председательствующий по делусудья Малкиева Е.С.(2-110/2023УИД 75RS0019-01-2023-000141-10)

№ 33-2783/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Лещевой Л.Л.

судей Малаховой Е.А., Волошиной С.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чебан Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 17 августа 2023 г. гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика

на решение Сретенского районного суда Забайкальского края от 22 марта 2023 г., которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <Дата> года рождения, паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.12.2020 по состоянию на 16.01.2023 в размере 61921 руб. 11 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 60061 руб. 02 копеек; просроченные проценты – 1577 руб. 11 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 82 руб. 90 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 0, 72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 166 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты – 32 руб. 92 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2057 руб. 53 коп.».

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

истец обратился суд с иском, в обоснование которого указал, 20.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 89513 руб. под 9,70%/9,70% годовых по безналичным/наличным сроком на 36 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», тем самым права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность образовалась с 21.05.2021, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36931,34 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, требование заемщиком не выполнено. Просит взыскать задолженность в размере 61921,11 руб., государственную пошлину в размере 2057,63 руб. (л.д.4).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.62-64).

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1, выражая несогласие с постановленным решением, ставит вопрос о его отмене и принятии по делу нового решения, которым в удовлетворении требований по взысканию задолженности в размере 63978,64 руб. отказать. Указывает, что исковое заявление не содержит требование о восстановлении нарушенных прав, а только требование о взыскании задолженности, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истец обладает правом, о защите которого просит. Апеллянту не понятно, в чем заключается нарушение права истца, есть ли у него это право с точки зрения закона, чем оно подтверждается и вправе ли банк обращаться в суд. Указывает, что банком к исковому заявлению не приложены оригиналы или нотариально заверенные копии кредитного договора с полной стоимостью кредита и подписью ответчика, ордера, подтверждающего факт предоставления денежных средств, лицензии на осуществление кредитования физических лиц. Ссылается на незаключение кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк», неполучение денежных средств от банков и отсутствии кредитного договора. Полагает, что банки являются посредниками и предоставляют только заявки, поскольку у них нет активов. Указывает, что у нее отсутствует документ, подтверждающий доказательства исполнения обязательств по кредитному договору после реорганизации ПАО КБ Восточный, о чем указано в решении суда. Указывает, что прекратила перечисления по долгу после того, как узнала, что банки обманывают людей (л.д.68-69).

Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

25 октября 2021г. единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» принято решение № 2 о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно листу записи в Единый государственный реестр юридических лиц 14 февраля 2022г. внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации юридического лица в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

20 декабря 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последней денежные средства в размере 89513 руб., сроком на 36 месяцев, процентной ставкой по кредиту 9,70 % годовых, с размером ежемесячного взноса 2875 руб. (л.д.13-17,заявление на предоставление кредита, л.д.22).

Договором определена цель использования заемщиком потребительского кредита: на приобретение следующих товаров (услуг): наименование одежда Герда, стоимость за единицу 85949 руб. количество 1 шт. Наименование прочее смс-информирование ООО Финансовое агентство. Стоимость за единицу 3564 руб. количество 1 шт. Первоначальный взнос в оплату за товар (услуги) за счет собственных средств 0 руб. (п.11 договора, л.д.14).

Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа пени), неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности в виде 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа (п.12 договора, л.д.15).

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банк www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п.14 договора, л.д.15).

Стороны определили порядок предоставления кредита: банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - №; зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) (п.17 договора, л.д.15).

Заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита в размере 89513 руб., находящейся на ТБС № по следующим реквизитам: наименование получателя ООО Всегда Да; номер текущего банковского счета получателя №; банк получателя: ООО «ХКФ Банк», кор/сч. №, БИК: № ИНН № назначение платежа: перечислено согласно договору № Возмещение стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит (п.20 договора, л.д.16).

Заявление на предоставление потребительского кредита (займа) к договору потребительского кредита № от 20.12.2020 содержит сведения о товаре/услуге: наименование товара/услуги: Герда, стоимостью 85949 руб., торговая организация: ИП Ч.О.В., подпись сотрудника торговой организации (л.д.22).

Согласно банковскому ордеру № от 20.12.2020 денежные средства в размере 89513 руб. со счета Приволжского филиала ПАО КБ «Восточный» № перечислены на счет ФИО1 № с указанием назначения платежа: выдан кредит по договору № от 20.12.2020 ФИО1 (л.д.53).

23 марта 2022 г. ПАО «Совкомбанк» в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору в адрес ФИО1 направил требование о досрочном погашении задолженности в размере 61096,21 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.8).

3 октября 2022 г. определением мирового судьи судебного участка № 57 Сретенского судебного района Забайкальского края отменен судебный приказ № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № (л.д.55).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 421, 434, 435, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), и исходил из заключения ответчиком договора, исполнением обязательств истца перед ответчиком по предоставлению денежных средств и отсутствием доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору после 20.01.2022. Проверив расчет, суд пришел к выводу о правомерности заявленных требований.

Оснований не согласиться с положенными в основу такого решения выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку эти выводы соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Доводы жалобы о том, что исковое заявление не содержит требования о восстановлении нарушенного права, содержит только требование о взыскании, коллегия отклоняет, поскольку истец, обращением в суд с требованием о взыскании задолженности восстанавливает нарушенное заемщиком право банка на своевременный и полный возврат кредитной суммы. В этом и заключается нарушение права истца. Его право на обращение в суд подтверждается решением о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым к последнему перешли права по кредитным договорам ПАО «Восточный экспресс банк».

Вопреки доводам жалобы в дело представлена копия кредитного договора с подписью уполномоченного банком лица и подписью заемщика. И отсутствие в деле оригинала не свидетельствуют о нарушении норм процессуального права, влекущих отмену решения, так как согласно абзацу второму ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Такие обстоятельства ответчиком заявлены не были.

Суждения ответчика о необходимости подписи в кредитном договоре Центробанка РФ являются ошибочными, договор подписывается сторонами его заключающими.

Банковский ордер № от 20.12.2020 в деле имеется (л.д.53).

Лицензия ПАО «Восточный экспресс банк» была выдана Центробанком РФ, о чем имеются сведения в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 28.10.2020. Так пунктами 64-67 выписки указан номер лицензии: 1460; дата лицензии: 24.10.2014; дата начала действия лицензии: 24.10.2014; вид лицензируемой деятельности, на который выдана лицензия: осуществление банком операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков – корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов. В пункте 68 выписки указано наименование лицензирующего органа, выдавшего или переоформившего лицензию: Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций. При этом Центробанком РФ 08.12.2014 выдана лицензия на дилерскую деятельность.

Вместе с тем, решение подлежит изменению в части взыскания неустойки за период с с 1апреля по 4 мая 2022г. в связи со следующим.

В соответствии с п.1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 г.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п.а 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Пунктом 1 названного постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 предусмотрено, что мораторий распространяется в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, указанных в п. 2, к которым относятся застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости и некоторых иных лиц, к которым ответчик не относится.

Эти нормы права судом первой инстанции не были применены.

Таким образом, при разрешении требования истца о взыскании неустойки суду надлежало проверить, подпадает ли оно под действие моратория, независимо от соответствующих возражений ответчика.

Учитывая вышеизложенное, и поскольку от разрешения данного требования зависит размер неустойки, взыскиваемой в пользу истца, а также судебных расходов, коллегия приходит к выводу об отказе истцу во взыскании неустойки за период с 1 апреля по 4 мая 2022г.

Неустойка за несвоевременную оплату основного долга за период с 22.03. по 31.03.2022 составляет 4809,90*9дней*0,0546=23,63. Всего неустойка в соответствии с параметрами графика расчета задолженности по неустойке (л.д.3) составляет4,84+16,28+32,27+23,63=77,02 руб.

Неустойка за несвоевременную оплату процентов за период с 22.03. по 31.03.2022 составляет 940,11*9дней*0,0546=4,61. Всего неустойка в соответствии с параметрами графика расчета задолженности по неустойке (л.д.3оборот) составляет 3,19+6,97+4,61=14,77 руб.

Распределяя судебные расходы по правилам ст. 98 ГПК РФ коллегия приходит к следующему.

Истец просил взыскать задолженность в размере 61921,11 руб., судом удовлетворено требование о взыскании задолженности в размере 61812,82 руб., размер пропорции составляет 99,82%.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2053,92 руб. (2057,63х99,82%).

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Сретенского районного суда Забайкальского края от 22 марта 2023 г. изменить в части размера и периода взыскания неустойки, судебных расходов.

Взыскать с ФИО1, <Дата> года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по неустойке на просроченную ссуду 77,02 руб., по неустойке на просроченные проценты 14,77 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 2053,92 руб.

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции г. Кемерово в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу путем подачи кассационной жалобы через Сретенский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий:

Судьи:

документ изготовлен 18.08.2023