Производство № 2-3843/2023
УИД 28RS0004-01-2023-003754-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 июля 2023 года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Возыка О.В.,
при секретаре Чадаеве Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТК о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ТК, в обоснование указав, что 18 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ТК (ФИО1) Т.К. (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ТК предоставлен кредит на сумму 400 000 рублей под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 29 марта 2023 года составила 505 390 рублей 51 копейка, из них: 395 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 70 381 рубль 56 копеек – просроченные проценты, 78 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 17 419 рублей 55 копеек – иные комиссии, 21 993 рубля 10 копеек – страховая премия, 58 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 12 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты.
Поскольку имеющаяся по кредитному договору задолженность ответчиком погашена не была, истец просит суд взыскать с ТК задолженность по кредитному договору <***> от 18 июля 2022 года в сумме 505 390 рублей 51 копейка, из них: 395 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 70 381 рубль 56 копеек – просроченные проценты, 78 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 17 419 рублей 55 копеек – иные комиссии, 21 993 рубля 10 копеек – страховая премия, 58 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 12 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 253 рубля 91 копейка.
Согласно сведениям, представленным ОАСР УВМ УМВД России по Амурской области ТК сменила фамилию на ТК.
Будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ТК, извещенная судом о времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом, не представившая суду сведений об уважительности причин неявки. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из материалов дела следует, что 18 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ТК был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком на имя заемщика была выпущена и выдана кредитная карта с лимитом задолженности 400 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 9,9% годовых.
Пунктом 1 кредитного договора установлено, что срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования.
Согласно пункту 6 кредитного договора, погашение задолженности по кредиту производится путем внесения минимального обязательного платежа – 10 701 рубль 02 копейки. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 9 525 рублей 24 копейки. Периодичность оплаты МОП-ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.
В пункте 3 Заявления на предоставление транша заемщик дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с Банковского счета, открытого в Банке. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п. 5. п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском займе» заемщик вправе в любое время отказать от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору потребительского кредита.
Также из указанного заявления следует, что заемщик ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 19 600 рублей и просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его банковского счета, открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии подлежит уплате.
Также при заключении указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, в котором ТК просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор банковского обслуживания, подключить к банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум. Стоимость данных услуг составляет 24 999 рублей.
Кроме того, ТК также было подписано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования. Программа страхования «ДМС Максимум», в котором заемщик просила присоединить ее к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заявление на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь».
Заемщиком получена кредитная карта, на ее имя открыт счет для осуществления операций по карте.
Порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и его ответственность за ненадлежащее исполнение договора определены в индивидуальных условиях к договору, Общими условиями договора потребительского кредита, а также Тарифами банка.
Подписав кредитный договор, ТК подтвердила согласие с условиями договора, а также факт того, что до заключения договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых Банком услуг, перечне платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита.
Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором, в том числе по уплате указанных выше комиссий. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из общих условий следует, что договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 3.2 Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Согласно пункту 3.4 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты (пункту 3.5 условий кредитования).
Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что по состоянию на 29 марта 2023 года по кредитному договору имеется задолженность в размере 395 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 70 381 рубль 56 копеек – просроченные проценты, 78 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду.
Доказательств обратного ответчиком суду, в порядке части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.
Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора о ежемесячном погашении задолженности, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Тарифами банка определен размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной неустойки составляет 58 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 12 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты.
С учетом размера задолженности, периода просрочки ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно предоставленному стороной истца в материалы дела расчету задолженности, по состоянию на 29 марта 2023 года размер задолженности ответчика по комиссиям за дистанционное обслуживание составляет 447 рублей, задолженность по иным комиссиям (услуга гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия «Возврат в график» по КНК) составляет 17 419 рублей 55 копеек, страховая премия – 21 993 рубля 10 копеек.
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора ответчик выразила свое согласие на оказание ей указанных услуг и оплату данных комиссий, от данных услуг не отказывался. С Тарифами, отражающими стоимость данных услуг, была ознакомлен и с ними согласна.
Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ТК в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 18 июля 2022 года в сумме 505 390 рублей 51 копейка, из них: 395 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 70 381 рубль 56 копеек – просроченные проценты, 78 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 17 419 рублей 55 копеек – иные комиссии, 21 993 рубля 10 копеек – страховая премия, 58 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 12 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты.
В силу части 1 статьи 98 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 608 от 31 марта 2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 253 рубля 91 копейка.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТК о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с ТК в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 18 июля 2022 года в сумме 505 390 рублей 51 копейка, из них: 395 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 70 381 рубль 56 копеек - просроченные проценты, 78 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 17 419 рублей 55 копеек – иные комиссии, 21 993 рубля 10 копеек – страховая премия, 58 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 12 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 253 рубля 91 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья О.В. Возыка
Решение в мотивированной форме изготовлено 17 июля 2023 года.