КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
28 октября 2022 г. <адрес>
Автозаводский районный суд <адрес> в составе:
судьи Воронковой Е.В.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указала, что между ФИО2 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» №-СОТ В рамках данного договора ФИО2 застраховал свою ответственность по рискам: установление заинтересованному лицу инвалидности I и 2 степени, и смерть застрахованного лица.
В период действия данного договора ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения скончался, согласно справки о смерти с-02539 дата смерти ДД.ММ.ГГГГ.
В установленный срок в страховую компанию были поданы все документы, представители ООО СК «Ингосстрах - Жизнь».
ФИО3 является единственным наследником ФИО2, что подтверждается свидетельством.
ФИО3 подала в страховую компанию пакет документов, выплатное дело было приостановлено в ввиду запроса медицинских документов, однако медицинская организация мед документы выдавать отказалась.
Приложив отказы, запросы в МБУ истица написала досудебную претензию с требованием о произведении выплаты, однако на претензию представители страховой компании не ответили по настоящее время.
Страховая компания приостановила рассмотрение обращения о возмещении страховой суммы и затребовала медицинскую карту либо выписку с мед учреждения. По запросу был предоставлен ответ, о том, что запрашиваемые документы составляют медицинскую тайну.
В рамках судебного заседания страховая компания предоставила платежные поручения о произведении страховой выплаты в адрес выгодоприобретателя в сумме 982 000 руб., однако истец полагает, что выплата произведена с нарушением сроков, в виду чего подлежит расчету сумма неустойки.
Заявление о страховой выплате было подано в СК Ингосстрах Жизнь 13.05.2020с пакетом документов.
Согласно ответа СК исх. № от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания указала, что необходимо предоставить заверенную медицинскую карту, данная карта была запрошена, однако ДД.ММ.ГГГГ был выдан отказ, поскольку в виду действующего законодательства мед документы не выдаются. Что подтверждает требование СК не законно. Страховая компания, зная, что требование о предоставлении карты не законно приостановило производство и не проинформировала истца о том, что до суда произвели выплату, тем самым понудили ФИО1 обратиться в суд. Более того оснований для приостановления выплаты не было.
Согласно ответа банка Союз и СПБ выплата возмещения поступила ДД.ММ.ГГГГ. Нормами ГК РФ предусмотрен максимальный срок 30 дней. Каких-либо ответов на претензии, обращения со стороны СК Ингосстрах Жизнь в адрес ФИО3 не поступало. Расчет срока выплаты производится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - (дата выплаты) = 535 дней. 135865, 75(сумма премии страховой уплаченная с собственных средств) * 3%=4075.97* 535 (дни просрочки) = 2180643,95.
Поскольку сумма превышает сумму страховой выплаты подлежит возмещению 135 865, 75.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, подлежат начислению проценты в размере 89394, 74 рубля.
На основании указанного, истец с учетом уточнений просила суд: взыскать с ООО СК «Ингосстрах— Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда 20 000 руб. 00 коп., расходы на юриста 10 000 руб. 00 коп., 50 % штраф (ст. 13 ЗПП), неустойку 3% 135 865,75 руб. и неустойку по 395 ГК РФ 89394, 74 руб.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте слушания дела судом извещалась (том 1 л.д. 213). В материалах дела от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца (том 1 л.д. 208).
Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о дате, времени и месте слушания дела судом извещался (том 1 л.д. 239). В материалах дела от представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО5, действующего на основании доверенности (том 1 л.д. 211-211), имеется возражение на исковое заявление, в котором он с предъявленными требованиями не соглашался, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (том 1 л.д. 207-210).
Ответчик ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела судом извещался (том 1 л.д. 213, том 2 л.д. 3-4). О причине его неявки суду неизвестно. В материалах дела от представителя ответчика имеется возражение на исковое заявление, в котором он просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (том 1 л.д. 223-225).
Третье лицо ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела судом извещался (том 1 л.д. 213). В материалах дела от представителя третьего лица имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (том 1 л.д. 215).
Третье лицо АО Банк «Союз» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела судом извещался (том 1 л.д. 213). О причине его неявки суду неизвестно. Заявлений, ходатайств от третьего лица до начала судебного заседания в суд не поступало.
Суд на основании п. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.
Как установлено судом, согласно Соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (также - Соглашение от ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (также- Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (прежнее наименование ОАО «Промсвязьбанк») (также Страхователь, Выгодоприобретатель, Банк), согласно списку застрахованных лиц на период действия договора потребительского кредитования, заключенного ФИО2 на сумму 982 000,00 рублей, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ являлся застрахованным лицом по Договору страхования в рамках Соглашение от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №-СО1 (также- Договор страхования), подписанного ФИО2, Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ).
В силу пункта 1.2.1. Договора страхования страховыми рисками являются:
-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;
-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
Согласно п.3.5. (Раздел 3. Терминология) Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ Страховой суммой является определенная Договором по соглашению Страховщика со Страхователем денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма определяется в Договоре либо указанием на денежную сумму, либо указанием на способ расчета страховой суммы в соответствии с условиями страхования.
Страховая сумма по Договору страхования в отношении ФИО2 составила 982 000 руб. 00 коп. (п.1.2.2. Договора страхования).
