Решение по делу № 2-130/2023 от 12.01.2023 | Теучежский районный суд (Республика Адыгея)

к делу № 2-130/2023 (№ 2-1767/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года г. Адыгейск

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе

председательствующего судьи Берзегова Б.В.,

при секретаре Мельгош М.Ю.,

с участием:

представителя заявителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ», заинтересованные лица – финансовый уполномоченный ФИО2 и ФИО3 ФИО8, о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3 ФИО9, в обосновании иска указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты № об открытии текущего банковского счета в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на имя ФИО3 открыт банковский счет в валюте доллары США №.

ДД.ММ.ГГГГ. за ведение Счета Банком удержана комиссия в размере 627,41 долларов США

ДД.ММ.ГГГГ за ведение Счета Банком удержана комиссия в размере 345,43 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (вх.ДД.ММ.ГГГГ №) и ДД.ММ.ГГГГ с претензией о несогласии с введением Банком комиссии за обслуживание счета в иностранной валюте. Банк ответил Клиенту об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссии были удержаны на основании действующих Тарифов.

Получив ответ Банка на указанные претензии Клиент обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО2 вынесено решение № У-22-101540/5010-003 (далее - Решение), согласно которому по результатам рассмотрения обращения ФИО3 с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в его пользу взысканы денежные средства, составляющие комиссии за обслуживание счета в иностранной валюте в размере 972 (девятьсот семьдесят два) доллара США 84 цента, право требования которых возникло не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Обслуживание счетов клиентов-физических лиц в иностранной валюте осуществляется Банком в соответствии с заключенными с клиентами договорами, а также Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ»» (далее — Правила КБО), Тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (за исключением Дополнительного офиса «Частный Банк») для физических лиц «Открытие и ведение текущего банковского счета в долларах США, евро» (далее - Тарифы обслуживания).

Подписав Заявление на открытие счета Клиент в соответствии с п. 1, ст. 428 ГК РФ присоединился к Правилам КБО. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью (п. 2.2. Правил КБО).

В соответствии с Правилами КБО при необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж (филиалы, дополнительные офисы), а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации (п. 7.8.).

В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в настоящие Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с п.7.8 настоящих Правил, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами (п. 7.9.)

В случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 настоящих Правил. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п. 3.1.4 настоящих Правил (п. 7.10).

ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу редакция Тарифов обслуживания, предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США в размере 0,9% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в валюте счета.

Комиссия списывалась за прошедший календарный месяц до 10-го числа следующего месяца общей суммой за обслуживание всех счетов Клиента в евро/долларах США с одного из счетов Клиента в евро/долларах США в случае, если суммарный остаток на всех счетах Клиента в евро/долларах США на конец месяца превышает 10 000 евро/долларов США (сноска 9 к Тарифам обслуживания).

ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу новая редакция Тарифов обслуживания, предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США.. .в размере 0,5% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в валюте счета.

Комиссия рассчитывается и списывается в последний рабочий день месяца если у клиента суммарно на счетах более 50 000 долларов США. В целях расчета комиссии первый месяц учитывается как полный со дня открытия счета до последнего дня первого месяца. При закрытии счетов комиссия не взимается (сноска 10 к Тарифам обслуживания).

Информация об указанных Тарифах была размещена в соответствии с условиями Договора и Правил КБО в офисах Банка, а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru. В установленный п. 7.8. Правил КБО срок со стороны Клиента возражений относительно введенных Тарифов в Банк не поступало. Данное обстоятельство давало Банку основание полагать, что условия Тарифов согласованы сторонами в соответствии с условиями Договора (п. 7.9. Правил КБО) и в дальнейшем, при совершении операций по Счету, Банк руководствовался указанными Тарифами.

Поскольку банк оказывает услуги клиентам изначально на возмездной основе, в соответствии с тарифами вознаграждений, опубликованными в открытом доступе, в рассматриваемой ситуации банк действовал в пределах правоотношений, сложившихся между ним и клиентом.

Учитывая изложенное, Банк действовал в строгом соответствии с условиями согласованного с Клиентом Договора, и вывод финансового уполномоченного о том, что «согласие Заявителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение Финансовой организацией условий Тарифа в части взимания комиссии за обслуживание счетов в валюте евро, не порождает юридических последствий не соответствует представленным в дело материалам.

В связи с изложенным заявитель просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-101540/5010-003 и отменить его.

Представитель заявителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – ФИО1 в судебном заседании поддержал заявления, по изложенным в нем доводам, просил его удовлетворить.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, однако от ее представителя в адрес суда представлены письменные возражения, по доводам которых просит в удовлетворении заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать, указывая, что изменение условий заключенного между банком и клиентом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой заключен договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно, поэтому решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и отмене не подлежит.

Заинтересованное лицо ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Руководствуясь, правилами ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя заявителя, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту - Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту так же – Банк) было заявлено ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд с настоящим заявлением, в связи с наличием уважительных причин.

В соответствии со ст. 112 ГПК РФ, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Заявление о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3 было подано ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебный участок № <адрес> Республики Адыгея ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Законом срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банком по почте была получена судебная повестка о вызове представителя Банка в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 00 мин. Однако Банку стало известно о принятии судом определения от ДД.ММ.ГГГГ о возвращении указанного заявления в связи с неподсудностью.

