Дело № 2-592/2023 Мотивированное решение изготовлено 09 января 2024 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кувшинова И.Л.,

при секретаре Бойко А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ФИО1, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество "Альфа-Банк" (далее – банк, истец) обратилось в суд с иском о взыскании ФИО3 (далее – ответчик) задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании, во исполнение условий которого банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в пределах лимита кредитования размере 51 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения проценты за пользование кредитом составляют 33,99% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не выплачивал. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, в связи с чем просит взыскать образовавшуюся задолженность в размере 49 115 рублей 76 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 673 рубля 47 копеек с ответчика, как с наследника умершего заёмщика. Дело просит рассмотреть в отсутствие своего представителя, против заочного порядка его рассмотрения не возражает.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика была привлечена несовершеннолетняя дочь умершего ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО3

Представитель истца о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО3, будучи извещённой о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительных причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № PILCAR6М4Е2105201726, неотъемлемой частью которого являются "Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты". По условиям соглашения истец предоставил заемщику кредитную карту с лимитом в размере 51 000 рублей на неопределенный срок до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученные средства, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 33,99% годовых, и ежемесячно погашать задолженность не позднее 20 числа каждого месяца путем внесения минимального платежа, включающего в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты. Согласно соглашению о кредитовании, за ненадлежащее исполнение обязательств заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 8.1) по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Таким образом, истец выполнил свои обязательства в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается копией записи акта о смерти Отдела ЗАГС администрации Ловозерского района № от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти заемщика его обязательства по погашению основного долга и процентов в объеме исполнены не были.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника (банк может принять исполнение от любого лица), такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ст. 1114 ГК Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктами 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

По заявлению наследника ему выдается свидетельство о праве на наследство (статьи 1162, 1163 ГК Российской Федерации).

При этом согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Как разъяснено в п. 61 вышеуказанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется её стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Как следует из представленных материалов, наследником по закону умершего ФИО2 является его несовершеннолетняя дочь, ФИО1, от имени которой наследство умершего приняла законный представитель несовершеннолетней дочери, ФИО3, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.

Судом установлено, что после смерти ФИО2 открылось наследство, состоящее из: земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 173 683 рубля 79 копеек и расположенного на указанном участке жилого дома <адрес>, кадастровой стоимостью 141 716 рублей 55 копеек, а также автомобиля "ВАЗ-21102", 2004 года выпуска, и прав на денежные вклады, находящиеся в ПАО "Сбербанк ", составляющие на дату смерти в общей сумме 3 267 540 рублей 84 копейки.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по рассматриваемому соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 49 115 рублей 76 копеек, из них просроченный основной долг в размере 44 608 рублей 90 копеек, начисленные проценты в размере 3 051 рубль 99 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 393 рубля 26 копеек и неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 рубль 61 копейка.

Таким образом, наследственное имущество в совокупной стоимости превышает размер долговых обязательств умершего заемщика перед банком.

Как следует из кредитного досье заемщика, одновременно с заключением соглашения о кредитовании ФИО2 было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт АО "Альфа-Банк", заключенному между АО "Альфа-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", согласно которому ФИО2 был включен в список застрахованных лиц по страховым рискам "Смерть по любой причине в течение срока страхования", "Установление инвалидности 1-ой группы по любой причине в течение срока страхования", "Временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования". Исходя из п. 2.10 договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым рискам является сам застрахованный, соответственно право на получение страховой выплаты в случае его смерти переходит к наследникам застрахованного лица. Банк в качестве выгодоприобретателя не указан. В сообщении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указано, что никто из выгодоприобретателей (наследников умершего) до настоящего времени с заявлением о выплате страхового возмещения не обращался.

Таким образом, учитывая, что размер кредитной задолженности ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК Российской Федерации не оспорен, встречные исковые требования о признании смерти заемщика (застрахованного лица) страховым случаем, являющиеся в случае их удовлетворения основанием для отказа в удовлетворении первоначального иска, в судебном заседании не заявлялись, при этом наличие договора страхования не освобождает заемщика (его наследников) от исполнения обязанности возвратить кредит, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте наследодателя подлежат удовлетворению в полном объёме.

При этом, ответчик не лишен права обратиться с самостоятельными требованиями к страховой компании о решении вопроса по выплате страхового возмещения, приложив подтверждающие документы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 673 рубля 47 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98, 235, 237 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ФИО1, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) действующей за несовершеннолетнюю ФИО1 в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" (ИНН №) за счёт средств наследственного имущества ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании в размере 49 115 рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) действующей за несовершеннолетнюю ФИО1 в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 673 рубля 47 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.Л. Кувшинов