Решение по делу № 2-1103/2022 от 13.12.2022 | Марксовский городской суд (Саратовская область)

Дело № 2-1103/2022

64RS0022-01-2022-001774-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 год г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре судебного заседания Романченко С.В.

с участием ответчика ФИО1

адвоката Тугушева Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ответчику ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 622 404 руб. 37 коп. из которых основной долг в размере 383 552 руб.10 коп., проценты за пользование кредитом из расчета 25 % годовых за период с 15.11.2017г. по 08.09.2022г.; проценты за пользование кредитом из расчета 25% годовых, начисленных на сумму основного долга с 09.09.2022года по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору; обратить взыскание на переданное в залог имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, а именно транспортное средство – <данные изъяты>, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя: №, цвет светло-серо-зеленый, путем продажи с публичных торгов; возместить за счет ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 424 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ГК «Агентство по страхованию вкладов» является кредитором ФИО1 по договору потребительского кредита (займа), ( далее -Кредитный договор) заключенного в соответствии с предложением о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение, автомобиля и договора залога ) № от 14.11.2017г. между АО Банк «Советский» и ответчиком. В соответствии с условиями Кредитного договора АО Банк «Советский» был предоставлен ответчику кредит на сумму 569 010, 00 рублей на приобретение автомобиля на срок 60 месяцев до 14.11.2022года с уплатой 25% годовых за пользование кредитом. Согласно п.3.2, 4.3, 5.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка, п.1-4, 6, 7, 23 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в размере 16 701, 20рублей (кроме первого и последнего платежа) в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору.

В силу пунктов 10, 11 Индивидуальных условий кредит был предоставлен ответчику на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет светло-серо-зеленый, ПТС от 18.09.2007года. Автомобиль был передан Банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий составила 669 000 рублей. АО Банк «Советский» свои обязательства исполнил в полном объеме в соответствии с п.5.3.2 Общих условий, п. 1, 21 Индивидуальных условий зачислением 14.11.2017года денежных средств в размере 569 010,00рублей на расчетный счет ответчика в АО Банк «Советский» № и последующим перечислением 15.11.2017года денежных средств в размере 569 000 рублей на счет продавца автомобиля. Ответчик производил частичное погашение кредита и процентов за пользование им. Для отражения задолженности ответчика Банк открыл ссудный счет №.

28.06.2018года между АО «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор уступки прав требований, по условиям которого АО «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ответчику по кредитному договору.

25.12.2018года Агентством с АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор уступки заложенных прав требования №, по которому АО «АВТОВАЗБАНК» уступил агентству права требования к ответчику по кредитному договору. О переходе прав требований ответчик был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост». Претензия направленная истцом28.01.2019г. в адрес ответчика о досрочном возврате сумы кредита и процентов оставлена без ответа, задолженность по кредитному договору не погашена, что повлекло обращение истца с названым иском в суд. В связи с тем, что ФИО1 нарушены обязательства, вытекающие из кредитного договора, истец полагает, что необходимо обратить взыскание на заложенное имущество с целью его реализации.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности № 819 от 15.07.2022г. (л.д.100), в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, иск поддерживает. (л.д.98).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласен по доводам изложенным в возражениях. (л.д.105-106). Просит снизить размер задолженности по кредитному договору до суммы 533 285 рублей, полагает, что просрочка по оплате кредитных средств произошла не по его вине. АВТОВАЗБАНК не уведомлял его о переуступке долга истцу. В части обращения взыскания на автомобиль просит отказать, поскольку возможно взыскать задолженность иным путем.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

4.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 14.11.2017г на сумму 569 010, 00 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 25% годовых на приобретение подержанного транспортного средства категории В, дополнительного оборудования в автосалоне, оплату услуг страховой премии по гражданской ответственности, на основании предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от 14.11.2017, с отражением индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и графиком погашения кредита к смешанному договору (л.д. 77-83).

