УИД № 74RS0040-01-2025-000008-32

Дело № 2-47/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при помощнике судьи Фоминой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 811 585 рублей 04 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по госпошлине в размере 21 231 рубль 70 копеек.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под 2,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1832 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 389 952 рубля 96 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 811 585 рублей 04 копейки: просроченные проценты 54 923 рубля 93 копейки, просроченная ссудная задолженность: 751088 рублей 84 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1848 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 25 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1938 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1760 рублей 37 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование и не погасил задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просил удовлетворить требования в полном объеме (л.д. 6).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6 оборот, 41).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с иском согласилась, контррасчет задолженности по кредитному договору не представила (л.д.54,56,58).

Исходя из принципа диспозитивности, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также, исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств в силу ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309, статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), нарушение заемщиком сроков возврата основного долга и(или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и(или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней, в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на 60 месяцев, под 2,9% годовых - при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,9% годовых устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,90% годовых. Ежемесячный платеж 15 564 рубля 67 копеек. Дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. Заемщик согласен на уступку банком требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика.

Подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки» стоимость 206 500 рубле за срок кредита.

Как следует из индивидуальных условий, ФИО1 просила Банк перечислить сумму для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования (л.д. 11-13).

ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10)

.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

На основании пункта 4 Общих условий Договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условий договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов, - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (л.д. 15,17).

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (л.д. 18-19).

Факт открытия счета и зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет в размере 856 980 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, открытого у кредитора (л.д. 10).

Таким образом, на основании установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, а также подтверждает исполнение банком своих обязательств перед заемщиком.

Как следует из пунктов 4.1.1. и 4.1.2.общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать проценты банку за пользование кредитом и иные платежи по договору (л.д. 18).

Из выписки по счету ответчика следует, что ответчиком допущена систематическая просрочка.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в соответствии с требованиями ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Таким образом, ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятые на себя обязательства, в связи с чем за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 811 585 рублей 04 копейки, из которых: 751 088 рублей 84 копейки - просроченная судная задолженность, 1848 рублей 65 копеек - проценты на просроченную ссуду, 25 рублей 17 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 1938 рублей 09 копеек -неустойка на просроченную ссуду. 1760 рублей 37 копеек - неустойка на просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил право требования в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 772 423 рубля 83 копейки ПАО «Совкомбанк», что подтверждается соглашением № об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.16), реестром должников (л.д.14).

В адрес ФИО1 в порядке ст.382 ГК РФ направлялось уведомление об уступке прав требования (л.д. 52).

В соответствии с ч. ч. 1-3 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Согласно п. 13 договора банк имеет право уступить права требования по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика (л.д.11 оборот).

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание положения ст. 431 ГК РФ и исходит из того, что уступку прав требования нельзя признать незаконной, поскольку ФИО1 в договоре дала согласие банку передавать свои права по настоящему договору третьему лицу.

По договору уступки прав новому кредитору было передано право требования к заемщику об уплате денежных средств по кредитному договору, а не какие-либо обязанности, связанные с кредитным договором, соответственно личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

ФИО1 в телефонограмме не оспаривала заключение кредитного договора и наличие задолженности.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу о том, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора установлен, в связи с чем имеются правовые основания для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по просроченной ссуде в размере 751 088 рублей 84 копейки, просроченные проценты - 54 923 рубля 92 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1848 рубле 65 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 Договора потребительского кредита).

Таким образом, истец согласился и не возражал против данных условий договора.

Неустойка по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1938 рублей 09 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25 рублей 17 копеек. На просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1760 рублей 37 копеек.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ на суд возложена обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая соотношение сумм неустойки на просроченный основной долг в размере и взысканных сумм основного долга, а также период просрочки, длительность неисполнения обязательств, суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ для снижении размера неустойки.

Суд полагает, что указанные суммы неустойки отвечают требованиям разумности и справедливости, способствуют восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств.

При таких обстоятельствах сумма неустойки подлежит взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Расходы истца ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным в материалы дела (л.д.7).

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 231 рубль 70 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в погашение задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченные проценты - 54 923 рубля 93 копейки, просроченная ссудная задолженность - 751088 рублей 84 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1848 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 25 рублей 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1938 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1760 рублей 37 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 21 231 рубль 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения через Уйский районный суд Челябинской области.

Председательствующий А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2025 года.