Дело № 2-2568/2022
(73RS0025-02-2022-000772-14)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ульяновская область, р.п. Старая Майна 07 ноября 2022 года
Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:
председательствующего судьи Школенок Т.Р.
при ведении протокола секретарем Лисенковой С.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 между банком и Е.К.И. был заключен кредитный договор №...., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 78569,74 руб. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушив тем самым п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п.4.1 Условий кредитования. Общая задолженность по ссуде по состоянию на 20.09.2022 составляет 204483, 29 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Е.К.И. умерла <...>, наследственное дело заведено у нотариуса Ч.Т.Л. иными данными истец не располагает. Согласно анкеты заемщика Банк предполагает, что ее наследником является сын ФИО1 Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 204483, 29 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5244, 83 руб.
Судом в качестве третьего лица привлечено ОАО «АльфаСтрахование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. От представителя ответчика по доверенности ФИО2 в суд поступил отзыв, в котором он с исковыми требованиями не соглашается, указывая, что ч с заемщиком был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Выгодоприобретателями в случае смерти, согласно Заявления являются наследники Застрахованного лица, то есть заемщика. Смерть заемщика наступила <...>. В апреле 2017 года дочь заемщика И.Т.И. принесла в банк свидетельство о смерти матери и написала соответствующие заявления. В апреле- мае 2017 года с банка еще были звонки, однако, после указания наследниками на то, что заемщик включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, звонки прекратились. Также просил применить срок исковой давности.
Представитель третьего лица АО АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представив отзыв, в котором указали, что Е.К.И. была застрахована в рамках программы страхования 5-«Страхование от несчастных случаев, болезней, естественных причин для застрахованных в возрасте от 70 лет до 85 лет на дату окончания страхования включительно», в период с 16.12.2014 по 16.12.2019, тем самым в настоящий момент срок программы страховой защиты прекратился. Страховая плата Е.К.И. была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 1649, 96 руб., иных денежных средств страховая компания не получала. О факте наступления случая, имеющего признаки страхового с Е.К.И., АО «АльфаСтрахование» неизвестно. В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни выгодоприобретатели Е.К.И. с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. В связи с чем полагают, что исковые требования к наследнику являются обоснованными.
Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что года между Банком и Е.К.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №...., по условиям которого истец предоставил 16.12.2014 кредит в размере 78569, 74 под 29,90 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.
По состоянию на 20.09.2022 согласно представленного расчета общая задолженность Е.К.И. перед Банком составила 204483,29 руб., из которых просроченная задолженность - 204483, 29 руб., просроченные проценты 26394,95 руб., просроченная ссудная задолженность- 56195,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -66208,16 руб., неустойка на остаток основного долга – 12436,63 руб., неустойка на просроченную ссуду -43247,92 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитной) договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из требований статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по возврату кредита ответчик нарушил, о чем свидетельствует расчет задолженности за период с 17.05.2015 по 17.10.2019.
<...> Е.К.И. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №.... от 17.02.2017, выданного отделом ЗАГС МО «<...>».
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов наследственного дела, нотариусом Ч.Т.Л. года заведено наследственное дело №.... на имущество умершей Е.К.И., в связи с поступлением заявления о принятии наследства.
Из материалов дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти Е.К.И. обратился сын ФИО1
Как следует из материалов дела, наследственное имущество состоит из земельного участка с кадастровым номером №.... по адресу: <...>, а также прав на денежные средства, имеющиеся на счетах в Ульяновском отделении №.... Сбербанка РФ в <...> в размере 618, 26 руб. на дату смерти.
19.05.2022 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Кадастровая стоимость земельного участка составляет – 377683,54 руб., согласно выписке из ЕГРН. Стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривается.
Таким образом, стоимость перешедшего по наследству ответчику ФИО1 имущества превышает стоимость задолженности по кредитным обязательствам наследодателя.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).
Как следует из материалов дела, 15.12.2014 Е.К.И. путем подачи Заявления присоединилась к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заключенного между ПАО Совкомбанк и АО «АльфаСтрахование», по страховой программе 5 Страхование от несчастных случаев, болезней, естественных причин для застрахованных в возрасте от 70 лет. В соответствии с п. 6 Общих условий выгодоприобретателем по Договору группового (коллективного) страхования в случае смерти заемщика являются его наследники. Между тем, данных об обращении наследников в Банк или Страховую компанию, предоставления необходимых документов для установления стразового случая не установлено, стороной ответчик а также не представлено. Соответственно, доводы о необоснованности обращения к ответчику требований в этой части являются необоснованными.
Сторона ответчика просила применить срок исковой давности при исчислении задолженности перед Банком.
Согласно пункту 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Пунктом 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно, размер платежей установлен кредитным договором.
Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составлял 2537,17 руб., последний платеж 2614,79 руб.
В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, обращения истца с настоящим иском в суд 29.09.2022, учитывая график платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по отношению к платежам по кредитному договору с 16.10.2019 по 16.12.2019.
Сумма основного долга и процентов за указанный период составляет 7689,13 руб. (2537,17+2537,17+2614,79).
В то же время суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с наследников заемщика неустойки по просроченной ссуде – 244, 55 руб., неустойки на просроченную ссуду – 12,45 руб. поскольку неустойка в виде штрафа и пени начислена после смерти заемщика. Наследник не принимал на себя обязательства по выплате неустойки, отвечает по долгам наследодателя в части суммы основного долга и договорных процентов за пользование заемными денежными средствами. В наследственные права на имущество наследодателя вступил в 2022 году.
С учетом изложенного и принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает размер долговых обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 порядке задолженности по кредитному договору №.... от 16.12.2014 в размере 7689,13 руб., из них основной долг 7316,63 руб., сумма процентов 372, 50 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, оставшегося после Е.К.И.
В удовлетворении исковых требований в остальной части надлежит отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в сумме 400 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <...> г.р. (паспорт №.... задолженность по кредитному договору №.... от 01.09.2014 в сумме 7689,13 руб. государственную пошлину в сумме 400 руб.
В остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Т.Р. Школенок
Мотивированное решение изготовлено 11.11.2022