РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 сентября 2025 года р.п.Некрасовское Ярославской области
Некрасовский районный суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Сиротенко Н.А.,
при секретаре Хировой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
установил :
ФИО6 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/18. Указав, что предоставил ответчику кредит в соответствии с п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий на потребительские цели в размере 550 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 16.4 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет истца ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита. По условиям договора ответчик обязан был производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 20 числа каждого текущего календарного месяца, а последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства ответчиком исполнены ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. В связи с чем, ответчику было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и погашении задолженности. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, взимаются пени в размере 20 % начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда кредит должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. По заявлению банка мировым судьей судебного участка № Красногорского судебного района был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению должника судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ. Подсудность спора определена условиями кредитного договора – по месту получения оферты и нахождения офиса банка – <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 395 552,34 руб. (основной долг - 224 212,72 руб., проценты за пользование кредитом – 11 122,51 руб., проценты за просроченный основной долг – 1365,84 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 151 343,52 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 7507,75 руб.), которую и просил взыскать, а также расходы по уплате госпошлины в размере 32 388,81 руб., а также расторгнуть кредитный договор и взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что он действительно ДД.ММ.ГГГГ обратился в офис банка в <адрес> за получением кредита, для срочной приватизации жилья. Сотрудник банка взяла от него заявление, ушла на утверждение, вернувшись, сказала, что одобрен кредит на сумму 550 000 руб. Пошла оформить договор, он его подписал, она ушла за кредитной картой, ФИО1 позвонила дочь и сообщила, что она нашла деньги и кредит не нужен. Сотруднику банка ФИО1 сообщил, что в кредите он больше не нуждается и брать его не будет. Тогда сотрудник банка убрала договор и кредитную карту в сейф, ответив, что да, он может идти. ФИО1 был полностью уверен, что кредитный договор с ним не заключен, так как денежные средства он не получал и ими не пользовался. Только после получения уведомления банка в 2022 году он узнал о том, что кредитный договор считается заключенным и он должен погасить задолженность перед банком. На его заявление о том, что договор он не заключал, банк прислал ему копию договора, и только тогда он узнал из условий договора, что должен был направить в Московский офис письменное заявление об отказе от договора. Сотрудник банка при оформлении договора ни слова ему об этом не сказала. Более того, о зачислении на его счет денежных средств он не был уведомлен банком, денежные средства не получал и ими не пользовался. Банк обратился к нему только тогда, когда кредит сам себя списал.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 исковые требования не признал, поддержал доводы возражений, в которых указал, что банк действовал недобросовестно, при заключении кредитного договора сотрудник банка не предоставил достоверную и полную информацию о кредите и условиях отказа от него, получив от ФИО1 подпись под договором, копию договора ему не выдала, как и банковскую карту для распоряжения денежными средствами. ФИО1 обратился в Черемушкинский районный суд <адрес> с заявлением о признании договора недействительным, решением которого ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требований было отказано, с решением согласился суд апелляционной инстанции. Срок для кассационного обжалования был пропущен. Полагал договор нельзя признать заключенным, гражданин является экономически слабой стороной при заключении договора и нуждается в особой защите от недобросовестных действий истца. Истцом нарушены требования ФЗ «О национальной платежной системе» в части обязательного информирования клиента банка о движении по его счету. Так в нарушение п.16 индивидуальных условий спорного договора, п.15 ст.6 названного закона оператор был обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику не поступило ни одного сообщения о проходившем ежемесячном списании средств со счета в погашение кредитного договора, но как только вся сумма была исчерпана ДД.ММ.ГГГГ истец стал регулярно информировать ответчика о росте задолженности по кредитному договору. Неисполнение истцом требований закона «О национальной платежной системе» об обязательном информировании клиента банка о движении по его счету свидетельствует о заведомо недобросовестном осуществлении истцом гражданских прав (злоупотребление правом). При добросовестном исполнении истцом обязанности по информированию клиента о зачислении и списание со счета денежных средств, истец бы принял меры к расторжению договора без образования задолженности, указанной в исковом заявлении. Невручение представителем банка ответчику банковской карты кредитного счета № исключало возможность пользоваться заемными денежными средствами, невручение копии кредитного договора привело к отсутствию у ответчика информации о порядке отказа или расторжения договора. Поэтому полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.
Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора и он считается ничтожным.
Согласно представленным истцом документам, кредитный договор № между ФИО6 и Ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа составила 550 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,4 % годовых.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в следующем порядке: проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты его возврата, предусмотренной в п.2 (ДД.ММ.ГГГГ) либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно). Первый платеж включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца. Заемщик в дату платежа одновременно с ежемесячным платежом по возврату кредита оплачивает сумму комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в сумме и сроки, указанные в графике погашения задолженности.
В п.8 Индивидуальных условий указано, что погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств – с текущего счета «Кредитный» №. П.10 Индивидуальных условий предусмотрена возможность увеличения процентной ставки при непредоставлении заемщиком в качестве обеспечения договора страхования от несчастных случаев и болезней.
П.16 Индивидуальных условий установлен способ обмена информацией – уведомления и сообщения направляются по реквизитам указанным в договоре.
П.19 Индивидуальных условий предусмотрен порядок отказа от получения кредита: заемщик вправе сообщить от отказе от выраженного в настоящих условиях согласия на заключение кредитного договора до зачисления кредитором кредита путем предоставления кредитору соответствующего заявления по адресу, указанному в п.23 условий (<адрес>).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Банку с заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ подавал заявку о рассмотрении кредита, кредит одобрили, но кредит не брал, документы не подписывал, карту не получал. Соответственно платежи не вносились. С мая 20200 года стали поступать звонки о необходимости продления страхового полиса, внесении ежемесячного платежа. Требовал разобраться в данной ситуации.
В ответ Банк прислал ФИО1 копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Пунктом 1 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику.
В целях проверки доводов истца о том, что сумма займа ему не была перечислена, при этом от получения кредита он отказался ДД.ММ.ГГГГ, суд запросил выписку по счету, на которую должны были поступить кредитные средства.
Из представленных суду истцом сведений следует, что ФИО6 на имя ФИО1 открыт ДД.ММ.ГГГГ счет № в российских рублях. Согласно выписке по счету, следует, что на счет зачислена сумма кредита 550 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ и далее ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ банком производились списания в счет погашения основного долга, процентов по кредитному договору № и комиссии за присоединение к коллективному договору страхования по кредитному договору.
Представленная в материалы дела выписка полностью подтверждает доводы ответчика об отсутствии у него доступа к кредитным денежным средствам, поскольку иных операций по кредитному счету, кроме зачисления суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ и последующие списания в счет уплаты процентов, основного долга и комиссии, не производилось. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была полностью списана сумма якобы выданного ответчику кредита в размере 550 000 руб.
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1).
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).
Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе, в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В материалы дела истцом не представлено распоряжение клиента, а также уведомление клиента о списании денежных средств с его счета в счет платы за пользование кредитом.
Кроме того, в соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Положения Закона Российской Федерации № 2300-1 "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.
В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно статье 10 Закона "О потребительском кредите" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (часть 1).
После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (часть 2).
После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (часть 3).
Исходя из приведенных правовых норм следует, что потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
Указанные требования закона и права потребителя финансовых услуг истцом нарушены. При заключении кредитного договора ответчику сотрудником банка не была предоставлена вся исчерпывающая информация о порядке расторжения договора, при наличии явного волеизьявления клиента не оформлен отказ от получения кредита, как того требовал п.19 Индивидуальный условий договора потребительского кредита, так и в последующем ответчику не была предоставлена информация о зачислении денежных средств на счет, и списаниях со счета в счет погашения обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В п.1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 ГК РФ).
Из приведенных правовых норм следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
С учетом положений закона о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, доводы ответчика об обстоятельствах заключения кредитного договора не свидетельствуют о волеизъявлении ответчика о вступлении в договорные обязательства с банком.
При указанных обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору не имеется.
Из фактических обстоятельств следует, что до поступления кредитных денежных средств на счет заемщика имел место предусмотренный законом отказ заемщика от получения кредита, в связи с чем имеются основания для удовлетворения требований истца о расторжения спорного кредитного договора с даты его заключения – с ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 194-199 ГПК РФ,
решил :
Исковые требования ФИО6 №, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО6 с ФИО1, паспорт №, с ДД.ММ.ГГГГ.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО6), №, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Некрасовский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.А.Сиротенко