Дело №2-1785/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Фаррахова Д.К., с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, при секретаре Ефремовой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № (<***>), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 71622 руб. 25 коп., сроком на 984 дня, под 32% годовых.

Вместе с тем, ответчик нарушил сроки погашения кредита, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 129670 руб., в том числе: просроченные проценты – 58048 руб., просроченная ссудная задолженность 71622 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 129670 руб., возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 3793 руб. 40 коп.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчица ФИО1 и ее представитель ФИО2 с исковыми требованиями не согласились, указав, что договорных отношений с Банком от ДД.ММ.ГГГГ у неё не имеется. ФИО1 договор не подписывала, денежные средства от Банка в размере 71622 руб., не получала. Считают, что договор не имеет юридическую силу, в связи с чем, является ничтожным.

Изучив доводы иска, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, также истребованное у мирового судьи дело по заявлению истца о вынесении судебного приказа №2-1556/2021, суд, приходит к обоснованности исковых требований по следующим основаниям.

Согласно представленным истцом документам, ранее между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключены кредитные договора:

ДД.ММ.ГГГГ № на получение кредитной карты с лимитом кредитования 30 000 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 65000 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ за № на 121 780 руб. (100 000 руб. кредит и 21780 руб. для страховой премии в пользу страховой компании). Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору № от 26.02.2014 г., ФИО1, согласно графику платежи в размере 5147 руб. внесены с марта 2014 г. по 21.10.2015 г.

С ноября месяца 2015 г. платеж не вносился.

Согласно протоколу электронной подписи, в декабре 2015 г. ФИО1 обратилась в Банк, посредством подачи заявки в системе ПК Кредит, выразив, таким образом, свое согласие на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В протоколе электронной подписи из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба», отражено событие, действие, дата и время проведения операций, которые подтверждают, что ФИО1 лично подтвердила согласие на получение кредита и иных продуктов путем отправления SMS-сообщений и проставлением подписи на экране Мобильного устройства.

После рассмотрения банком названной заявки, ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме с использованием электронных средств идентификации (электронной подписи), формируемых посредством использования одноразового пароля (смс-код), ДД.ММ.ГГГГ заключили смешанный кредитный договор № (<***> содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, Индивидуальных условиях кредитования для кредита по тарифному плану Текущий РС, по условиям которых банк предоставил заемщику кредит в размере 71622 руб., под 32% годовых, на срок 54 месяца (4 года 6 месяцев, до 15.07.2020 г.).

Из договора (заявления), следует, что ФИО1 просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита по Тарифному плану Текущий РС.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» документу-Тарифный план Текущий РС - это кредитный продукт, который предназначен для заемщиков - физических лиц, имеющих кредиты в Банке ПАО КБ «Восточный экспресс банк», по которым принято решение о предоставлении реструктуризации в целях урегулирования просроченной задолженности.

Порядок предоставления кредита - безналичное перечисление денежных средств на БСС, привязанный к ссудному счету, где учитывается ссудная задолженность, для погашения которой выдается кредит.

Из пункта 11 самого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, также следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является кредит на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

Согласно п. 16 кредитного договора установлен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: Банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделение Банк, СМС - уведомлением, в интернет - Банке, в Мобильном Банке. Клиент направляет Банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение Банка, либо через каналы ДБО (круглосуточно).

Таким образом, оформление кредита было сформировано в электронном виде, с использованием системы ПК Кредит ДД.ММ.ГГГГ, в 13:47 час., подписан заемщиком путем введения одноразового пароля, после полученного от Банка СМС - сообщения, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден; заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан».

Пунктом 17 договора, заемщик просит Банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней и открыть ТБС -40№ и зачислить денежные средства 71622 руб. на указанный счет.

Пунктом 18 договора, заемщик подтверждает о наличии финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях договора кредитования.

