61RS0048-01-2022-000604-37

№2-328/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года п. Орловский

Орловский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Лазуревской В.Ф.,

при секретаре Пикаловой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК « Росгосстрах» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 28.08.2021г. между ней и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита 1 100 328 руб. 00 коп., срок кредита 84 месяца, процентная ставка 15,9% годовых.

Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 28.08.2021 г. между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 69 717 рублей. Данная сумма была списана банком с счета заемщика.

Истица обращалась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, истица обращалась к Финансовому уполномоченному, с решением которого она не согласна.

Банком нарушена ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальными нормами законодательства о страховании не урегулированы, преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». Такой вывод соответствует сложившейся судебной практике.

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом /исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ(услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца возврата уплаченной суммы.

В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 69 717 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 24 месяца с момента выдачи полиса.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

04.02.2022 г. представителем истицы в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истицы договора страхования.

Таким образом, истица фактически пользовалась услугами по страхованию с 28.08.2021 г. по 04.02.2022 г. - 160 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно расчету истицы он составляет:

69 717 руб. 00 коп. / 730 дн. * 160 дн. = 15 280 руб. 44 коп.

69 717 руб. 00 коп. - 15 280 руб. 44 коп. = 54 436 руб. 56 коп.

04.02.2022 г. истица отказалась от предоставления услуг по страхованию. В данном случае она воспользовалась своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения её требования ответчик нарушает её право потребителя на отказ от услуги.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора, согласно которому, при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условие в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей».

Из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности" следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Кроме того, по истечении срока 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истица теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данное Указание само по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, у истицы остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами срока «периода охлаждения».

Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, часть страховой премии в размере 54 436 руб. 56 коп, подлежит возврату.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

В соответствии с ч. 1. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки.

В силу положений п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос). Однако, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

04.02.2022 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (до 21.02.2022г.) данное заявление удовлетворено не было. Последующая претензия также не была удовлетворена.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 54 436 руб. 56 коп. * 0,03 = 1 633 руб. 10 коп.

На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 21.02.2022 г. по 15.04.2022 г. составляет: 1 633 руб. 10 коп. * 53 дня = 86 554 руб. 30 коп.

Так как сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, неустойку следует взыскать в размере 54 436 руб. 56 коп.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), роль банка как агента в данных правоотношениях, сумма агентского вознаграждения и действительная сумма страховой премии повлекли значительные убытки и временные потери истицы как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истица оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

ФИО1 просила взыскать с ответчика в её пользу часть суммы страховой премии в размере 54 436 руб. 56коп., неустойку в размере 54 436 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истица не явилась, поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому, исковые требования ФИО1 являются необоснованными. Решением Финансового Уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 было отказано. В соответствии с требованиями ч. 7 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 истице была предоставлена полная информация о стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора как на момент рассмотрения дела в Службе Финансового Уполномоченного, так и в судебном порядке не предоставлено.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Согласно пункту 9.1.7 договора страхования, страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом, в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия возврату не подлежит. Согласно с п. 7.19. Правил страхования № 81, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18. и 7.20. указанных правил, а также в п. 7.2.2. Правил страхования ВЗР, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

При заключении договора, истицей подано заявление о заключении договора страхования, в котором указывалось, что страхователь понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ, а также исходя из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), данные условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Срок действия договора страхования, а также возможность наступления страхового случая не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен

предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в судебном заседании между истицей и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №. 28.08.2021г. между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защите Кредита ПР» № СЖ24-0093060 со сроком действия с 29.08.2021г. по 28.08.2023г.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 69 717 рублей, включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность I и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 16 588 рублей 00 копеек.

04.02.2022г. истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

01.03.2022г. истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истёкшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

04.03.2022г. ответчик уведомил истицу о необходимости предоставить справку из банка о полном погашении кредита. Сведения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору истицей ответчику не предоставлены.

Таким образом, требование ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не подлежит удовлетворению. 04.02.2022г. истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 28.08.2021г., то есть по истечении 14-дневного срока, установленного договором страхования и Указанием № 3854-У, сведений из банка о полном погашении кредита не предоставила ни Финансовому уполномоченному, ни суду.

Поскольку требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению, требование истицы о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, компенсации морального вреда, являющимися производным от основного требования, удовлетворению также не подлежат.

Доводы истицы о том, что положения ст. 958 ГК РФ не соответствуют положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей», необоснованные, поскольку в соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ПАО СК « Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Орловский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2022 года.