РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 марта 2023 года г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при ведении протокола помощником судьи Фирстовой Д.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-528/2023 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ФИО1, требуя:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО),

- взыскать с ФИО1 в пользу истца образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 316 руб. 54 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу, а также возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 10 366 руб. 33 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются – индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 121000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка 18, 9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими условиями банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно Общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно).

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 158 316 руб. 54 коп., из них: просроченная ссуда – 68086 руб. 55 коп.; срочные проценты на просроченную ссуду – 28976 руб. 42 коп., просроченные проценты – 14481 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссуду - 39388 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты – 7383 руб. 61 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд. Образовавшуюся задолженность, понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 10 366 руб. 33 коп., а также проценты за пользование кредитом в размере 18, 9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 Также истец просит расторгнуть кредитный договор №/ПКР-17РБ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» ( предыдущее наименование – АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)) и ФИО1

Представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 85, 86), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска признала в части взыскания основного долга, заявленные к взысканию проценты и неустойки считала завышенными, просила применить к требованиям иска положения ст. 333 ГПК РФ. Также пояснила, что выплаты по договору не осуществляла с 2019 года.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор потребительского кредита без обеспечения (кредитный договор) №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 121000 руб. под 18, 9 % годовых сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячной оплаты, в соответствии с графиком платежей составляет 4429 руб. 26 коп., за исключением первого платежа в размере 5687 руб. и последнего платежа в размере 4485 руб. 29 коп. (л.д. 12-14, 16).

Договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (далее – Общие условия), базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с Общими условиями (л.д. 18-35) банк предоставил заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п.3.2.1). Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п.п. 3.2.2).

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.п. 3.3.1)

В соответствии с п.п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (п.п. 3.3.4).В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается Банком просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) - п.п. ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п.п. 3.6.1, 3.6.2, 3.6.3 Общих условий банк также вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанные банком в требовании сроки вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе требовать о заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основанному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Судом установлено, что данный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признается как законный. Все условия кредитного договоров ответчиком прочитаны, ответчик с ними согласился, о чем имеются его подписи.

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден Устав Банка в новой редакции, в том числе, в связи с изменением наименование Банка на: АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 52).

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 36-38), задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 158 316 руб. 54 коп., из них: просроченная ссуда – 68086 руб. 55 коп.; срочные проценты на просроченную ссуду – 28976 руб. 42 коп., просроченные проценты – 14481 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссуду - 39388 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты – 7383 руб. 61 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан правильным, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства, за исключением начисления неустоек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, поскольку взыскание неустойки в данный период было недопустимо в силу Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами". В этой связи из расчета заявленной к взысканию неустойки подлежат исключению:

- из расчета неустойки на просроченную ссуду - сумма в размере 6066, 45 руб. (68086, 55 руб. (просроченный основной долг) х 18, 9% (размер неустойки) /100/365 х 184 дня (период моратория), следовательно, сумма неустойки на просроченную ссуду за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 33359, 29 руб. ( 39388, 53 руб. (по расчету истца) – 6066, 45 руб.);

- из расчета неустойки на просроченные проценты - сумма в размере 1379, 74 руб. ( 14481, 43 руб. (просроченные проценты) х 18,9% (размер неустойки) /100/365 х 184 дня (период моратория), следовательно, сумма неустойки на просроченные проценты за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 6004, 43 руб. ( 7384, 17 руб. (по расчету истца) – 1379, 74 руб.).

Требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора было направлено в адрес ответчика в мае 2022 года (л.д. 44, 45-47).

До настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность по указанному кредитному договору не погасил, доказательств обратного суду не представил.

Вместе с тем, при разрешении спора, принимая во внимание явную несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки на просроченную ссуду до 12000 рублей, а неустойку на просроченные проценты – до 3000 руб.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 544 руб. 40 коп., из них: задолженность по основному долгу – 68086 руб. 55 коп., задолженность по процентам – 43 457 руб. 85 коп., неустойка – 15000 руб.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по ставке 18, 9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, поскольку в силу п. 3 ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно подпунктом 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения в судебном порядке. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебная претензия, содержащая предложение о расторжении договора, в адрес ответчика направлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44, 45-47).

Требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению, поскольку, заключив кредитный договор с ответчиком, истец рассчитывал на возврат переданных денежных средств и получение процентов. Следовательно, невыплата процентов за пользование кредитом и суммы основного долга являются существенными нарушениями условий договора, заключенного между сторонами. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о возврате сумм кредитования, процентов, ответ на которое не получен в срок более тридцати дней. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, оплаченная при предъявлении иска, в размере 10 366, 33 руб. :

- 4366, 33 руб. от требований имущественного характера ((158316, 54 коп. - 100 000 руб.х2%/100+ 3 200);

- 6 000 руб. – от требований о расторжении договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>.) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>):

образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 544 руб. 40 коп., из них: задолженность по основному долгу – 68086 руб. 55 коп., задолженность по процентам – 43 457 руб. 85 коп., неустойка – 15000 руб.

в возмещение понесенных по делу судебных расходов 10218, 16 руб., а всего 136 762 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>.) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18, 9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления настоящего решения суда в законную силу, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ф.Никонова

Решение в окончательной форме изготовлено 06.04.2023.

Судья Л.Ф.Никонова