Дело № 2-907/2022

УИД 67RS0005-01-2022-001028-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Гагарин

Смоленской области 15 ноября 2022 года

Гагаринский районный суд Смоленской области

в составе председательствующего судьи Нахаева И.Н.,

при секретаре Мусаэлян Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Совкомбанк страхование» (АО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №

установил:

«Совкомбанк страхование» (АО) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №, указав, что названным решением с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу ФИО1 взыскана страхования премия в размере 2483 рубля 37 копеек. В обоснование заявленных требований указало, что исходя из представленных сторонами, в рамках рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным, документов следует, что между ФИО1 и «Совкомбанк страхование» (АО) не заключено договоров страхования, страховщик не получал страховую премию от застрахованного лица и, соответственно, ФИО1 не вправе требовать от страховщика возврата денежных средств, поскольку заемщик осуществлял все платежи через ПАО «Совкомбанк». Обращает внимание на тот факт, что по договору № застрахованное лицо и страхователь - это не одно и то же лицо. Договор страхования заключен между банком и страховщиком, страхователем по которому выступает банк. Заемщик банка (застрахованное лицо) не является стороной договора страхования. Заемщик присоединяется к программе страхования банком на основании заявления или иным способом выраженного согласия. После чего заемщиком вносится плата за присоединение к программе страхования банку, а банк перечисляет страховую премию страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором коллективного страхования. Банк осуществляет включение заемщика в программу страхования, прием платы за включение в программу страхования, перечисляет страховую премию страховщику, принимает и рассматривает от заемщиков заявления о выходе из программы страхования, осуществляет в связи с этим возврат денежных средств при наличии оснований для этого. Страховщик не получал страховой премии от ФИО1 и не получает денежные средства от заемщиков банка в рамках коллективных договоров страхования. Плательщиком страховой премии является банк, включившим заемщика (застрахованное лицо) в программу коллективного страхования и исключительно банк включает и исключает из программ страхования своих заемщиков и также исключительно банк осуществляет взаиморасчеты с заемщиками. В представленных Финансовому уполномоченному ФИО1 документах не доказан размер требуемой страховой премии и также не доказан факт уплаты страховой премии страховщику. В связи с тем, что ФИО1 вносила денежные средства ПАО «Совкомбанк», то к последнему и должны были предъявляться требования о возврате, однако заемщик ошибочно предъявил требования к страховщику, не ответственному за возврат страховой премии. Застрахованное лицо обратилось в «Совкомбанк страхование» (АО) по вопросу об исключении его из программы страхования и возврата страховой премии. При этом, факт обращения заемщика в «Совкомбанк страхование» (АО) не говорит о возникновении обязанности у последнего урегулировать его претензию, поскольку такого порядка не предусмотрено договором коллективного страхования, а застрахованное лицо не является стороной договора страхования. В соответствии с Договором коллективного страхования у страховщика может возникнуть обязанность по возврату страховой премии (или ее части) только перед страхователем, т.е. банком. Для возникновения такой обязанности страхователь должен обратиться к страховщику (не застрахованное лицо). В соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущественное страхование является обязательным. Согласно положениям договора страхования по истечении 30 дней после включения в программу страхования при отказе от участия в программах страхования имущества и титула возврат денежных средств не производится. Таким образом, страховщик считает, что Финансовый уполномоченный не учел условий договора страхования в части возврата страховой премии, а также не истребовал доказательства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела, а именно документы, подтверждающие оплату страховой премии ФИО1 в «Совкомбанк страхование» (АО).

Представитель «Совкомбанк страхование» (АО) в суд по вызову не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в суд по вызову не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом, в представленных письменных объяснениях в удовлетворении требований просил отказать.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в представленных возражениях, просила в требованиях отказать, считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», названный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 вышеназванного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 вышеназванного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 вышеназванного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 вышеназванного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 вышеназванного Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 вышеназванного Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 01 ноября 2016 между «Либерти страхование» (АО) и ПАО «Совкомбанк» заключен Генеральный договор страхования № (далее – Договор страхования) на основании «Правил комплексного ипотечного страхования» в редакции 5.16, утвержденных Приказом Генерального директора № от 03.10.2016 года.

