Дело № 2-439 (2023)

59RS0005-01-2022-005702-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.

при секретаре Говорухиной Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратился с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что 20.02.2022 г. при покупке автомобиля Хендай в автосалоне ООО «Практик-А» была навязана услуга страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору от 20.02.2022 г. 25.02.2022 г. истец обратился в ООО «Сетелем Банк» с просьбой расторгнуть договор страхования. В ответ ООО «Сетелем Банк» сообщил, что он банк не является стороной договора. 09.03.2022 г. истец направил заявление о расторжении договора ООО СК «Сбербанк страхование жизни». На сегодняшний момент оплаченная страховая премия не возвращена. 26.07.2022 г. истец направил обращение финансовому уполномоченному, который 26.08.2022 г. вынес решение об отказе в удовлетворении требований. С вынесенным решением истец не согласен, поскольку с заявлением о возврате страховой премии обратился в период охлаждения, равный 14 дням, в ООО «Сетелем Банк», уполномоченный ответчиком на сбор и представление ответчику данных для заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 105298, 43 рублей, неустойку с 09.03.2022 г. по 12.04.2022 г. в размере 105298,43 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, направил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований. (л.д.87-90)

Финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20.02.2022 года между ФИО3 и ООО "Сетелем Банк" заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 1512908,43 руб., в том числе: 1190000, 00 руб. – сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 ИУ, 322908,43 руб. - суммы на оплату иных потребительских нужд, срок действия договора - до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору (л.д. 15-18).

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни.

Согласно разделу 4 Страхового полиса № от 20.02.2022, договор страхования заключен на срок с 20.02. 2022 по 19.02. 2024 года. Страховые риски: смерть застрахованного, травмы, смерь в результате ДТП. Подробные описания страховых рисков и страховых случаев, а так же перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Страховые суммы являются неизменными в течение срока страхования и установлены отдельно по каждому риску в следующих размерах: 1512908, 43 рублей – по рискам «Смерь застрахованного лица», «Смерть в результате ДТП», 500000 рублей – по риску «Травмы в ДТП».

В п. 5.15 Полиса указано на то, что к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью Договора страхования Правила страхования, утв. Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 года №.

В приложении к Полису указано на наличие Правил страхования при его оформлении. Полис подписан представителем страховщика, а также истцом ФИО3.(л.д. 12-16).

25.02.2022 года истец обратился в ООО «Сетелем Банк» с просьбой расторгнуть договор страхования. В ответ ООО «Сетелем Банк» сообщил, что банк не является стороной договора.

09.03.2022 г. истец направил заявление о расторжении договора и возврате страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от 28.06.2022 года ответчиком ситцу сообщено, что заключенный с ней договор страхования расторгнут по ее инициативе на основании заявления от 09.03.2022 года, в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства к выплате не полагаются.

26.07.2022 г. истец направил обращение финансовому уполномоченному, который 26.08.2022 г. вынес решение об отказе в удовлетворении требований.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п.4 (подп.4.2) договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования.

Из пункта 7.2 следует, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 7.2.2 отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; 7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; 7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением случаев его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится (пункт 7.3).

На основании п. 7.6 Правил возврат страховой премии производится способом, предусмотренным законодательством РФ в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и (или) договором страхования.

В силу п.7.7 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя страховщику должны быть предоставлены следующие документы: письменное заявление по установленной страховщиком форме, содержащее все необходимые сведения и реквизиты; документ, удостоверяющий личность страхователя. В случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования Периода охлаждения.(п.7.8 Правил).

Таким образом, правилами страхования предусмотрен порядок возврата страховой премии, который возможен при обращении к страховщику с заявлением в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился с заявлением к страховщику 09.03.2022 г., т.е. на 17 календарный день после заключения договора страхования. Доводы истца о том, что в период охлаждения истец обратился с заявлением о расторжении договора в ООО «Сетелем Банк» не имеют существенного значения, поскольку ООО «Сетелем Банк» не является стороной по договору страхования и не уполномочен принимать такие заявления согласно Правилам страхования.

При заключении договора страхования истец был ознакомлен и согласился с Правилами страхования и условиями договора страхования, возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора, не предусмотрена, а потому применяется общее правило, установленное ч. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не предусмотрено, что возврат страховой премии возможен по истечении 14-дневного срока.

Руководствуясь указанными положениями, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В силу ст. 98 ГПК РФ ввиду отказа в удовлетворении исковых требований не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу