Решение по делу № 2-1788/2023 от 04.09.2023

Дело № 2-1788/2023

УИД 33RS0014-01-2023-001792-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре Балашовой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит:

расторгнуть кредитный договор (номер) от 11.01.2022, заключенный с ФИО1;

взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору (номер) от 11.01.2022 за период с 20.09.2022 по 27.06.2023 включительно в размере 839 782, 63 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 778 932, 13 руб.; задолженность по процентам - 60 850,5 руб.;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности: квартиру, общей площадью 20,8 кв.м., расположенную по адресу: ...., кадастровый номер (номер), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 720 800 руб.;

взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 597, 83 руб. и расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1 200 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.01.2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» - квартиры, общей площадью 20,8 кв.м., расположенной по адресу: ...., кадастровый номер (номер) в сумме 811 300 руб., под 10,2 % годовых на срок по 11.01.2032. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

На основании договора купли-продажи закладных от 29.07.2022 ПАО Сбербанк передало права на закладные, в том числе на закладную от 11.01.2022, ООО «ДОМ.РФ».

09.08.2022 между АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор о выкупе дефолтных закладных.

11.08.2022 на основании вышеуказанного договора ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передало АО «ДОМ.РФ»по акту приема-передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 11.01.2022.

30.09.2022 между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору займодавцем было направлено требование о досрочном возврате займа, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

Однако, до настоящего времени требование не исполнено.

В соответствии с кредитным договором в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиру, общей площадью 20,8 кв.м., расположенную по адресу: ...., кадастровый номер (номер).

Согласно выписке из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит заемщику ФИО1, на нее зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно отчету об оценке на предмет определения рыночной стоимости объектов недвижимости, выданного ООО «Мобильный оценщик» от 20.06.2023 рыночная стоимость предмета залога квартиры, общей площадью 20,8 кв.м., расположенной по адресу: ...., кадастровый номер (номер) по состоянию на 20.06.2023 составляет 901 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 720 800 руб.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования, кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» надлежаще извещенный о месте и времени в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится согласие на рассмотрение дела в отсутствии ответчика и в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Поскольку ответчик извещен о судебном заседании по адресу своей регистрации по месту жительства, то он считается надлежаще извещенным и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 11.01.2022 между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» - квартиры, общей площадью 20,8 кв.м., расположенной по адресу: ...., кадастровый номер (номер) в сумме 811 300 руб., под 10,2 % годовых на срок по 11.01.2032.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, ФИО1 была зачислена сумма кредита в размере 811 300 руб.

Согласно условиям договора кредит предоставлен для приобретения жилого помещения - квартиры по адресу: ....

Указанная квартира приобретена по договору купли-продажи от 11.01.2022.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита -объект недвижимости.

09.08.2022 между АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор о выкупе дефолтных закладных.

30.09.2022 между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных.

Установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочки по оплате основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Однако, до настоящего времени требование не исполнено.

В соответствии с кредитным договором, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки предусмотрен п. 13 Индивидуальных условий кредитования, согласно которым за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 8,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банки России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

За период с 20.09.2022- 27.06.2023 включительно сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 836782, 63 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 778 932, 13 руб.; задолженность по процентам - 60 850,5 руб.

Проверив представленный истцом АО «ДОМ.РФ» расчет задолженности, признав его соответствующим условиям заключенного между сторонами договора займа, не опровергнутым ответчиком ФИО1, суд считает, что у истца возникло право требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключив договор займа, истец рассчитывал на получение ежемесячных выплат в погашение долга и в счет платы процентов за пользование кредитом. Следовательно, невыплата задолженности по данному договору является существенным нарушением условий ответчиком.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ просрочку платежей по кредитному договору суд считает существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ о досудебном порядке урегулирования спора АО «ДОМ.РФ» исполнено, требования о досрочном возврате задолженности с предложением расторгнуть договор направлены ответчику, однако остались не исполненными.

В силу указанных выше положений закона и обстоятельств дела, кредитный договор (номер) от 11.01.2022 подлежит расторжению, а с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в сумме 839 782,63 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

По правилам ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности следующее имущество, в том числе, жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При этом, как следует из содержания абз. 2 п. 1 ст. 446 ГПК РФ, взыскание не может быть обращено на единственное жилье, за исключением случая, когда оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Между тем, как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанные разъяснения направлены на недопущение ситуации, когда вопреки смыслу положений ст. 446 ГПК РФ и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение фактически будет реализовываться в целях приоритетного удовлетворения требований по текущим обязательствам и требований незалоговых кредиторов, получивших в силу законодательства о несостоятельности приоритет над опоздавшим залогодержателем (Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 13.06.2019 № 307-ЭС19-358).

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 352 ГК РФ залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339.1).

В соответствии с ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки.

На основании вышеприведенных правовых норм и обстоятельств дела, оценив в соответствии с ч. 3 ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «ДОМ.РФ» об обращении взыскания на заложенное имущество на квартиру по адресу: ...., принадлежащей ответчику ФИО1, и считает возможным положить в основу решения при определении начальной продажной стоимости указанной квартиры отчет № 1-230615-279538 ООО «Мобильный оценщик» от 20.06.2023.

Следовательно, с учетом положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при обращении в судебном порядке взыскания на квартиру по адресу: ...., начальная продажная стоимость указанного имущества на публичных торгах должна составлять 80% от указанной в отчете ООО «Мобильный оценщик» рыночной стоимости этого имущества, то есть в размере 720 800 руб. (901 000 руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ДОМ.РФ» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд, в размере 17 597, 83 руб., а также расходы за проведение экспертизы в размере 1200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от 11.01.2022, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца .... (паспорт (номер)) в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН (номер) КПП (номер), ОГРН (номер)) задолженность по кредитному договору (номер) от 11.01.2022 в сумме 839 782,63 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 778 932, 13 руб.; задолженность по процентам - 60850,5 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 597, 83 руб., а также расходы за проведение экспертизы в размере 1200 руб.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером (номер), расположенную по адресу: .... принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 720 800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Макарова

Мотивированное решение составлено (дата).