Определение о возвращении заявления было принято мировым судьей по истечении месяца с даты его получения, указанное сделало невозможным предъявление Банком настоящего заявления в Теучежский районный суд Республики Адыгея в установленный ст. 26 Федеральным законом № 123-ФЗ срок.

При таких обстоятельствах суд признает причины пропуска Банком процессуального срока для обращения с настоящим заявлением в суд, уважительными, в связи с чем, считает возможным восстановить его.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления - анкеты на открытие текущего банковского счета (далее по тексту - Заявление на открытие счета), подписанного ФИО3 собственноручно, ему в Финансовой организации открыт счет в валюте доллары США № (далее по тексту - Счет).

Подписав Заявление на открытие счета, ФИО3 выразил согласие с редакцией правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее по тексту - Правила КБО) и тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания Заявления на открытие счета.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» со Счета удержана комиссия за ведение счета в иностранной валюте:

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 627 долларов США 41 цент (далее по тексту - Комиссия 1);

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 345 долларов США 43 цента (далее по тексту -Комиссия 2).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО3 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением, в котором ФИО3 выразил несогласие с односторонним изменением тарифов и установлением комиссии за обслуживание Счета, а также просил вернуть удержанную Комиссию 1 и Комиссию 2 в общем размере 972 доллара США 84 цента, однако ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на заявление сообщил об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что в соответствии с пунктом 5 Тарифов Финансовой организации для физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. Обслуживание счета в евро осуществляется с комиссией 0,3 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в месяц, пунктом 6 установлено, что обслуживание счета в долларах США осуществляется с комиссией 0,9% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в долларах США, в месяц. Комиссия удерживается в случае, если суммарный остаток на всех счетах Клиента в евро/долларах США на конец месяца превышает 10 000 евро/долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством электронной почты обратился в Банк с претензией, в которой просил вернуть удержанную Комиссию 1 и Комиссию 2 в общем размере 972 доллара США 84 цента.

Между тем, Банк в ответ на претензию сообщил, что Комиссия 1 и Комиссия 2 была удержана в соответствии с Тарифами Банка, указав, что измененные тарифы были своевременно размещены на официальном сайте и в офисах Банка.

В связи с изложенным ФИО3 обратился в службу Финансового уполномоченного с обращением в отношении Банка с требованием о взыскании денежных средств в размере 972 доллара США 84 цента, составляющих комиссию за обслуживание валютного счета.

Решением Финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3 его требования были удовлетворены и с Банка в его пользу взысканы средств в размере 972 доллара США 84 цента, право требование которых возникло не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Данное решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, и отмене не подлежит, ввиду следующего.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также те условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Федеральный закон №), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Следуя вышеназванным нормам, условия договора, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения, по признаку относимости к предмету договора являются существенными условиями договора.

На момент заключения договора путем подачи заявления-анкеты в Тарифах банка не было предусмотрено взимание комиссий за обслуживание счетов в долларах США: в размере 0,9% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в валюте счета, либо в размере 0,5% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в валюте счета. Суд полагает, что данное условие является существенным и подлежит изменению только по соглашению сторон в той же форме, что и договор, то есть в форме соглашения, заверенного подписями сторон.

Доказательств наличия такого соглашения истцом не представлено.

Кроме того, согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Определении от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд Российской Федерации указал, что нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Из п. 3.2.3 Правил КБО следует, что ФИО3 обязан оплачивать услуги Банка в соответствии с действующими Правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и Тарифами.

В соответствии с п. 7.8 Правил КБО, при необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и / или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Из п. 7.10 Правил КБО следует, что в случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п. 7.9 настоящих Правил. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п. 3.1.4, настоящих Правил.

С ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу редакция Тарифов Банка для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро», предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах в размере 0,9 процента от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета, а с 25.07.2022 вступила в силу новая редакция Тарифов Банка, предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в размере 0,5% от суммарного остатка на всех счетах Клиента в валюте счета.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указывает, что информация об изменении Тарифов была своевременно размещена на официальном сайте Банка.

Между тем, Финансовым уполномоченным верно отмечено, что не подтвержден факт того, что указанные комиссии были согласованы сторонами при подписании ФИО3 заявления на открытие счета, указанный факт не находит своего подтверждения и в судебном заседании.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Указанная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-KГ20-6-K3, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

Из изложенного следует, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Судом установлено, что при подписании Заявления на открытие счета ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 выразил согласие с Правилами КБО, Условиями по счетам и Тарифами, однако на момент открытия Счета операции по обслуживанию счета в долларах США не являлись платными.

Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, как и сведений о том, что ФИО3 на момент удержания Комиссии 1 и Комиссии 2 согласился на установление комиссии за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, суду не представлено и материалы дела не содержат.

Кроме того, суд так же учитывает, что Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ выпущено информационное письмо № «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем», которое опубликовано ДД.ММ.ГГГГ в «Вестник Банка России», N 33, в котором указано, что законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых с потребителя за совершение операций по договору банковского счета, а также возможности предоставления такого права заключенным с потребителем договором. В отношении операций по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, установлен прямой запрет на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит у выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ», заинтересованные лица – финансовый уполномоченный ФИО2 и ФИО3 ФИО10, о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-22-101540/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения ФИО3 ФИО11 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца со дня со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19 января 2023 года.

Председательствующий