Дело № 2-3358/2023
УИД 75RS0001-02-2023-003563-57
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 августа 2023 года г. Чита
Центральный районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Епифанцевой С.Ю.,
при секретаре Алексеевой Ю.В.,
с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 09.02.2022г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни в части недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование иска указал, что 24.06.2021г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования жизни серия ВМВР1А №. 31.08.2022г. истцом ответчику было подано заявление о расторжении договора страхования и о выплате выкупной суммы в соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в размере внесенной Страхователем страховой премии, однако 21.09.2022г. ответчиком было отказано в удовлетворении требований. 15.12.2022г. в адрес ответчика была направлена претензия о возврате выкупной суммы, которая была получена финансовой организацией 26.12.2022г. и оставлена без ответа. Ссылаясь на положения статьи 16, 39 Закона о защите прав потребителей, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.ст. 167, 168, 958 ГК РФ, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указывающие на то, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) без установления каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора истец считает, что действия ответчика по установлению в договоре страхования условия о том, что в случае расторжения договора страхования в течение двух лет выкупная сумма уплачивается в размере 0% применительно к статье 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права истца и противоречит статье 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем, данное условие является ничтожным и применению не подлежит. В отсутствие в Договоре страхования условий о размере выкупной суммы в случае расторжения договора в первые два года, а также в отсутствие у истца сведений о сформированном ответчиком страховом резерве истец считает правильным считать размер такой выкупной суммы аналогичным размеру страховой премии. Таким образом, положения договора страхования в части условий о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования являются ничтожными. В связи с чем, просил признать недействительным Договор страхования жизни серия ВМВР1А № от 24.06.2021г. в части условий о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования в первые два года действия договора; взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 84 551 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной истцу суммы.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 просил об удовлетворении иска.
В судебное заседание ответчик представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, ходатайств не заявлял, что не препятствует рассмотрению дела по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, 24.06.2021г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования жизни серия ВМВР1А №. 31.08.2022г. по программе «Семейный актив». Договор страхования заключается на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ №№. Договор страхования заключен в рамках деятельности Страховщика по страхованию жизни и по всем рискам, предусмотренным договором страхования, относится к виду «страхование жизни на случай смерти, дожитие до определенного возраста или срока либо наступление иного события». Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 08.07.2041г.
В соответствии с пунктом 2.1 Правил страхования №, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, а также с его смертью.
Порядок оплаты страховой премии определен в разделе 6 полиса, где размер (итого) страховой премии за весь срок действия договора страхования составляет 1 691 020 руб., размер (итого) каждого ежегодного страхового взноса предусмотрен в размере 84 551 рублей.
Срок платы страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке) до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Очередные страховые взносы (второй и последующие) оплачиваются до 08.07. каждого года периода уплаты страховых взносов.
Срок страхования составляет в полных годах 20 лет со дня вступления договора страхования в силу (п. 3.5 договора). Страховая сумма по страховым рискам «дожитие» и «смерть» составляет 1 500 000 рублей.
Согласно таблице выкупных сумм, являющейся неотъемлемой частью вышеуказанного договора страхования, при расторжении договора в течение первых 2 лет выкупная сумма равняется 0,00%.
ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачен первый страховой взнос в размере 84 551 руб.
31.08.2022г. истцом ответчику было направлено заявление о расторжении Договора страхования и о выплате выкупной суммы в соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в размере внесенной Страхователем страховой премии.
В ответе от 21.09.2022г. за № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было отказано в удовлетворении требований о выплате выкупной суммы.
15.12.2022г. в адрес ответчика была направлена претензия о возврате выкупной суммы, которая была получена финансовой организацией 26.12.2022г. и оставлена без ответа.
В связи с отказом в удовлетворении требований истец обратился в суд, с указанным иском ссылаясь на то, что условия договора страхования о том, что в случае расторжения договора страхования в течение двух лет выкупная сумма уплачивается в размере 0% применительно к статье 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца, в связи с чем данное условие является ничтожным и применению не подлежит, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма.
Разрешая заявленные требования истца о признании недействительным договора страхования жизни серия ВМВР1А № от 24.06.2021г., в части условий о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования в первые два года действия договора, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм, указанной в п. 2.6.6 приложения № к Страховому полису: за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составляет – 0, 00 (руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -97 136 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 165 527,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 248 000 руб. и далее установлен размер гарантированной выкупной суммы до ДД.ММ.ГГГГ.
Указанный договор страхования заключен на основании заявления ФИО2 на заключение договора страхования жизни «Семейный актив» от ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания и вручения страховщиком истцу как страхователю Страхового полиса ВМВР1А № от 24.06.2021г.
Проставляя свою подпись в договоре, страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем договоре, в Правилах страхования № (включая приложения). В частности, страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, информация о которых приведена в настоящем Приложении, в т.ч. с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы, с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), специальные термины и расчеты, Страхователю разъяснены и понятны.
С учетом установленных по данному делу обстоятельств, суд полагает, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем условиям, которые являются существенными для договора личного страхования (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Суд считает, что при заключении договора истец ФИО2 получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.
С учетом изложенного и приведенных правовых норм суд приходит к выводу о том, что условия договора о том, что при расторжении договора в течение первых 2-х лет выкупная сумма равна нулю права истца как потребителя не ущемляют и не нарушают требования Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Поскольку страховой резерв на день прекращения договора страхования для выплаты выкупной суммы по заключенному сторонами договору на момент расторжения договора равнялся нулю, соответственно, оснований для возвращения спорной суммы у страховой компании не имелось, в связи с чет требования о взыскании денежных средств в размере 84 55 рублей, также не подлежат удовлетворению.
При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется, поскольку фактов, свидетельствующих о нарушении прав истца как потребителя, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №) о признании договора страхования жизни в части недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.
Судья С.Ю. Епифанцева
Решение суда в окончательной форме принято 15.08.2023 года.