Решение по делу № 2-27/2023 от 13.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-27/2023

УИД 45RS0012-01-2022-000570-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области

13 февраля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 29 августа 2013г. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 155551 руб. 53 коп. в период с 4 октября 2015 г. по 8 октября 2019 г.

8 октября 2019 г. банк уступил права требования обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику в этот же день. В период с 8 октября 2019 г. по 26 августа 2022 г. ответчиком было внесено 4900 руб., в результате чего сумма задолженности составила 150651 руб. 53 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2013г. за указанный период в названной выше сумме, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 213 руб. 03 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что с иском не согласна, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В судебном заседании установлено, 29 августа 2013г. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

По информации КБ «Ренессанс Кредит» предоставить полный комплект документов по кредитному договору банк не имеет возможности, подтверждает факт заключения договора платежными ордерами <данные изъяты>

Данный факт ответчиком не оспорен.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, в редакции, действующие на дату заключение договора, расположены на официальном сайте Банка.

В соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Кредит», Тарифный план ТП 77/2 общий лимит по карте составляет 500000 руб., льготный период кредитования составляет до 55 дней, процентная ставка 48 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков, а также в кассах банка за счет собственных средств клиента 1 % но не менее 100 руб., комиссия за выдачу денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита 3,9% от суммы, но не менее 200 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита 7% от суммы, но не менее 200 руб., минимальный платеж 3% от кредита, комиссия за услугу SMS – оповещение – 50 руб. ежемесячно, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб.

Банк акцептовал оферту, выпустив на имя ФИО1 банковскую карту, ответчик дала свое согласие на получение вышеуказанной карты, активировала карту, с 30 августа 2013г. совершались расходные операции по карте, осуществлялось получение наличных денежных средств, что не оспаривалось ответчиком, подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.2.1.1 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит»» (далее по тексту – Условия) договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента. Оферта банка считается принятой клиентом, если клиент в течение всего срока акцепта продолжает пользоваться кредитом, в том числе исполняет обязанности и осуществляет права по договору, совершает операции по счету.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5 Общих условий).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном тарифами (п.1.2.2.11 Общих условий).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погасить минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставить в погашение сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (п. 4.4.13.2 Условий).

В соответствии с п. 4.4.4 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменить клиенту ранее установленный лимит. При изменении клиенту размера лимита ранее установленный лимит аннулируется банком в одностороннем порядке и банк устанавливает клиенту новый размер лимита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В свою очередь, заемщик надлежащим образом не исполняла возложенные на нее обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

По сведениям истца, в период с 8 октября 2019 г. по 26 августа 2022 г. ответчиком в счет погашения задолженности было внесено 4900 руб.

Согласно справке о размере задолженности, расчету задолженности, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору составила 150 651 руб. 53 коп., из них: задолженность по основному долгу – 90 682 руб. 60 коп., задолженность по процентам – 56 618 руб. 93 коп., штраф – 2 250 руб. 00 коп., комиссия – 1 100 руб.

Письменных доказательств того, что обязательства по договору исполнялись ответчиком надлежащим образом, что задолженность погашена, суду не представлено.

Решением общего собрания участников Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» № от 6 марта 2013 г. наименование Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Исходя из смысла п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

4 октября 2019г. КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ООО «Феникс» заключили договор № уступки прав (требований).

Согласно пункту 1 договора уступки прав, в рамках приобретаемого цессионарием по договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме Приложения № 2 к договору, Цедент уступает Цессионарию, а Цессионарий принимает от Цедента права требования: в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, начисленных Цедентом, но не оплаченных; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненные заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров; права банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах; права банков на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет. Уступка права требования не является банковской операцией.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, при согласовании данного условия сторонами договора.

Пунктом 1.2.3.13 Условий предусмотрено, что заключение договора означает согласие клиента на обработку его персональных данных, в том числе исполнения банком перед третьими лицами обязательств, связанных с договорами и иными сделками, в т.ч. передачи (уступки) прав по договорам, передачи в залог прав по договорам, иной передачи прав требования по договорам полностью или частично.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по вышеуказанному договору составила 155551 руб. 53 коп.

Принимая во внимание, что в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО, являющихся составной частью заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, предусмотрено право банка уступить права требования по договору любому третьему лицу, в соответствии со статьями 382, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, КБ «Ренессанс Кредит» ООО вправе было уступить права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО1, иному лицу – ООО «Феникс».

О состоявшейся уступке прав (требований) в адрес ответчика истцом направлено уведомление.

В связи с образовавшейся задолженностью истцом 8 октября 2019г. в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженностив размере 155551 руб. 53 коп. в течение 30 календарных дней с момента получения требования.

В связи с неисполнением ответчиком требований о возврате кредита до подачи иска в суд ООО «Феникс» обращалось к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

8 декабря 2020г. мировым судьей вынесен судебный приказ, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по оспариваемому кредитному договору в сумме 155 551 руб. 53 коп. за период с 8 октября 2019г. по 15 октября 2020г., впоследствии по заявлению должника судебный приказ отменен 12 марта 2021г.

По информации Мишкинского РО СП УФССП России по Курганской области взыскании по вышеуказанному судебного приказу с должника ФИО1 не производилось.

Доказательств своевременного и надлежащего исполнения обязательств по договору о карте, а также отсутствия задолженности по договору ответчиком суду не представлено.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, арифметически верный, поскольку осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С данной правовой позицией согласуется пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Факт заключения между банком и истцом договора уступки права требования на срок исковой давности не влияет.

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из расчета представленного истцом, выписки по счету следует, что последний платеж произведен ответчиком в мае 2016г., более платежей в счет погашения кредита ФИО1 не производилось.

Согласно п. 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности.

Между тем в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 названной статьи).

Также в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из условий договора о карте, срок возврата задолженности определен моментом востребования банком задолженности. Так, в соответствии с п. 4.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Из материалов дела видно, что 8 октября 2019 г. в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора ООО «Феникс» выставило ФИО1 требование о полном погашении долга, в соответствии с которым в течение 30 дней необходимо оплатить задолженность в размере 155551 руб. 53 коп.

Однако, надлежащих доказательств направления в адрес ответчика истцом требования о полном погашении долга в материалы дела не представлено.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, последний платеж по банковской карте произведен ответчиком 12 мая 2016 г., после указанной даты платежи не производились.

7 ноября 2020г. истец обратился к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, который был вынесен 8 декабря 2020г., а впоследствии отменен по заявлению ответчика 12 марта 2021г.

В суд с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось 30 октября 2022г. (согласно штампу отделения связи на почтовом конверте), то есть по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа.

Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу о том, что истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном мировому судье 7 ноября 2020г.

Таким образом, срок исковой давности при предъявлении настоящего иска в суд истцом не пропущен, поскольку с момента выставления 8 октября 2019 г. требования о погашении всей задолженности по кредитному договору в течении 30 дней (то есть – до 8 ноября 2019 г.) до момента обращения с иском в суд 30 октября 2022 г. трехлетний срок не истек.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в сумме 4213 руб. 03 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2013г. в сумме 150 651 (Сто пятьдесят тысяч шестьсот пятьдесят один) рубль 53 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4213 рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2023 года.

Судья Е.М. Куликовских