Дело № 2-5713/2022

УИД12RS0003-02-2022-005928-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 17 ноября 2022 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Митьковой М.В.,

при секретаре Иванове Г.А., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском, указанным выше, просил расторгнуть кредитный договор <номер> от 07 июня 2013 года; взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от 07 июня 2013 года по состоянию на 14 сентября 2022 года в размере 678733 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 311840 рублей 65 копеек, проценты в размере 316792 рубля 26 копеек, пени в размере 50100 рублей 20 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 15987 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 07 июня 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор <номер> о предоставлении и использовании «Ипотечной кредитной карты ВТБ24» путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий), «Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), «Тарифов на обслуживание банковских карта в ВТБ24 (ЗАО), подписания анкеты-заявления анна выпуск и получение Ипотечной карты ВТБ24 и расписки в получении международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО). Условия данного договора определены в правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик путем написания анкеты-заявления и получения банковской карты. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет свои обязательства, имеет место неоднократное нарушение условий кредитных обязательств, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, в связи с заявлением ответчиком срока исковой давности просила взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору за трехлетний период с 04 сентября 2019 года по основному долгу в размере 271594 рубля 54 копейки, по процентам в размере 127087 рублей 85 копеек, пени по основному долгу в размере 71008 рублей 83 копейки, пени по процентам 65166 рублей 86 копеек, указав, что ранее уменьшенная сумма пени Банком увеличивается до суммы в пределах заявленной цены иска. Пояснила, что кредитная карта была предоставлена заемщику на 30 лет для погашения обязательств по договору ипотеки, который был погашен, что называется «стабилизационным займом», по договору предусмотрены ежемесячные платежи.

Ответчик ФИО2, ее представитель на основании ордера ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, изложенным в отзыве на иск, просили в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности, указав, что кредит был предоставлен заемщику на один год.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, следующие условия являются существенными для любого договора: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым лицо, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно пункту 1.8 Положения Центрального Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу норм ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 27 мая 2013 года ФИО2 обратилась к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о выдаче ипотечной кредитной карты, открытия банковского счета и предоставления кредита в форме овердрафта по вновь открываемому счету на срок действия и в размере, определяемом в договоре, установлении срока стабилизационного периода 12 месяцев. В заявлении также указаны параметры ипотечного кредита: кредитный договор <номер>, оставшаяся для погашения сумма 2416211 рублей 47 копеек, ежемесячный платеж 34437 рублей 50 копеек, дата окончания кредитного договора 27 октября 2022 года.

На основании указанного заявления ФИО2 о присоединении к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию банковских карт выдана ипотечная кредитная карта ВТБ24 Visa Classic <номер> на погашение задолженности по ссуде, сроком действия 30 лет, с лимитом кредитования 447986 рублей 10 копеек на срок кредита 180 месяцев, открыт банковский счет <номер>, с процентной ставкой 17%, о чем в материалы дела также представлено уведомление от 07 июня 2013 года.

Составными частями заключенного договора являются анкета-заявление, подписанное ответчиком, Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ24 (ЗАО), Тарифы по обслуживанию банковских карт, расписка, уведомления о полной стоимости кредита. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Таким образом, кредитный договор <номер> от 07 июня 2013 года заключен путем присоединения ФИО2 к условиям (акцепта условий), Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Исполнение банком своих обязательств по предоставлению заемщику денежных средств подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 07 июня 2013 года.

Ответчиком факт получения кредитной карты, равно как и подписи от ее имени в анкете-заявлении, расписке, уведомлениях от 07 июня 2013 года, факт получения заемных денежных средств не оспаривались.

Согласно п. 10 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты. Из п. 10.2 Правил следует, что срок действия договора по карте 30 лет.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ 24 (ПАО) от 03 ноября 2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3.8 Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ 24 (ЗАО) на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При установлении Тарифов в соответствии с разделом 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.

В силу п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Как следует из п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашении включительно.

Согласно Тарифам по обслуживанию ипотечной карты при установлении срока действия договора 180 месяцев процентная ставка по овердрафту ставит 17 % годовых, размер минимального ежемесячного платежа по овердрафту составляет 1,57% от фактической задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной на начало операционного дня.

В силу Тарифов по обслуживанию ипотечной карты за неисполнение или ненадлежащее исполнении обязательств по возврату основного долга предусмотрена пени в размере 0,1% от величины неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства за каждый календарный день просрочки платежа от суммы просроченной задолженности

Истец в полном объеме выполнил обязательства, обусловленные договором, денежные средства в размере 447986 рублей 10 копеек были предоставлены ответчику в виде кредита в форме овердрафта на погашение ипотечного обязательства. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Таким образом, требования банка о досрочном взыскании кредита правомерны.

Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, с февраля 2016 года по настоящее время ежемесячные минимальные платежи, установленные кредитным договором, не производит.

Расчет суммы основного долга, начисленных процентов, пени, представленный истцом, судом проверен. Иного расчета суду ответчиком не представлено.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям, предъявленным истцом.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности представитель истца в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика за период с 04 сентября 2019 года по 14 сентября 2022 года задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 271594 рубля 54 копейки, по процентам в размере 127087 рублей 85 копеек, пени по основному долгу в размере 71008 рублей 83 копейки, пени по процентам 65166 рублей 86 копеек.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С учетом совокупности представленных доказательств, суд приходит к выводу, что сторонами определен срок кредита 180 месяцев, то есть с учетом даты заключения кредитного договора 07 июня 2013 года на срок до 07 июня 2028 года (15 лет) в настоящее время договор является действующим.

Доводы ответчика о согласовании между сторонами срока действия кредитного договора 1 год, указанного в качестве срока стабилизационного периода, суд отклоняет, поскольку из текста анкеты-заявления следует, что под сроком стабилизационного периода следует понимать срок, в течение которого погашение задолженности по кредитному договору осуществляется за счет средств лимита овердрафта.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из расписки о получении международной банковской карты, а также уведомлений следует, что условиями кредитного договора от 07 июня 2013 года предусмотрена уплата заемщиком денежных средств в размере ежемесячного минимального платежа до 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи.

Из разъяснений высшей судебной инстанции, изложенных в пункте 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по кредитному договору от 07 июня 2013 года предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы кредита по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному повременному платежу.

Исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) подано в суд 30 сентября 2022 года.

Исходя из вышеизложенного, с учетом даты обращения в суд с исковым заявлением в рамках настоящего дела, суд приходит к выводу, что по платежам, срок осуществления которых наступил ранее 30 сентября 2019 года, истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований в данной части.

По платежам, срок осуществления которых наступил позднее 30 сентября 2019 года, срок исковой давности не пропущен.

Ответчиком свой расчет не представлен, возражений против заявленных с учетом срока исковой давности сумм не выражено, вся позиция сведена к истечению срока исковой давности с учетом годичного срока действия кредитного договора.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Исходя из изложенного, а также с учетом уточнения стороной истца исковых требований в порядке уменьшения с учетом позиции ответчика, принимая во внимание заявленное ФИО2 требование о применении срока исковой давности, за период с 30 сентября 2019 года по 14 сентября 2022 года сумма основного долга по кредитному договору составит 271594 рубля 54 копейки, просроченным процентам в размере 127087 рублей 85 копеек, пени по основному долгу - 7100 рублей 83 копейки, пени по просроченным процентам -3166 рублей 86 копеек.

Требование истца об уплате пени в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая добровольное снижение истцом размера пени по процентам, а также отсутствие соответствующих заявлений со стороны ответчика, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика истцом 12 августа 2022 года направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному обязательству, расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени ответчик принятые обязательства не исполнила, суммы задолженности не погасила. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ФИО2, что является основанием для расторжения кредитного договора <номер> от 07 июня 2013 года.

Истцом за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 15987 рублей, что подтверждается платежным поручением <номер> от 21 сентября 2022 года, которая согласно ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный 07 июня 2013 года между публичным акционерным обществом Банк ВТБ и ФИО2 (ИНН <номер>).

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <номер>) задолженность по сумме основного долга 271594 рубля 54 копейки, просроченные проценты в размере 127087 рублей 85 копеек, пени в размере 134175 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15987 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение

составлено 24.11.2022 года

Решение24.11.2022