Копия

Дело №

24RS0№-62

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

10 апреля 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО2» к ФИО5, ФИО3 в лице законного представителя ФИО8, о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «ФИО2» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО7 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого ФИО2 обязался открыть клиенту счет карты № и осуществлять кредитование счета этой карты. Условия кредитования счета «ФИО6», в совокупности с условиями и тарифами АО «ФИО2» «Тарифный план ТП 58-н», анкетой и заявлением на получение кредитной карты ФИО2, надлежащим образом заполненными клиентом, являются договором на предоставление заемщику кредита с лимитом 50 000 руб. Ответчик, в свою очередь, обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных платежей в соответствие с условиями по картам и Тарифами по картам, путем размещения денежных средств на счете карты для их дальнейшего списания ФИО2 в безакцептном порядке. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла, не исполнив обязательства по возврату кредитной задолженности. Со ссылкой на изложенные обстоятельства истец просил взыскать с наследников ФИО7 в свою пользу задолженность по договору кредитной карты № по основанному долгу 48 709,98 руб., процентам, начисленных по кредиту, 2 593,99 руб., неустойке 3 024,17, комиссиям 1 443,03 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 1 873 руб.

В ходе судебного разбирательства в качестве ответчиков к делу привлечены ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО5.

Представитель истца АО «ФИО2» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО4, действующий в интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО3, а также являющийся третьим лицом по делу, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что при заключении указанного договора о предоставлении и обслуживании карты № ФИО7 заключила договор личного ФИО6. Полагает, что в связи с наступлением смерти заемщика наступил страховой случай, поэтом сумма страхового возмещения страховой компанией подлежит перечислению ФИО2 для погашения кредитной задолженности.

Ответчик ФИО5, третье лицо ФИО12, представитель третьего лица АО «ФИО6» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим. АО «ФИО6» просило дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО2 России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в данном случае смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Способы принятия наследства изложены в ст. 1153 ГК РФ.

Так, помимо прочего, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

В соответствии с пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В силу разъяснений п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Исходя из положений статей 1112, пункта 1 ст. 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям, данным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО7 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого ФИО2 обязался открыть клиенту счет карты № и осуществлять кредитование счета этой карты. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО2 в совокупности с условиями и тарифами АО «ФИО2» на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ФИО2, заявлением на получение кредитной карты ФИО2, надлежащим образом заполненными клиентом, являются договором на предоставление заемщику кредита с лимитом 50 000 руб.

По условиям договора заемщику установлен кредитный лимит в размере 50 000 руб., на неопределенный срок до востребования; процентная ставка по кредиту для осуществления расходных операций по кредиту по плате товаров – 21,9 % годовых, для осуществления расходных операций, не являющихся базовыми операциями, - 29,9 %.

За выпуск и обслуживание карты предусмотрен ежегодный тариф в размере 499 руб.

Также заемщик в заявлении о предоставлении кредитной карты выразила согласие на участие в Программе АО «ФИО2» по организации ФИО6 клиентов, размер которой согласно Тарифам составляет 8,89% ежемесячно. Кроме того, заемщик выразила согласите на подключение услуги СМС-сервис, стоимость которой в соответствии с тарифами составляет 59 руб.

Согласно индивидуальным условиям договора до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии задолженности подлежит взиманию неустойка в размере 20 % годовых на сумму основанного платежа и просроченных процентов. После востребования кредита и при наличии задолженности подлежит взиманию неустойка в размере 0,1 % от суммы такой задолженности за каждый день. Также Тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.

Условия кредитования счета «ФИО6», в совокупности с условиями и тарифами АО «ФИО2» «Тарифный план ТП 58-н», анкетой и заявлением на получение кредитной карты ФИО2, надлежащим образом заполненными клиентом, являются договором на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п.6) заемщик обязана была осуществлять своевременное погашение задолженности до востребования кредита, проценты в каждый расчетный период, выставляемые к уплате ФИО2. Датой оплаты минимального платежа являлась дата окончания расчетного периода. После востребования кредита заемщик должен был погасить задолженность в полном объеме в течении 30 дней с момента востребования.

Погашение должно было производиться путем размещения заемщиком на счете денежных средств, который ФИО2 списывает в погашение задолженности.

С указанными Условиями кредитования счета «ФИО6», в совокупности с условиями и тарифами АО «ФИО2» «Тарифный план ТП 58-н», ФИО7 была ознакомлена и приняла их в целом, о чем свидетельствует ее подпись в документах.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-БА № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

При этом из абзаца второго пункта 2 того же Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла самостоятельная обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленного истцом расчета, проверенного судом, признанного правильным, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55 771,17 руб., из которых 48 709,98 руб. - задолженность по основному долгу, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, которые не были погашены наследодателем на день смерти; 2 593,99 руб. - задолженность по процентам, 885,03 руб. - комиссия за участие в программе организации ФИО6 и 3 024,17 руб. – плата за пропуск минимального платежа, частично из которых является задолженностью самих наследников.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, доказательств гашения кредита в большем объеме, чем это учтено истцом при предоставлении расчета задолженности, суду не представлено. Указанные обстоятельства подтверждаются условиями кредитного договора, расчетом задолженности.

В этой связи заявленные ФИО2 требования, по сути, являются требованиями, которые заявлены к его наследникам, на которых, в том числе возложена самостоятельная ответственность по оплате процентов, неустоек, комиссий со дня открытия наследства, а, следовательно, задолженность по сумме процентов, неустоек, комиссий, возникших после открытия наследства, не входит в долг наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, не определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя.

Как следует из материалов наследственного дела № после смерти ФИО7, умершей ДД.ММ.ГГГГ, представленному по запросу суда нотариусом Красноярского нотариального округа ФИО10, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруг умершей – ФИО4, действующий в интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО5

Ответчик ФИО4 и сын наследодателя ФИО12 отказались от наследственного имущества в пользу ФИО3, ФИО5

Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>.

