Решение по делу № 2-257/2023 от 17.11.2023

№

УИД 70RS0№-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк», в лице представителя ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (срок действия доверенности 5 лет), обратился в Кожевниковский районный суд Томской области с исковым заявлением к ФИО2 (наследнику умершей ФИО3), в котором просит взыскать сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 509,56 руб., в том числе: просроченный основной долг – 110489,25 руб., проценты за пользование кредитом – 27030,31 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3950,19 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 201 000,00 руб., а заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 14% годовых и полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью, зачисление суммы кредита произведено в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение установленного Кредитным договором графика погашения кредита, очередные платежи по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не вносились. Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, заемщик также был ознакомлен с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. После смерти ФИО3 документы для получения страховой выплаты были направлены Банком в АО СК «РСХБ-Страхование» и получен ответ о возврате страховой премии. В письме от ДД.ММ.ГГГГ страховщик указал, что ФИО3 не подлежала страхованию, т.к. на момент присоединения к страхованию она не отвечала требованиям Программы страхования № по состоянию здоровья. Уплаченная страховая премия в размере 9166,87 руб. была возвращена и зачислена Банком на лицевой счет ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из указанной суммы произошло списание части основного долга и просроченных процентов по кредиту. После смерти заемщика в наследство предположительно вступил ФИО2. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору перед АО «Россельхозбанк» составляет 137509,56руб., в том числе: просроченный основной долг – 110 489,25 руб., проценты за пользование кредитом – 27 030,31 рублей.

Учитывая изложенное, ссылаясь на положения ст.ст.1175, 1151 ГК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137509,56 руб., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3950,19 рублей.

Определением Кожевниковского районного суда Томской области, занесенного в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, привлечено Акционерное общество СК «РСХБ-Страхование».

Истец АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В письменных пояснениях по делу от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО5 указала, что на дату смерти ФИО3 в общей совместной собственности супругов ФИО7 находилось недвижимое имущество (три нежилых здания), которым ответчик распорядился по своему усмотрению в 2022 году, т.е. после смерти супруги ФИО3 Ссылаясь на положения ст.34 СК РФ, настаивала на том, что ФИО2 является фактическим наследником 1/2 доли в общем имуществе супругов и отвечает по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости фактически перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ). Поскольку стоимости 1/2 доли в общем имуществе супругов ФИО7 достаточно для погашения задолженности перед Банком по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представителя не направил, о причинах неявки не сообщил. Представил письменные возражения, в которых указал, что его жена в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование» путем присоединения к программе страхования жизни и здоровья, т.е. на случай заболевания и смерти. Однако, несмотря на это страховая компания отказала в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что она не подлежала страхованию по программе № по состоянию здоровья. Данный отказ полагает незаконным, поскольку он в полной мере противоречит условиям договора и нарушает законные права страхователя. Считает, что свои требования банк был обязан реализовывать через обращение к страховой компании, так как при подключении к указанной программе страхования жизни и здоровья из общей суммы кредита в размере 201000 руб., при выплаченной из нее суммы страховой премии в размере 9 166,87 руб., удержал еще и в своем интересе вознаграждение в сумме 26 561 руб., а также был определен в качестве выгодоприобретателя. Однако никаких мер по урегулированию ситуации именно со страховой компанией не предпринял, предъявив иск к нему со ссылкой на ст.1175 ГК РФ. Также указал, что после смерти жены не принимал никакого наследства, поскольку в собственности жены не имелось наследного имущества.

Третье лицо - Акционерное общество СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания, Общество), надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, ранее предоставило отзыв, содержащий просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. Представлены пояснения на иск, в которых указано, что причиной смерти ФИО3 послужило заболевание, диагностированное у Заемщика до присоединения к программе коллективного страхования, в связи с чем АО СК «РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в выплате страхового возмещения (пояснения на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ).

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителей истца и третьего лица, ответчика, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ), если они не связаны неразрывно с личностью умершего, входят в состав наследства (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором АО «Россельхозбанк» и Заемщиком ФИО3 заключено Соглашение о кредитовании № (далее – Соглашение).

