Копия 16RS0051-01-2024-022515-98
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань Дело №2-1055/2025 (№2-11738/2024)
20 января 2025 года
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи А.К. Мухаметова,
при секретаре судебного заседания Л.В. Закировой,
с участием представителя истца ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее – ответчик, банк) о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что 21 апреля 2024 г. истец заключил с банком договор потребительского кредита <номер изъят> на покупку транспортного средства и иных сопутствующих расходов.
Условием заключения кредитного договора было заключение договора об оказании услуг с ООО «Д.С.Авто» <номер изъят> на сумму 110 000 руб.
При заключении кредитного договора кредитные денежные средства в размере 110 000 руб. были использованы для оплаты договора <номер изъят> с ООО «Д.С.Авто».
В услугах ООО «Д.С.Авто» истец не нуждалась, в связи с этим истец обратилась к ООО «Д.С.Авто» с заявлением об отказе от договора с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 110 000 руб., однако требования истца оставлены без удовлетворения.
19 июня 2024 года истец также обратилась к ПАО «Банк ВТБ» с аналогичными требованиями, которые также оставлены без удовлетворения.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика уплаченные по договору <номер изъят> денежные средства в размере 110 000 руб., неустойку в размере 534 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 148 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 3 июля 2024 г., начисляемые на сумму 110 000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения, штраф.
Определением суда от 2 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО «Д.С.Авто», ООО «Спектр».
В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в иске.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщили.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Законом №353-ФЗ.
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования. Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему 9 услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Согласно части 2.8 статьи 7 Закона №353-ФЗ информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
Частью 2.10 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).
В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона №353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона №353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
В части 2.12 статьи 7 Закона №353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара); 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара); 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар); 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона №353-ФЗ для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).
Из материалов дела следует, что 21 апреля 2024 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер изъят>, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 573 179 руб. 30 коп.
Срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств.
Дата возврата кредита 23 апреля 2029 г.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 18,40 процента годовых.
В целях предоставления кредита по кредитному договору и его обслуживания используется банковский счет заемщика <номер изъят>, открытый в банке.
22 апреля 2024 г. ответчиком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 573 179 руб. 30 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 20 апреля 2024 г. по 24 апреля 2024 г.
Также 21 апреля 2024 г. между истцом и ООО «Д.С.Авто» заключен договор <номер изъят>, согласно которому Заявителю предоставляется независимая гарантия сроком до 24 месяцев. Стоимость предоставления независимой гарантии составляет 110 000 руб.
В пункте 22 индивидуальных условий истцом дано поручение ответчику (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и в том числе перечислить со счета денежные средства в размере 110 000 руб. в пользу ООО «Д.С.Авто» по реквизитам, указанным в пункте 22 индивидуальных условий, в счет оплаты договора.
22 апреля 2024 г. ответчиком со счета на основании распоряжения удержаны денежные средства в размере 110 000 руб. в счет оплаты договора, что подтверждается выпиской по счету.
3 мая 2024 г. истцом посредством АО «Почта России» направлено в ООО «Д.С.Авто» заявление, содержащее односторонний отказ истца от договора и требование о возврате денежных средств в размере 110 000 руб., уплаченных по нему.
Заявление об отказе от договора получено ООО «Д.С.Авто» 15 мая 2024 г., что подтверждается сведениями об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 42002089035009.
Денежные средства ООО «Д.С.Авто» возвращены не были.
19 июня 2024 г. истец посредством АО «Почта России» направила в банк заявление об исполнении обязательств, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 110 000 руб., уплаченных истцом по договору.
Заявление получено банком 23 июня 2024 г., что подтверждается сведениями об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер изъят>.
Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.
Суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.
В анкете-заявлении на получение кредита, подписанной истцом собственноручно 21 апреля 2024 г., содержатся сведения о предоставлении истцу за отдельную плату только дополнительной услуги карта «Автолюбитель с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 36 110 руб. 30 коп. В пункте 8 указанной анкеты (раздел «Параметры дополнительных услуг») заявитель выразила согласие на приобретение данной дополнительной услуги: карта «Автолюбитель с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 36 110 руб. 30 коп.
Таким образом, в заявлении о предоставлении кредита информация о предложении истцу за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора с ООО «Д.С.Авто» отсутствует.
Из пункта 4 индивидуальных условий следует, что процентная ставка на дату заключения договора 18,40% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом/ суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 4,50 процента годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - договор карты «Автолюбитель»). Согласно п. 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 22,90 процента годовых.
Процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения истцом договора с ООО «Д.С.Авто», иные условия кредитного договора (за исключением условия о сумме кредита) от приобретения истцом дополнительной услуги, указываемой ООО «Д.С.Авто», по заключению договора также не зависят.
Пунктом 9 индивидуальных условий обязанность заемщика заключить иные договоры не установлена («не применимо»).
В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий целями использования кредита являются покупка транспортного средства и иные сопутствующие расходы.
В пункте 15 индивидуальных условий сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок их определения, а также подтверждение согласия заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»).
В пункте 22 индивидуальных условий истцом подано распоряжение о переводе со счета денежных средств в размере 110 000 руб. в счет оплаты договора.
22 апреля 2024 г. банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 110 000 руб. в счет оплаты договора.
В данном случае банк стороной договора не является, договорные отношения между банком и ООО «Д.С.Авто» отсутствуют, банк не предлагает услуги ООО «Д.С.Авто» собственным клиентам, агентского или иного вознаграждения от ООО «Д.С.Авто» не получает.
Информация о заключении истцом договора не указана в заявлении о предоставлении кредита, заявлении о дополнительных услугах, обязанность заключить договор в индивидуальных условиях отсутствует, условия кредитного договора не изменяются в связи с заключением истцом договора.
Таким образом, суду не представлено сведений о том, что банк отказывал истцу в заключении договора потребительского кредита без заключения договора <номер изъят> от 21 апреля 2024 г. с ООО «Д.С.Авто», что решение банка о предоставлении кредита истцу зависело от его согласия на осуществление данного договора, а также что ответчик навязал истцу дополнительную услугу.
Поскольку волеизъявления истца на получение кредита и на заключение опционного договора сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им опционного договора. Однако таких доказательств не представлено.
Приведенные обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора <номер изъят> г. со стороны банка, о наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у банка независимо от осуществления договора.
Соответственно, доводы истца о нарушении банком части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являются несостоятельными.
При этом суд учитывает, что ни в одном из документов, на основании которых между истцом и банком заключен договор потребительского кредита от 21 апреля 2024 г., в том числе в приведенных индивидуальных условиях договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита, не содержатся условия о необходимости получения истцом дополнительной услуги в целях получения кредита в банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью заключения истцом договора № 2024-0421-113-067419 от 21 апреля 2024 г.
При таких обстоятельствах дела основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в иске потребителю в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении иска ФИО1 <номер изъят>) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (<номер изъят>) отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья /подпись/ А.К. Мухаметов
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 3 февраля 2025 г.
Копия верна, судья А.К. Мухаметов