Пунктом 19 договора, заемщик Банку дает распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 71621,44 руб., находящихся на ТБС 40№ для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по следующим реквизитам наименование получателя ФИО1. ТБС получателя 40№. Назначение платежа: оплата по КД № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно распоряжению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доступ к услугам системы ПК Кредит и списание денежных средств с банковского счета №, на счет 40№, с целью реструктуризации задолженности был осуществлен на основании введения одноразового пароля, полученного на абонентский номер мобильного телефона <***>, указанный в анкете-заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, и используемый ею до настоящего времени.

Более того, принадлежность номера телефона <***> ответчика, ею не оспаривалось. Ранее при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также указывала свое согласие на обмен информациями по смс – уведомлениям на номер <***>.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

П. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами, либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела, установлено, что ранее, при составлении кредитного договора от 26.02.2014 г. ФИО1 согласилась на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания, физических ПАО КБ «Восточный», была ознакомлена с условиями договора комплексного банковского обслуживания, с тарифами Банка. Подтвердила свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (сервисы ДБО).

При этом для подключения к сервисам дистанционного банковского обслуживания (интернет-банк, смс-банк, мобильный банк, IVR), указала свой номер сотового телефона <***>, подтвердив достоверность указанных сведений.

Таким образом, подписав указанное заявление от 26.02.2014 г., ответчица заявила о своем предложении (оферте) Банку заключить Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка, применяемыми к такому договору; просила признать их неотъемлемой частью заявления; уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор комплексного банковского обслуживания. В соответствии с условиями потребительского кредита и ДБО, одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения/запроса клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор сторонами заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ, и Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», который допускает заключение кредитного договора путем использования информационных технологий, такие как: технология удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений, в том числе кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В этой связи, доводы ответчика об отсутствие собственноручной подписи ответчика в документах, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), не свидетельствует о несоблюдении формы договора и его незаключенности.

Кредитный договор является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег.

Таким образом, судом установлено, что в данном случае кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на 71622 руб. предназначался для погашения кредитной задолженности ФИО1 по КД № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 11, 19).

Пунктом 20 договора, график погашения кредита в размере 71622 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступившие денежные средства подлежали направлению только для погашения процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке по счету, ФИО1 платеж внесен один раз в размере 2000 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пояснением самой ответчицы в ходе судебного заседания, она действительно ДД.ММ.ГГГГ брала кредит в КБ «Восточный», но не смогла до конца погасить, так как сломала ногу и допустила просрочку. Каким образом, погасила данный кредит, она не помнит. Подтверждающих документов, о погашении кредитной задолженности за счет своих средств, не имеет. Ей действительно в тот период звонили с Банка, что-то предлагали, но подробности разговора, не помнит.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании кредитного договора Банк имеет право потребовать выполнения заемщиком обязательств по договору досрочно в случаях: полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплаты процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором; нарушения заемщиком любого обязательства, вытекающего из настоящего договора.

На основании представленных документов, судом установлено, что ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 129 670 руб.

Доказательств обратного ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Требований о признании вышеназванного кредитного договора недействительным, либо незаключенным ФИО1 не предъявлялся, т.е. ответчик правом на оспаривание кредитного договора, не воспользовался.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что требование банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленное ответчику, последней не исполнено.

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, у истца в силу приведенных норм закона, а также условий договора, возникло право на досрочный возврат всей суммы займа.

При этом, расчет задолженности, представленный банком, проверен судом, признан арифметически правильным.

При указанных обстоятельствах, поскольку ФИО1 не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, а также документы, свидетельствующие о полном погашении кредитного обязательства либо его части, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в размере 3793 руб. 40 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ ответчиком ФИО1 подлежат возмещению расходы истца по оплате госпошлины в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (<***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129670 руб., в том числе: просроченные проценты – 58 048 руб., просроченная ссудная задолженность 71 622 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возврат расходов по уплате госпошлины 3793 руб. 40 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья п/п Д.К. Фаррахов

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 06 декабря 2022 г.