03 апреля 2020 года «Либерти Страхование» (АО) изменило свое название на «Совкомбанк страхование» (АО).

15 июля 2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № в обеспечение которого ФИО1 на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита выразила свое согласие на присоединение к «Программе страхования имущества», в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования заемщика кредита относится внесение платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно пункту 1 раздела «Ж» Заявления на предоставление кредита, размер платы за оформление договора имущественного страхования составляет 5423 рубля 93 копейки. Денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом банк удерживает из указанных плат 50% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов).

Следовательно, страховая премия в рамках имущественного страхования составляет 2711 рублей 97 копеек.

Согласно справке об отсутствии задолженности по кредитному договору, предоставленной ПАО «Совкомбанк» в ответ на запрос, задолженность по Кредитному договору погашена, договор закрыт 15.12.2021 года.

03.03.2022 года ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию претензию с требованием о возврате платы за подключение к «Программе страхования титула», которая получена Финансовой организацией 09.03.2022 года.

Письмом от 15.03.2022 года № «Совкомбанк страхование» (АО) уведомило Заявителя о том, что по вопросу расторжения Договора страхования необходимо обратиться в ПАО «Совкомбанк».

19.04.2022 года ФИО1 обратилась в «Совкомбанк страхование» (АО) с досудебной претензией, содержащей требование о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Письмом от 29.04.2022 года № «Совкомбанк страхование» (АО) уведомило Заявителя о том, что по вопросу расторжения Договора страхования необходимо обратиться в ПАО «Совкомбанк».

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 от 22.07.2022 года № по обращению ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу последней взыскана страхования премия в размере 2483 рубля 37 копеек.

Полагая, что у Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 не имелось законных оснований для взыскания с «Совкомбанк страхование» (АО) страховой премии, истец обратился в суд с требованием о признании данного решения незаконным.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с пунктом 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из материалов дела, страховая премия ФИО1 была оплачена ПАО «Совкомбанк», а факт заключения «Совкомбанк страхование» (АО) договора добровольного страхования с последней не подтвержден представленными сведениями и документами, а также не установлен в ходе судебного заседания.

То есть сам банк, на основании генерального договора, осуществляет включение заемщика в программу страхования, прием платы за включение в программу страхования, перечисляет страховую премию страховщику, принимает и рассматривает от заемщиков заявления о выходе из программы страхования, осуществляет в связи с этим возврат денежных средств при наличии оснований для этого.

Кроме того, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и п.10 вышеуказанного кредитного договора имущественное страхование является обязательным.

Пунктом 5.3.5 Памятки по программам имущественного, титульного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» предусмотрено 30 дней, в течение которых ФИО1 имела право отказаться от программы страхования. Поскольку от ФИО1 данного письменного заявления о намерении выйти из числа застрахованных в установленный срок не поступало, то уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

На основании вышеизложенного, с учетом того, что договор добровольного страхования между ФИО1 и «Совкомбанк страхование» (АО) не заключался и исключительно сам банк включает и исключает из программы страхования своих заемщиков, осуществляет расчеты с заемщиками, т.е. страховщик от страхователя принимает страховую премию за конкретного заемщика и в случае обращения банка к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в отношении отдельного заемщика, страховщик производит ее возврат именно банку, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований ФИО1 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страховой премии и находит его решение от 22 июля 2022 года № подлежащим отмене.

Кроме того, суд учитывает тот факт, что ФИО1 в течение 30 дней имела право отказаться от программы страхования, но этого не сделала.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования «Совкомбанк страхование» (АО) удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 22 июля 2022 года № о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу ФИО1 страховой премии в размере 2483 рубля 37 копеек.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Гагаринский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2022 года.

Судья И.Н. Нахаев