Дело <№> (2-266/2023)

УИД 64RS0<№>-54

Решение

Именем Российской Федерации

<Дата> город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Ю.А.,

при ведении протокола секретарем Кизирян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что <Дата> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму 893 623 рублей для оплаты полной стоимости транспортного средства марки <данные изъяты>, модель: <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты> V1N <№>, сроком на 5 лет под 15.973 % годовых.

<Дата> кредитный договор от <Дата> <№> был полностью досрочно погашен, что подтверждается приходным кассовым ордером <№> от <Дата>, справкой о погашенной задолженности от <Дата>, выпиской по счету <№> от <Дата>.

При этом ответчик при закрытии счета потребительского кредита не произвел перерасчет по переплаченным процентам в связи с досрочным погашением кредита, поскольку до момента полного досрочного погашения кредита принял от истца денежную сумму равную 1 135 738 рублей, из которой на уплату процентов по кредиту принята сумма в размере 238687 рублей 30 копеек.

Согласно графику платежей сумма процентов за пользование кредитом в период с <Дата> по <Дата> составляет 409923 рублей 46 копеек. Истец, оплачивая ежемесячные платежи по графику платежей за период с <Дата> о <Дата> оплатила ответчику за пользование кредитом проценты в размере 238 687 рублей. При этом, сумма процентов за фактическое пользование кредитом в период с <Дата> по <Дата> составляет 158 277 рублей.

Таким образом, переплата истцом суммы процентов за фактическое пользование кредитом сроком 23 месяца и 5 дней (по <Дата>) составила 80 410 рублей.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Такими образом, ПАО «Совкомбанк» в нарушение вышеуказанных правовых норм имеет обязательство вернуть в пользу истца незаконно удерживаемую сумму, образовавшуюся путем излишне уплаченных истцом процентов в размере 80 410 рублей.

<Дата> ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, однако данное заявление принято не было, в связи с чем <Дата> истцом была направлена претензия в адрес банка. На обращение ответчик пояснил, что оплаченная сумма процентов в размере 238687 рублей 30 копеек корректна.

Решением финансового уполномоченного от <Дата> № <данные изъяты> также отказано в удовлетворении соответствующих требований ФИО1

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму переплаченных процентов за фактическое пользование кредитом в период с <Дата> по <Дата> в размере 80 410 рублей; сумму процентов за пользование чужими средствами в период с <Дата> по <Дата> (по дату подачи искового заявления) в размере 8 911 рублей; сумму процентов за пользование чужими средствами в период с <Дата> по дату исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 69 661 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель АО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом. До судебного заседания поступили возражения ответчика на исковое заявление, в которых он просит оставить исковое заявление без удовлетворения, указывая, что проценты за пользование кредитом оплачены истцом только за период пользования кредитом, сумма удержанных процентов является корректной.

С учетом надлежащего извещения неявившихся участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 6 данной статьи в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Необходимым отметить, что существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Как следует из материалов дела, <Дата> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены в заем денежные средства в сумме 893623 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,99% годовых.

В силу п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в соответствии с которыми ФИО1 просила банк заключить договор потребительского кредита в поданном ею заявлении от <Дата>, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

ФИО1 обязалась возвращать сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере 21725 рублей 78 копеек в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от <Дата>.

Подписав график платежей, заемщик согласилась с указанными в нем порядком и размерами распределения ежемесячно поступающих платежей в счет оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно графику платежей, подписанному ФИО1 <Дата>, истец обязалась погашать задолженность по кредитному договору, в частности за период с <Дата> по <Дата>, в следующем порядке:

Дата платежа

Сумма основного долга, подлежащая уплате

Сумма процентов, подлежащая уплате

Ежемесячная комиссия

Взнос всего

Остаток задолженности

1 01.01.2020 2 01.02.2020 3 01.03.2020 4 01.04.2020 5 01.05.2020 6 01.06.2020 7 01.07.2020 8 01.08.2020 9 01.09.2020 10 01.10.2020 11 01.11.2020 12 01.12.2020 13 01.01.2021 14 01.02.2021 15 01.03.2021 16 01.04.2021 17 01.05.2021 18 01.06.2021 19 01.07.2021 20 01.08.2021 21 01.09.2021 22 01.10.2021 23 01.11.2021 24 01.12.2021

9590.96 9752.94 10648.95 10029.25 10538.01 10307.81 10811.23 10593.83 10737.31 11232.50 11034.85 11524.35 11339.47 11465.93 12599.46 11792.75 12208.15 12119.51 12588.67 12455.06 12624.21 13083.72 12973.33 13426.17

12134.82 11972.84 11076.83 11696.53 11187.77 11417.97 10914.55 11131.95 10988.47 10493.28 10690.93 10201.43 10386.31 10259.85 9126.32 9933.03 9457.63 9606.27 9137.11 9270.72 9101.57 8642.06 8752.45 8299.61

149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149,00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00 149.00

21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78 21874.78

884032.04 874279.10 863630.15 853600.90 843062.89 832755.08 821943.85 811350.02 800612.71 789380.21 778345.36 766821.01 755481.54 744015.61 731416.15 719623.40 707355.25 695235.74 682647.07 670192.01 657567.80 644484.08 631510.75 618084.58

Как следует из материалов дела, до <Дата> ФИО1 надлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредитной задолженности в соответствии с представленным графиком.

<Дата> ею в счет досрочного погашения задолженности внесена сумма в размере 632617 рублей, в связи с чем <Дата> кредитный договор закрыт банком.

При этом погашенная сумма задолженности в размере 632 617 рублей включала в себя: остаток основного долга по состоянию на <Дата> в размере 631510 рублей 75 копеек (соответствует графику платежей) и проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата> в размере 1106 рублей 61 копейка (8299 рублей 61 копейка (плановая сумма процентов по кредиту за ноябрь 2021 года в соответствии с графиком) : 30 дней х 4 дня)).

Общая сумма уплаченных процентов за период с <Дата> по <Дата> составила 238687 рублей 30 копеек.

Расчет указанной суммы процентов соответствует положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которым займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, а также соответствует графику платежей по кредитному договору.

На основании изложенного, учитывая указанные нормы права, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты, в связи с чем, утверждение истца о том, что в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена, подлежат отклонению.

При этом, предъявляя требование о взыскании суммы переплаченных процентов, заемщик фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). Более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

При указанных обстоятельствах доводы ФИО1 о том, что сумма процентов за фактическое пользование кредитом в период с <Дата> по <Дата> составляет 158 277 рублей и переплата процентов за пользование кредитом составила 80 410 рублей, являются необоснованными.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы процентов, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца через Заводской районный суд г. Саратова с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья Ю.А. Ткаченко