Дело УИД 69RS0025-01-2023-000003-62, производство № 2-69/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2023 года п. Рамешки
Рамешковский районный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Марковой В.В.,
при секретаре Артюховой О.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 ФИО3 , Администрации Рамешковского муниципального округа Тверской области, Комитету по управлению имуществом Рамешковского муниципального округа Тверской области о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, мотивируя требования следующим.
19 июля 2019 года между банком и ФИО4, .... был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО4 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п.п.4.1 Условий кредитования.
Согласно п.п.5.2 Условий кредитования» «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».
По состоянию на 21 ноября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 27192 руб. 92 коп., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО4 умерла (дата).
Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.
Получен ответ от нотариуса, что после смерти ФИО4, умершей (дата) заведено наследственное дело №.
Поскольку информацию о круге наследников банк не может самостоятельно получить, истец просит оказать содействие в определении круга наследников после умершей ФИО4 и о составе наследственного имущества.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Со ссылкой на положения статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит установить окончательный круг наследников, принявших наследство, привлечь их для участия в деле в качестве соответчиков, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от 19 июля 2019 года в размере 27192 руб.92 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины на сумму 1015 руб. 79 коп.
Определением суда от 20 февраля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Определением суда от 23 марта 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Администрация Рамешковского муниципального округа Тверской области ....
Определением суда от 21 апреля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен Комитет по управлению имуществом Рамешковского муниципального округа Тверской области ....
Определением суда от 16 мая 2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3
Истец о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом .... просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.6).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что является наследником после смерти мамы ФИО4, она вступила в установленный законом срок в наследство после ее смерти, получила долю в квартире. Изначально это была квартира отца. После смерти папы каждый член их семьи: мама ФИО4, она и ее сестра получили по 1/3 доли в праве собственности на квартиру, а за мамой в наследство вступила только она, приняла мамину 1/3 долю в праве собственности на квартиру после ее смерти и оформила право собственности. Сестра не вступала в наследство после смерти мамы. Её бабушка не претендовала на долю в этой квартире после смерти мамы. Ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы у нее не имеется. С кадастровой стоимостью квартиры согласна. Просила снизить по возможности неустойку, так как у нее на иждивении имеется малолетний ребенок, она содержит его одна.
Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли ....
Ответчики Администрация Рамешковского муниципального округа Тверской области, Комитет по управлению имуществом Рамешковского муниципального округа Тверской области, о дате, времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом .... в судебное заседание представителей не направили.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что 19 июля 2019 года на основании заявления-анкеты между истцом и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого заемщику выпущена банковская карта «Халва» с лимитом кредитования 15 000 рублей со сроком возврата кредита 19 июля 2029 года, с процентной ставкой 0% годовых, полная стоимость кредита составляла 0% годовых, на условиях предусмотренных Тарифами банка. На имя ответчика был открыт счет для осуществления операций по карте.
Договор кредитования состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" ФИО4 подтвердила свое согласие с ними, обязалась их выполнять, а также ознакомилась и согласилась с общими условиями кредитования и тарифами банка.
В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования ФИО4 была ознакомлена с общими условиями договора, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
В силу пункта 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита<***> карта «Халва» следует, что банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора - 15 000 руб., со сроком возврата кредита 19 июля 2029 года, с процентной ставкой 0% годовых, полная стоимость кредита 0% годовых, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются тарифами банка и Общими условиями кредитования.
Согласно пункту 6 общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.
С содержанием условий договоров кредитования, с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление ФИО4 была ознакомлена и согласна, что подтверждается проставленной её личной подписью на заявлении и на каждой странице договора.
Таким образом, установлено, что заключая договор кредитования, ФИО4 была проинформирована об условиях договора, все их существенные условия между сторонами были определены и согласованы.
Банком обязательства по кредитованию были исполнены, ФИО4 на счет перечислены денежные средства.
Как усматривается из представленных материалов, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ....
Согласно выписке по счету, отрытому заемщику, была произведена авторизация карты, зачисление суммы кредита, ФИО4 с 19 июля 2019 года совершала операции с использованием карты «Халва», использовал денежные средства путем оплаты товаров и услуг, производила погашение кредита, последний платеж был совершен 19 февраля 2022 года. Более платежей не поступало.
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.
Частью 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Само наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из пункта 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Из пунктов 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
С учетом изложенного, в число обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, входит: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.
В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу статей 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в пункте 2 статьи. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Исходя из пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно свидетельству о смерти № ФИО4 , ...., умерла (дата) не выполнив в полном объеме обязанности по возврату денежных средств. Указанное обстоятельство в судебном заседании не опровергнуто.
ПАО «Совкомбан» направлял ФИО4 требования о досрочном возврате суммы кредита ....
По состоянию на 21 ноября 2022 года по кредитному договору <***> от 19 июля 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 27192 руб. 92 коп., из которых иные комиссии 2419 руб. 76 коп., просроченная ссудная задолженность – 24734 руб. 64 коп., неустойка за просроченную ссуду – 38 руб. 52 коп. ....