При этом в Предложении о заключении смешанного договора (п.14) было отмечено, что подписание клиентом настоящего Предложения означает, что клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у клиента в связи этим вопросы; клиент до подписания Предложения надлежашцм образом ознакомлен с Тарифными планами и Тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский» (л.д.78), действующими в дату подписания Предложения; подписав настоящее Предложение, клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) ФИО1 собственноручно указал, что с условиями договоров, тарифными планами и графиком платежей ознакомлен и согласен, поставив свою подпись<данные изъяты>

Ответчик должен был внести 60 платежей в размере 16 701,2 руб. погашение которых осуществлялось ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита (п.6 Индивидуальных условий).(л.д.77).

В период действия кредитного договора ФИО1 производил частичное погашение кредита и процентов за его пользование, а именно в возврат основного долга внесено 185 457,90 руб., уплачено процентов за пользование кредитом 284 400,50руб. (л.д.23).

В нарушение условий кредитного договора и вышеуказанных требований законодательства, ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем на 08.09.2022года образовалась задолженность по возврату основного долга и процентов в общей сумме – 622 404,37 руб. что подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен исходя из условий договора и является верным (л.д.58-66).

Претензия от 28.01.2019, которая была направлена истцом в адрес ответчика, была оставлена без удовлетворения (л.д28)..

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст.384 ГК РФ).

П.13 Индивидуальных условий было предусмотрено, что уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В связи с тем, что до настоящего периода времени задолженность по кредитному договору не погашена, а к истцу перешли права требования по кредитному договору от 14.11.2017года задолженность в размере 622 404,37 рублей подлежит взысканию с ФИО1

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктами 10 и 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 14.11.2017, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком был передан банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства.

Согласно сведениям РЭО ГИБД по Марксовскому району Саратовской области в настоящее время ФИО1 также является собственником спорного автомобиля (л.д.95).

В связи с тем, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, который был обеспечен залогом указанного транспортного средства, образованием задолженности по кредитному договору свыше трех месяцев, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество в целях погашения задолженности по кредитному договору от 14.11.2017г., кредитором по которому в настоящее время выступает истец.

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 622 404,37 руб., а кроме того взыскании процентов за пользование кредитом с 09.09.2022года по дату погашения задолженности, возражения ФИО1 относительно несоразмерности стоимости заложенного имущества сумме задолженности, не принимаются.

Исходя из положений ст.406 ГК РФ следует, что для освобождения должника от ответственности по кредитному договору необходимо, чтобы просрочка кредитора полностью лишила должника возможности надлежащим образом исполнить обязательства. При этом бремя доказывания наличия отказа кредитора в принятии предложенного должником надлежащего исполнения, лежит на ответчике.

Однако, отзыв лицензии у АО Банк «Советский» и закрытии его отделений после этого, не являются основаниями для освобождения заемщика от принятых на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за его пользование.

При этом, исковое заявление не содержит требований о взыскании с ответчика штрафных санкций, тогда как просрочка кредитора может являться основанием для освобождения должника от уплаты неустойки (штрафа), но не освобождает ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно расчету, произведенному истцом, по состоянию на 08.09.2022г. задолженность ответчика по кредитном договору составляет – 622 404,37 руб. (л.д.23). Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора суд находит правильным и обоснованным.

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является залог автомобиля марки MITSUBISHI OUTLANDER 3.0, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д.78).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Принимая во внимание, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 14.11.2017года что подтверждается материалами дела, суд считает необходимым в соответствии с законом обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> 3.0, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 424 руб. оплаченной по платежному поручению от 03.10.2022г. № 15150 (л.д.9).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 14.11.2017года в сумме 622 404 рубля 37 копеек из которых основной долг в размере 383 552 руб.10 коп. проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 852 руб. 27 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 25% годовых, начисленных на сумму основного долга 383 552 руб.10коп. ( с учетом последующего погашения сумы основного долга) с 09.09.2022года по дату фактического исполнения судебного р акта о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 424 рублей. ( пятнадцать тысяч четыреста двадцать четыре) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога -транспортное средство марки <данные изъяты> 3.0, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя: <данные изъяты>, цвет: светло-серо-зеленый, путем продажи с публичных торгов.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Марксовский городской суд Саратовской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 20 декабря 2022года.

Судья: Н.П. Фролова