В соответствии с п. 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу пп. 1 и 2 статьи 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком согласно пункта 2 ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Застрахованный в целях заключения Договора потребительского кредита на основании п. 1.1. и п. 1.3 Договора страхования заявляет о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования и в порядке статьи 428 ГК РФ, и путем подачи заявления, заключает договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Договор страхования) в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и Правилами. В случае согласия с его предложением о заключении Договора просит Банк акцептировать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждение Банка по договору в размере, указанном в п. 1.6. Договора страхования.
Согласно п. 1.6. Договора страхования Застрахованный ФИО2 поручил Банку списать без дополнительного распоряжения (согласия) на дату заключения Кредитного договора с его счета сумму денежных средств в размере 135 865 руб. 75 коп. в счет уплаты Комиссии.
Пунктом 1.4.2. Договора страхования Застрахованный ФИО2 подтвердил, что заключение Договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного Договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему.
Кроме того, как следует из пункта 1 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования, который будет заключен между Банком и Страховщиком, уведомлен, что получателем страховой являться Банк, Страхователь и Выгодоприобретатель.
Застрахованный ФИО2 подтвердил п. 4 и п. 6 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными, сумма страховой премии в размере 16 328 руб. 36 коп. подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного него Договора страхования.
Страхователем ПАО «Промсвязьбанк» была оплачена страховая премия за застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в составе которой также присутствует страховая премия, уплаченная Банком в отношении ФИО2, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на общую сумму 13 043 520 руб. 46 коп.
Также в соответствии с п. 1.4.1 Договора страхования застрахованный, подписывая и оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией правил. Ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, представляемых банком по Договору и правилами страхования, комиссией по договору, с размером страховой суммы по Договору страхования, в том числе условием и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном Заявителем Заявлении застрахованного лица, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил страхования в бумажном/электронном носителе через телекоммуникационные каналы общего пользования, известно, что в течение срока страхования при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанной в памятке застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.
ДД.ММ.ГГГГ от Страхователя, Выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» в адрес Страховщика поступило заявление на получение страховой выплаты в связи со смертью кредитозаемщика ФИО2 с приложением свидетельства и справки о смерти № С-02539 ФИО2 с указанием причины его смерти.
Согласно статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 8.2 правил страхования предусмотрен перечень документов, необходимых страховщику для принятия решения по заявленному событию.
Пунктом 8.4 правил страхования предусмотрено право страховщика запросить дополнительные документы, указанные в п. 8.14 правил. В частности, к таким документам относится копия амбулаторной карты застрахованного.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление на выплату от ПАО «Промсвязьбанк».
К комплекту документов было приложено свидетельство о смерти и заявление на заключение договора страхования, однако были представлены незаверенные копии свидетельства о смерти и справки о смерти, которых было недостаточно для принятия обоснованного решения.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес страхователя страховщик направил уведомление с запросом необходимых документов.
Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая страховщику необходимы подтверждающие документы.
Пунктом 8.5 правил страхований предусмотрено, что в случае, если страховщиком были запрошены дополнительные документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая, срок принятия решения по заявленному случаю приостанавливается до даты получения страховщиком дополнительных документов.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили документы от наследника, однако амбулаторная карта застрахованного не была представлена.
В соответствии с ч. 1 ст. 13 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.
На основании ч. 3.1 ст. 13 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.
В связи с тем, что амбулаторная карта застрахованного за период не была предоставлена страховщику, страховщик в целях выявления обстоятельств наступления страхового случая, направил запросы в лечебные учреждения с приложением согласия застрахованного лица на получение медицинской информации.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили отказы в предоставлении копии медицинской карты застрахованного.
Согласно п. 84. Правил страхования если застрахованным/ выгодоприобреталем/ страхователем не представлены все документы, указанные в п. 8.2 правил, то страховщик вправе принять решение по заявленному случаю на основании представленных документов.
Пунктом 8.8. правил страхования предусмотрено, что при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 рабочих дней с даты получения страховщиком всех документов.
ДД.ММ.ГГГГ, с учетом полученных документов Страховщиком, основываясь на проведенной процедуре урегулирования убытков по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, страховое событие в отношении ФИО2 было признано страховым случаем, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» произвело страховую выплату Страхователю, Выгодоприобретателю ПАО «Промсвязьбанк» в отношении застрахованного лица ФИО2 в размере 982 000 руб. 00 коп., предусмотренную Договором страхования, в случае смерти застрахованного лица в результате заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, еслиинойразмер процентов не установлен законом или договором.
С учетом того, сто выплата осуществлена Страховщиком после получения всех сведений выгодоприобретателем по договору ДД.ММ.ГГГГ, нарушение сроков не допущено.
При этом с претензией о выплате страхового возмещения только ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после выплаты страховой компанией страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки в размере 3 % и неустойки по ст. 395 ГК РФ у суда не имеется, поскольку нарушений сроков выплаты страхового возмещения не имеется, обратного в материалы дела не представлено.
Поскольку в основных требованиях отказано, то нет оснований и для удовлетворения сопутствующих требований о взыскании расходов на представителя, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ
Судья
подпись
Е.В. Воронкова
Судья Е.В. Воронкова
Секретарь ФИО4
УИД: 63RS0№-27
Подлинный документ подшит в гражданском деле № и находится в производстве Автозаводского районного суда <адрес>