Решение по делу № 2-1299/2025 от 05.06.2025 | Дзержинский районный суд г. Ярославля (Ярославская область)

Дело № 2 – 1299/2025

УИД: 76RS0016-01-2025-000597-69

изготовлено 05.06.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2025 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Ю.А. Шумиловой,

при секретаре Щербаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, просит признать недействительным договор страхования, № 97000-00071641 от 02.06.2023г., взыскать уплаченные по договору денежные средства в сумме 160 000руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 30 941,92руб.

В обоснование требований указано, что ответчик являлся клиентом Банка ПАО Банк «ФК Открытие», при заключении нового договора был введен в заблуждение сотрудниками Банка, в результате чего ему был навязан договор страхования, в результате чего был оформлен оспариваемый договор, по которому было незаконно удержано 160 000руб., решением финансового уполномоченного от 05.07.2024г. № У-25-2296/5010-004 требования истца о взыскании страховой премии оставлены без удовлетворения. Требования истца сформулированы о взыскании денежных сумм в связи с несогласием принятого решения финансового уполномоченного.

В судебном заседании истец, представитель истца по устному ходатайству дали пояснения в пределах доводов заявленного иска.

В судебном заседании представитель ответчика участие не принимал, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежаще, причина неявки суду неизвестна.

В судебном заседании представитель ФУ участие не принимал, письменно просил о рассмотрении дела без участия представителя, направил в суд истребуемые документы.

Остальные участники процесса в суд не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежаще, причина неявки суду неизвестна.

Дело постановлено судом рассмотреть при имеющейся явке.

Выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854 У, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854 У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 5 «Как вернуть страховую премию» Ключевого информационного документа основанием для возврата страховой премии является:

– отказ от договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в соответствии с Указанием № 3854-У);

– отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования.

В соответствии с подпунктом 9.1.4 Правил страхования в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней (в соответствии с Указанием № 3854-У) со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме.

Согласно материалам дела, 02.06.2023 между Страховым обществом и истцом заключен договор страхования по программе «Стратегия на пять. Гарант» № 97000-00071641 со сроком действия с 02.06.2023 по 01.06.2028.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц № 4 в редакции от 01.04.2023.

Общий размер страхового взноса по условиям Договора страхования установлен в размере 80 000 рублей и уплачивается ежегодно.

истец оплатил первый страховой взнос в размере 80 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 526840.

истец оплатил второй страховой взнос в размере 80 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 378736.

22.10.2024 в адрес Страхового общества поступила претензия о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с введением в заблуждение относительно условий страхования.

25.10.2024 Страховое общество письмом № 99-08-420-02/02521 уведомило об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

26.11.2024 в адрес Страхового общества поступила претензия о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с введением в заблуждение относительно условий страхования.

11.12.2024 Страховое обществе письмом № 99-08-420-02/03244 уведомило об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Доводы иска сводятся к нарушению прав истца как потребителя, который был введен в заблуждение относительно услуги по страхованию.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В соответствии со ст. 12 вышеназванного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Указанием Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее – Указание № 6109-У) предусмотрена обязанность финансовых организации по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания № 6109-У. Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию № 6109-У.

В соответствии с пунктом 1.7 Указания № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная данным подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 4 статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 ГК РФ может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных Законом № 4015-1. При этом в случае направления страховщиком страхователю – физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь – физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Согласно материалов дела, Договор страхования был заключен в форме электронного документа путем его подписания сторонами электронной подписью. Заявителем был введен одноразовый пароль (код) в качестве подтверждения согласия на заключение Договора страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с ч.1 ст. 3 Закона № 63-ФЗ отношения в области использования электронных подписей регулируются Законом 63-ФЗ, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно п. 1 ст. 4 Закона № 63-ФЗ, одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из предоставленных документов следует, что 02.06.2023 Страховое общество посредством смс-сообщения уведомило истца о том, что для заключения Договора страхования необходимо использовать код – 2026.

Из предоставленных ответчиком сведений и документов следует, что Ключевой информационный документ, Договор страхования были направлены истцу по адресу электронной почты «wiktor3161@yandex.ru» до подписания Договора страхования, для ознакомления, а также после его подписания.

Таким образом, истец получил Ключевой информационный документ и ознакомился с ним.

Подписывая Договор страхования, истец тем самым подтвердил, что ознакомился с условиями Договора страхования, Правилами страхования.

Совокупность последовательно выполненных истцом действий позволяет сделать суду однозначный вывод о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению Договора страхования и отказаться от них.

С учетом изложенного в совокупности, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании установлено отсутствие доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении ответчиком своими правами, введении истца в заблуждении относительно правовой природы заключаемого договора, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора по истечение 30-дневого срока, в связи с чем, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению вцелом. Требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ являются производными, не подлежат удовлетворению в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (№) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Шумилова

<данные изъяты>