, а также учитывая, что заключенный между сторонами договор предусматривает порядок применения процентной ставки, подлежащей применению при начислении процентов по периодам действия соответствующих ставок, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом положения п. 4.2.4 Правил и примечание к разделу 5.3. Счет «Копилка» не нарушают требования закона или иного правового акта, в связи с чем оснований для признания указанных положений ничтожными не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о признании пунктов договора недействительными (ничтожными) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Красненко М.Н.

/Решение принято в окончательной форме 30 сентября 2023 года/