Размер задолженности, заявленной истцом, не превышает стоимость наследственного имущества даже с учетом ее кадастровой стоимости, которая существенно ниже рыночной.

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО4, действующий в интересах несовершеннолетнего ФИО3, указал на погашение задолженности за счет страхового возмещения по договору ФИО6, заключенного его супругой на день заключения кредитного договора.

В соответствии с представленными АО «ФИО6» в материалы дела по запросу суда документами следует, что между АО «ФИО6» и АО «ФИО2» на основании Соглашения об условиях и порядке ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ установлен порядок заключения договоров ФИО6. Соответственно, АО «ФИО2» является Страхователем в рамках данных правоотношений, АО «ФИО6» - Страховщиком. Застрахованными лицами являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису. Следовательно, заключенные между Страховщиком и ФИО2 договоры ФИО6 заключаются в пользу третьих лиц - Застрахованных лиц.

Согласно условиям Программы, АО «ФИО2» в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе, организует ФИО6 клиента путем заключения со Страховщиком договора ФИО6 и берет на себя обязательство в отношении Застрахованного лица по включению его в реестр Застрахованных лиц, направлению указанной информации в АО «ФИО6» с перечислением соответствующей страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 была включена в списки Застрахованных лиц в Страховом полисе №. Страховые полисы заключаются сроком на 1 месяц, таким образом, период ФИО6 ФИО7 в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты № составляет 1 месяц (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия составила 25,13 рублей и поступила на счет Страховщика от Страхователя в полном объеме.

На дату смерти Застрахованного лица страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ являлся действующим. Договор ФИО6 заключается на условиях Правил ФИО6 жизни и здоровья держателей банковских карт, которые являются неотъемлемой частью Договора ФИО6 (Правила ФИО6 1, Приложение № к Соглашению об условиях и порядке ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 4 Договора ФИО6 страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока ФИО6, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил ФИО6 не могут являться страховыми случаями:

4.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине;

4.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица.

Согласно п. 7 заключенного Договора ФИО6 Выгодоприобретатель по Договору ФИО6 определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО6» и ФИО7 был заключен Договор ФИО6 жизни и здоровья физических лиц по программе ФИО6 физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» №СП. Договор ФИО6 заключен в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил ФИО6 жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора ФИО6. Договор ФИО6 заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за весь срок действия Договора ФИО6 составила 37 080 руб. и поступила на счет Страховщика в полном объеме.

В соответствии с п. 4 заключенного Договора ФИО6, страховыми рисками по Договору являются: смерть Застрахованного лица по любой причине, инвалидность Застрахованного лица по любой причине, инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 6 заключенного Договора ФИО6 Выгодоприобретатель по Договору ФИО6 определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Помимо прочего ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО6» и ФИО7 заключен Договор ФИО6 физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» №. Договор ФИО6 заключен в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил ФИО6 от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора ФИО6.

Данный договор ФИО6 был заключен сроком на 1 год и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за весь срок действия Договора ФИО6 составила 6 000 руб. и поступила на счет Страховщика в полном объеме.

В соответствии с условиями заключенного Договора ФИО6, страховыми рисками по Договору являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая, телесные повреждения и/или хирургические операции Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно ст. 934 ГК РФ страховщик несет обязательства за обусловленную Договором ФИО6 страховую премию и при наступлении страхового случая производит страховую выплату в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ Договор личного ФИО6 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно, выгодоприобретателями по заключенным между АО «ФИО6» и АО «ФИО2» в отношении ФИО7 договорам ФИО6 являются ее наследники.

Как следует из ответа АО «ФИО6» на запрос суда по состоянию на момент подготовки ответа на судебный запрос, обращений с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события по заключенным Договорам ФИО6 (смерть ФИО7) от наследников ФИО7 в адрес АО «ФИО6» не поступало, соответственно страховая выплата по указанным Договорам ФИО6 не производилась.

Проанализировав представленные третьим лицом АО «ФИО6» договоры личного ФИО6, заключенные ФИО2 в отношении застрахованного лица ФИО7 и страховщиком АО «ФИО6», суд приходит к выводу, что у кредитора отсутствовала обязанность обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в счет погашения заложенности заемщика ФИО7, возникшей на основании кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с возникновением страхового случая (смерти заемщика) поскольку выгодоприобретелем по указанным выше договорам ФИО6 являлась либо сама заемщик ФИО7 как застрахованное лицо, либо ее наследники в случае ее смерти.

Оценивая представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд, принимая во внимание, что несовершеннолетние ФИО3, ФИО5 в лице своего законного представителя ФИО4 приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО7, в виде принадлежащих на день смерти наследодателю на квартиры, установленный судом размер задолженности наследодателя не превышает стоимость приятого наследниками имущества, приходит к выводу о том, что они несут ответственность за исполнение его обязательств перед АО «ФИО2» по договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО «ФИО2»» о взыскании вравных долях с ФИО5, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 48 709,98 руб., проценты за пользование кредитом – 2 593,99 руб., комиссии в размере 1 443,03 руб., платы за пропуск минимального платежа – 3 024,17 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО5, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 873 руб. в равных долях.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» удовлетворить.

Взыскать в равных долях с ФИО5 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ), ФИО3 в лице законного представителя ФИО8 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «ФИО2» (ИНН <***>) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 48 709,98 руб., проценты за пользование кредитом – 2 593,99 руб., платы и комиссии в размере 1 443,03 руб., плату за пропуск минимального платежа – 3 024,17 руб., возврат государственной пошлины – 1 873 руб., всего – 57 644,17 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна судья Е.В.Татарникова