По указанному Соглашению Кредитор АО «Россельхозбанк» обязался предоставить кредит в размере 201000,00 руб., путем перечисления суммы Кредита на счет заемщика, открытый в Банке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ составляет 137509,56 рублей.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

По заявленному истцом ходатайству судом было оказано содействие в собирании и истребовании доказательств, которые подтвердили бы факт наличия у наследодателя ФИО3 наследственного имущества.

В соответствии с Выпиской из ЕГРН №КУВИ-001/2023-225161777 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 на праве общей долевой собственности, размер доли – 1668/54212, принадлежит доля в земельном участке с кадастровым номером 70:07:0100039:775, в границах участка Почтовый адрес ориентира: <адрес>, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования – для сельскохозпроизводства.

Согласно информации УФНС России по <адрес> ФИО3 не являлась учредителем (участником) юридического лица. По информации ГУ МЧС России по <адрес> – не имела зарегистрированных маломерных судов, в базе данных ФИС ГИБДД транспортные средства за ФИО3 не зарегистрированы.

Согласно справки, представленной нотариусом <адрес>, следует, что наследственное дело заведено на основании претензии АО «Россельхозбанк» о задолженности наследодателя ФИО3, заявления от наследников на принятие наследства, об отказе от наследства нотариусу не поступали.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (далее – Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п.1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п.3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни», Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора страхования.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа № 5).

В указанной Программе установлены ограничения по приему на страхование. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных в ограничениях, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Выгодоприобретателем ФИО3 назначен АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5 (п. 4 заявления). С программой страхования № 5 она ознакомлена, получила ее и обязалась выполнять (п. 9).

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) страховым случаем является, в том числе, смерть от несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.

Размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования № 5» страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

Срок страхования определен в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро № 1 и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро № 1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 (пяти) лет. Дата окончания кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является Дата окончания кредитного договора по кредитному договору. В отношении лиц, застрахованных по программе страхования № 5, которые в течение срока действия кредитного договора достигают 75-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования в отношении таких лиц в Бордеро № 1 указывается дата достижения ими 75-летнего возраста. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3. умерла, т.е. в период действия срока страхования.

С учетом приведенных норм права, ответчик, полагая, что истцом приняты меры к получению страхового возмещения и погашения долга наследодателя, вправе был рассчитывать на исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Не оспаривая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в течение длительного времени, истец злоупотребил предоставленными ему правами, в связи с чем таким поведением и истец, и страховая компания нарушили интересы добросовестной стороны - ответчика по делу ФИО2, что влечет отказ в удовлетворении заявленных к нему требований.

Как следует из материалов дела, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 являлась застрахованным лицом в рамках заключенного договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «РСХБ – Страхование» проинформировало АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования является недействительным и ФИО3 исключена из списка застрахованных лиц, поскольку на страхование было принято лицо, которое в соответствии с пунктом 1.7.1 договора не подлежало страхованию.

Вместе с тем, пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя.

По смыслу положений, содержащихся в статье 12, пунктах 1, 2, 5 статьи 166, пункте 1 статьи 167, пунктах 2, 4 статьи 179, пункте 1 статьи 431.1, пункте 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, договоры страхования, совершенные страховщиком под влиянием обмана, относятся к оспоримым сделкам и являются недействительными только в случае признания их таковыми судом, что предполагает предъявление страховщиком в суд соответствующего искового заявления об этом.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что страховая компания по собственной инициативе исключила ФИО3 из списка застрахованных уже после ее смерти, сведений о том, что договор страхования был оспорен по правилам пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что суд вправе по собственной инициативе применить последствия недействительности только ничтожной, но не оспоримой сделки, отказ по данному основанию в выплате страхового возмещения нельзя признать правильным, договор страхования на момент смерти ФИО3 являлся действующим, однако банк недобросовестно удовлетворился отказом страховой компании в выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

С учетом установленных обстоятельств, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий истцом в полной мере не было произведено. При этом, истец (банк) при наличии вины Страховщика, не был лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в судебном порядке.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае, утрачивается смысл самого института страхования, как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Не оспаривая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в течение длительного времени, истец злоупотребил, таким образом, предоставленными ему правами, в связи с чем в силу ст. 10 ГК РФ в действиях банка (выгодоприобретателя) усматривается недобросовестность и злоупотребление правом, имеющими своей целью извлечение выгоды.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А.Алиткина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Т.А.Алиткина

<данные изъяты>