Решение по делу № 2-455/2023 от 15.09.2023 - о взыскании задолженности по договору банковского счета и выдаче и использовании банковской расчетной карты.

Решение

Именем Российской Федерации

пгт.Берёзово 15 сентября 2023 года

Берёзовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Давыдова А.А., при помощнике судьи Исмаиловой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета и выдаче и использовании банковской расчетной карты,

установил:

В Березовский районный суд поступил иск Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в лице представителя по доверенности ФИО6 к ФИО2.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО2 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Условиями предоставления и использования банковских карт, Тарифами, а также в иными документами, содержащими условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 180000 руб.; процентная ставка по кредиту: 24.9 % годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия - являются неотъемлемой частью Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет Выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика, типовые формы Условий и Тарифов. Из документов усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному Договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Ответчиком, учтенными в Выписке по банковскому счету. У ответчика образовалась задолженность на общую сумму 381535,88 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 381535.88, в том числе: сумма основного долга в размере 324844,10 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 56691,78 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7015 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец уведомлен судебным извещением и публикацией сведений на сайте Березовского районного суда, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 о судебном заседании извещалась судебной повесткой, вернувшейся в связи с истечением срока хранения

На основании положений ч.1 ст. 165.1 ГК РФ суд признал ответчика извещенной о судебном заседании.

В силу положений ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав и проанализировав представленные материалы дела каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (части 1 и 2 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд и основывает свои требования на договоре банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение наличия и условий которого обществом представлены:

- незаполненный бланк заявления анкеты на получение банковской расчетной карты ПАО БАНК «ФК Открытие» (л.д.37-38);

- тарифы по обслуживанию банковских карт банка «Открытие» с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39);

- типовая форма Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц (л.д.41-49);

-расчеты задолженности, согласно которым сумма задолженности составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 381535,88, в том числе: сумма основного долга в размере 324844,10 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 56691,78 руб. (л.д.14-23, 24).

- копия акта от ДД.ММ.ГГГГ об утрате кредитного досье, подписанного руководителем группы Отдела централизованных этапов взыскания Управления дистанционного взыскания ДПА Финансовый блок Головной офис Банк «Открытия» ФИО3, согласно которому принятые меры к розыску и установлению местонахождения кредитного досье ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, положительных результатов не принесли (л.д.84).

- выписка из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.05.2023г.(л.д.85-105).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № Березовского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа - Югры ФИО4 отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа относительно требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к должнику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору банковской карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 535 рублей 88 копеек и расходов по оплате государственной пошлины 3 508 рублей, ввиду сомнений в бесспорном характере заявленных требований (л.д.57).

ФИО1, ИНН № (л.д.116), истцом направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58), доказательств получения ответа на которое в материалах дела не имеется.

В исковом заявлении истец настаивает, что договорные отношения при отсутствии договора банковского счета (кредитного договора) подтверждаются другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получать от банка определенные денежные суммы и пользование ими на оговоренных условиях. Истец полагает, что заключение договора и его условий подтверждается выпиской с банковского счета по договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика, типовые формы Условий и Тарифов.

Суд не соглашается с мнением истца, поскольку в выписке из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.05.2023г. отражены операции о формировании и погашении ссудной задолженности и процентов безотносительно к конкретному договору и его реквизитам (дата, номер), в начале выписки приведен номер договора, однако дата ДД.ММ.ГГГГ отражена в качестве даты расчетов, а не даты заключения договора (л.д.24-29).

Согласно Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц:

СКС - текущий счет в валюте, указанной в Индивидуальных условиях/Заявлении-анкете, открытый Банком на имя Клиента и предназначенный для проведения не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практики расчетов с использованием Карты или ее реквизитов (п. 1.62 Правил)

Договор банковского счета, договор о выдаче и использовании банковской расчетной карты заключается путем одобрения (принятия) Банком изложенного/изложенных в Заявлении-анкете предложения/предложений Клиента о заключении Договора, кредитный договор (если применимо) заключается после достижения Сторонами согласия по Индивидуальным условиям. Одобрение (принятие) Банка предложения о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты являются действия по открытию Клиенту СКС в течение 10 (Десяти) Рабочих дней с даты подачи Заявления-анкеты. Кредитный договор (если применимо) считается заключенным если Сторонами достигнуто согласие по Индивидуальным условиям (п. 2.3 Правил).

Для получения Индивидуальных условий Клиент представляет в Банк Заявление-анкету (п. 2.4 Правил)

Банк предоставляет Клиенту Кредит (если применимо) при условии достигнутого согласия по всем пунктам Индивидуальных условий, а Клиент обязуется возвратить Кредит в срок, установленный кредитным договором, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные Договором (п. 2.7 Правил).

Банк открывает Клиенту СКС в соответствии с настоящими Правилами и порядком, установленным в Банке для открытия счетов физическим лицам, на основании Заявления-анкеты Клиента (п. 2.10 Правил)

Банк осуществляет кредитование Клиента на условиях и в порядке, предусмотренных Индивидуальными условиями, путем предоставления денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств Клиента на СКС (п. 2.15 Правил)

В случае принятия Банком положительного решения о выдаче Карты, Держателю выдается Карта типа (категории), указанного в Заявлении-анкете (п. 3.1 Правил)

Карта предоставляет Держателю доступ к СКС (п. 3.7 Правил).

Таким образом, сам по себе факт зачисления банком средств на счет ответчика не свидетельствует о достижении между сторонами существенных условий по договору банковского счета (кредитному договору) и наличии просроченной задолженности. Выписка по счету, в которой отражаются финансовые операции и движение денежных средств, сама по себе не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора и не может являться допустимым доказательством заключения кредитного договора. Согласно Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт, разработанным самим же истцом, договор подтверждается совокупностью документов: Заявлением-анкетой, Индивидуальными условиями и по смыслу п. 3.1 Правил документами о выдаче карты, которые в материалах дела отсутствуют. Представленные истцом документы не являются достаточными доказательствами, подтверждающими факт действительного заключения договора, не позволяют достоверно определить условия договора, поскольку в материалах дела отсутствуют документы, подписанные собственноручно ответчиком.

Разрешая спор, суд исходит из того, что вопреки приведенным выше требованиям законодательства, доказательства заключения договора в материалы дела не представлены. Поскольку факт подписания ответчиком договора, а также условия данного договора (срок, на который предоставлены кредитные денежные средства, размер процентной ставки, иные условия) своего подтверждения не нашли, письменная форма, обязательная для данного вида договоров не соблюдена, соответственно названный кредитный договор ничтожен.

Исходя из того, что истцом не представлен договор банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и документы его образующие, суд приходит к выводу о недоказанности истцом заявленных исковых требований.

Вместе с тем, истец не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика неосновательного обогащения.

В соответствии с ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2, №, о взыскании задолженности по по договору банковского счета и выдаче и использовании банковской расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Разъяснить истцу право на обращение в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, на основании ст.1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Председательствующий судья А.А. Давыдов

Копия верна

М.П.

Судья Березовского районного суда ХМАО-Югры А.А. Давыдов

судебное постановление в законную силу не вступило

уникальный идентификатор дела 86RS0№-58

подлинный документ подшит в деле №

дело находится в производстве Березовского районного суда ХМАО-Югры