Дело № 2-516/2022
УИД 42RS0038-01-2022-000774-47
Беловский районный суд Кемеровской области
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Беловский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Рындиной Н.Н.,
при секретаре Реммер А.С.
рассмотрев в предварительном судебном заседании в гор. Белово
05 декабря 2022 года
гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «РСВ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между Акционерным обществом «Связной Банк» (прежнее наименование Закрытое акционерное общество «Связной Банк» изменено на текущее, что подтверждается выпиской из Устава в редакции от 25.11.2014) (далее первоначальный кредитор) и ответчиком был заключен кредитный договор № №№ от 09.08.2012 (далее Договор), согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором.
В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором, сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные Ответчиком денежные средства по Договору так и не были возвращены.
В соответствии с п. 1.5 Договора № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20.04.2015 между первоначальным кредитором и ООО «Феникс», выпиской из акта приема-передачи прав (требований) к указанному договору уступки, право требования данного долга перешло к ООО «Феникс» 24.04.2015.
В соответствии с п. 1.5 Договора № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29.12.2016 между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, дополнительным соглашением № 1 от 29.12.2016, актом приема-передачи прав требования к нему, права требования данного долга перешло взыскателю 29.12.2016.
В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 12.11.2021 между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом, перечнем должников к нему, право требования данного долга перешло истцу 12.11.2021.
На дату уступки общая сумма задолженности составляла 94 083,43 рублей, задолженность по основному долгу 53 574,69 рублей (ОДУ), задолженность по процентам за пользование 16 139,28 рублей (ПП), задолженность по штрафам 4 300 рублей, задолженность по комиссиям и иным платам 850 рублей, сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ 18 073,75 рублей (ПУ), задолженность по госпошлине 1 145,71 рублей (Г), что подтверждается Выпиской из перечня ответчиков к договору уступки прав требования от 12.11.2021.
По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением, задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 69 713,97 рублей, с учетом суммы полученных платежей после даты уступки в размере 0 рублей (ППоУ).
Задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается. Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование на дату уступки: ОДПС=ОДУ+ГГП-ППоУ, где ОДПС - размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование на дату уступки в суд в рублях; ОДУ-размер задолженности по основному долгу на дату уступки в рублях; ПП – размер задолженности по процентам за пользование на дату уступки прав в рублях; ППоУ – сумма полученных платежей после даты уступки в рублях.
Таким образом, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование на дату уступки в рублях составляет: 69713,97 = 53574,69 + 16139,28-0, где: 69713,97- ОДПС; 53574,69 - ОДУ; 16139,28 - ПП; 0 - ППоУ.
Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № №№ от 09.08.2012 в сумме 69 713,97 рублей и расходы по уплате государственной пошлине в размере 2 291,42 рублей.
В предварительное судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3).
Ответчик ФИО1 в предварительное судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Представила суду письменные возражения от 20.10.2022,в которых просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в иске отказать. Рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из содержания п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу общих принципов, установленных ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006г., кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8. названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциях, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от 09ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Связной Банк выдал ФИО1 кредитную карту MasterCardWorld <адрес> с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> руб., под 45% годовых, с минимальным платежом в размере 3000 рублей, расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца, льготным периодом до 50 дней, датой платежа 10-е число каждого месяца. Банком был открыт специальный карточный счет в валюте - рубли РФ №. В заявлении, поданном ответчиком, указано, что подписав его, заявитель понимает и соглашается с тем, что информация, изложенная в заявлении и предоставленная банку, является точной, полной и достоверной. Настоящим заявлением заявитель подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк в порядке ст. 428 ГК РФ. Подписав заявление ФИО1 подтвердила тем самым, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (л.д. 8 об сторона).
Расписка от 09.08.2012 подтверждает факт получения ФИО1 банковской карты (л.д. 10).
Согласно п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. Для банковских карт WorldMasterCard договор СКС (специального карточного счета) считается заключенным с даты принятия банком решения в его заключении, которое выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты (л.д. 12 и об. сторона, 13).
Договор считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условиях, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного клиентом продукта или услуги (п. 2.2.3 Общих условий).
В заявлении ответчика от 09.08.2012, адресованном банку, содержится уведомление о полной стоимости кредита 57,572786 % годовых, а также информация о том, что ПСК является величиной относительной, расчет ПСК производится в предположении, что клиент воспользовался лимитом кредитования в полном объеме в день выдачи карты и своевременно погашал задолженность путем внесения минимальных платежей в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту (л.д. 8 об сторона).
Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк», действующими на момент заключения договора, установлено, что плата за ежегодное облуживание основной карты составляет 600 рублей, комиссия за выдачу собственных средств через банкоматы и ПВН других кредитных организаций при сумме операций менее 1000 руб. составляет 100 руб. за операцию, комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет средств выданного кредита через банкоматы и ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1000 руб. и более равна 4 %, при сумме операций менее 1000 руб. 4% + 100 руб., ежемесячная комиссия за использование услуги СМС-информирования составляет 50 руб. начиная со второго месяца (л.д. 22).
Пунктом 8.6 Тарифов установлен размер неустойки за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней в сумме 500/750/1250 рублей.
Согласно п. 5.11 Общих условий начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.
Кредитный договор заключен сторонами в порядке ст. 428 ГК РФ, ему присвоен №№№ договор не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору –ФИО1 была выдана банковская карта, что подтверждается распиской, Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, что им не оспорено.
Заемщик ФИО1 погашение задолженности по договору о банковской карте производила несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 45), что привело к образованию задолженности.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
20.04.2015 между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» было заключен договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными в кредитных договорах сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в Перечне должников по состоянию на 20.04.2015 (л.д. 23-25).
Выпиской из акта приема-передачи прав к договору уступки прав требований № от 20.04.2015 подтверждается факт передачи прав требований к ФИО1 по кредитному договору № №№ в сумме задолженности 74 863,97 руб. (л.д. 42).
29.12.2016 между ООО «Феникс» и СВЭА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД был заключен договор № 2-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования между цедентом и первоначальными кредиторами должников, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в акте приема передачи по состоянию на 29.12.2016 (л.д. 27-29).
Выпиской из акта приема-передачи прав к договору уступки прав требований № 2-Ф от 29.12.2016 подтверждается факт передачи прав требований к ФИО1 по кредитному договору № №№ в общей сумме задолженности 74 863,97 руб., состоящей из: суммы задолженности по основному долгу 53574,69 руб., суммы задолженности по процентам 16139,28 руб., сумме задолженности по штрафам 4300 руб., сумме задолженности по комиссиям и иным платам 850 руб. (л.д. 42 об. сторона).
12.11.2021 между СВЭА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «РСВ» был заключен договор уступки прав требования, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам (кредитным договорам), заключенным между первоначальным кредитором и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников по состоянию на дату заключения настоящего договора (л.д. 30 об. сторона - 32).
Выпиской из перечня должников, являющегося Приложением № 1 к договору уступки прав требования от 12.11.2021, подтверждается факт передачи прав требований к ФИО1 по кредитному договору № №№ в общей сумме задолженности 94 083,43 руб., состоящей из: суммы задолженности по основному долгу 53574,69 руб., суммы задолженности по процентам 16139,28 руб., сумме задолженности по штрафам 4300 руб., сумме задолженности по комиссиям и иным платам 850 руб., суммы задолженности по процентам, начисленным в порядке ст. 395 ГК РФ, 18073,75 руб., суммы задолженности по госпошлине 1145,71 руб. (л.д. 43).
Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.
Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является истец.
Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Требований к реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией действующим законодательством не установлено.
Как указывает истец по состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением, задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 69 713,97 рублей.
Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В силу ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд, судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Согласно ч. 4.1. ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд, в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Статьёй 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьёй 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей в сумме 3000 рублей, 10-го числа каждого месяца), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, 22.10.2014 первоначальный кредитор ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по договору, вынес всю сумму основного долга на счет № согласно Требованию досрочного возврата кредита от 22.10.2014 (л.д. 45 и об сторона), каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось с указанной даты, доказательств обратного суду не представлено.
После 10.09.2014 каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.
Первоначальный кредитор, в свою очередь, продолжил начисление процентов, предусмотренных кредитным договором, до даты уступки прав требований ООО «Феникс» по договору от 20.04.2015, после указанной даты проценты за пользование кредитом не начислялись, что подтверждается актом приема передачи прав требований от 29.12.2016, который подтверждает, что сумма уступаемых ООО «Феникс» прав не изменилась (л.д. 42 об. сторона).
Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам в размере 69713,97 руб., сформированной по состоянию на 20.04.2015 (дату первоначальной уступки прав требований).
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая, что за защитой своего нарушенного права с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в судебный участок № 1 Беловского судебного района Кемеровской области 30.10.2020 (дата сдачи почтового отправления в отделение связи), что усматривается из копии почтового конверта, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, по мнению суда, заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении требований надлежит отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Обществу с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №№ от 09.08.2012 в размере 69713,97 рублей, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня принятия решения.
Судья Н.Н.Рындина.