На случай неисполнения обязательств по своевременному внесению обязательных ежемесячных платежей в пункте 12 индивидуальных условий кредитования и Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде неустойки за неоплату минимального обязательного платежа за каждый день просрочки с 6го дня выноса на просрочку при сумме задолженности свыше 500 руб. в размере 20% годовых на сумму полной задолженности, а также штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - за 1 раз выхода на просрочку 590 руб., 2й раз подряд выхода на просрочку 1% от суммы полной задолженности+ 590 руб., в 3ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.
В соответствии с представленными расчетом задолженности и выпиской по счету банк не производил начисление процентов за пользование кредитом за соответствующие периоды неисполнения обязательств и при этом обеспечил соблюдение установленного размера начисляемой неустойки по ставке в 19% годовых, что во всяком случае не превышает установленного законом предельного значения в 36% годовых.
Поскольку из расчета задолженности видно, что проценты за пользование кредитом заемщику не начислялись, то предельный размер неустойки не более 36% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не превышен.
Как следует из материалов наследственного дела № на имущество ФИО4 , умершей (дата), ее дочь ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО4, обратившись с заявлением к нотариусу (л.д. 92). Оставшиеся наследники первой очереди по закону ФИО4 - дочь ФИО2 и мать ФИО3 не принимали наследства, к нотариусу соответствующим заявлением не обратились, доказательств обратного суду не представили .... ФИО1 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: (адрес) кадастровый №, расположенную на 5-ом этаже жилого дома, имеющей общую площадь 63,9 кв.м., принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности на основании свидетельства о праве на наследство по закону ....
Право собственности на 2/3 доли в праве собственности на квартиру (1/3 от отца+1/3 от матери), расположенной по адресу: (адрес) 07 октября 2022 года зарегистрировано за ФИО1
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО4 в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: (адрес) является надлежащим ответчиком по данному гражданскому делу.
Доказательств, опровергающих данные обстоятельства либо подтверждающих отказ от наследства, непринятие наследства ФИО1 суду не представлено.
Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника
Учитывая, что смерть заемщика ФИО4 не влечет прекращения обязательства по заключенным ею кредитным договорам, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, суд приходит к выводу, что на ответчике ФИО1 лежит обязанность по погашению задолженности наследодателя по указанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к каждому наследнику наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (часть 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
По смыслу приведенных выше положений закона, юридически значимыми по рассматриваемому спору обстоятельствами, с учетом существа иска, являются стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества и объем исполненных ею обязательств по долгам наследодателя ФИО4
Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитной карте «Халва» по кредитному договору <***> от 19 июля 2019 года в сумме 27192 руб. 92 коп.
Ходатайства о назначении экспертизы для установления стоимости недвижимости не заявлено.
Сумма заявленных требований по настоящему иску не превышает стоимости наследственного имущества наследодателя.
С учетом указанных обстоятельств, положений статьи 56 ГПК РФ и бремени распределения доказывания по иску, суд при принятии решения основывается на сведениях о стоимости наследственного имущества, имеющихся в материалах дела.
Суду не представлено никаких доказательств тому, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1, не соответствует действительности.
Иного альтернативного расчета об иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.
Бесспорных и надлежащих доказательств тому, что к ФИО1 перешел иной объем наследственного имущества, как истцом ПАО «Совкомбанк», так и иными участниками данного производства не представлено.
Представленные суду доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.
Поскольку судом установлено, что после смерти заемщика ФИО4 имеются наследники и наследственное имущество, стоимость которого покрывает стоимость долга, то суд считает, что требование истца о взыскании с наследников ФИО4 задолженности подлежит удовлетворению.
При этом, судом учитывается, что согласно представленным ПАО «Совкомбанк» сведениям, ФИО4, 26 мая 1949 года при заключении кредитного договора не была застрахована по договору страхования .... в связи с чем, оснований для изменения размера или освобождения ФИО1 от исполнения обязательств по оплате образовавшейся задолженности не имеется.
Учитывая, что заявленная к взысканию сумма неустойки составляет 38 руб. 52 коп., суд не усматривает оснований для ее снижения в связи с несоразмерностью нарушения по исполнению обязательства по возврату долга.
В связи с тем, что ответчики ФИО2, ФИО3 не приняли наследство после смерти ФИО4, исковые требования о взыскании с них задолженности по указанному кредитному договору не подлежат удовлетворению.
Доказательств нарушений прав истца со стороны иных ответчиков по делу, наличия оснований для взыскания с них задолженностей в рамках наследственных правоотношений суду не представлено. В связи с чем, в удовлетворении требований к Администрации Рамешковского муниципального округа Тверской области, Комитету по управлению имуществом Рамешковского муниципального округа Тверской области, надлежит отказать.
Истцом при подаче исков в суд уплачена государственная пошлина в размере 1015 руб. 79 коп., что подтверждено платежным поручением № 106 от 28.11.2022г. ....
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ...., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества по кредитной карте по кредитному договору <***> от 19 июля 2019 года по состоянию на 21 ноября 2022 года в размере 27192 руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1015 руб. 79 коп., а всего 28208 ( двадцать восемь тысяч двести восемь) рублей 71 (семьдесят одну) копейку.
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО3 Администрации Рамешковского муниципального округа Тверской области, Комитету по управлению имуществом Рамешковского муниципального округа Тверской области отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Рамешковский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 05 июля 2023 года.
Судья подпись В.В. Маркова
Решение не вступило в законную силу.