№

РЕШЕНИЕ

по делу № 2-1041/2022

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 г.

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Старовойт Е.А.,

при секретаре Косаткиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным (недействительным),

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным (недействительным).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовых (единых)) №, был заключен договор страхования имущества оформленного в виде полиса серии 6056 №.

В соответствии с п.п. 6.3.1 полиса застрахованными объектами являются: основное строение, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, дополнительное строение, домашнее имущество и гражданская ответственность по адресу: <адрес>.

Согласно п.п. «а» п. 9.1 полиса стороны пришли к взаимному соглашению о том, что существенным условием договора является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения до 1960 года постройки.

В соответствии с п. 8.2.3 Правил страхования страховщик в праве требовать признания договора страхования недействительным, если после заключения договора, в т.ч. после наступления события, имеющего признаки страхового случая, будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от наступления страхового случая.

С условиями договора ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, проставив собственноручно подписи в полисе, подтвердила, что на дату заключения договора страхования принимаемое на страхование имущество соответствует существенным условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая - пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО СК «Росгосстрах» признало заявленное событие страховым в части повреждения домашнего имущества и произвело выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>.

В выплате страхового возмещения за поврежденный дом ответчице было отказано, поскольку в ходе рассмотрения заявления о страховой выплате из сведений ЕГРН страховщиком установлено, что дом, являвшийся объектом страхования, ДД.ММ.ГГГГ постройки, в связи с чем, на момент заключения договора не подлежал страхованию.

Ответчица, при заключении договора страхования согласилась с условиями, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения до 1960 года постройки.

При этом, подписывая договор страхования, ответчица умолчала относительно года постройки строения, имеющего существенное значение для принятия страховщиком положительного решения о заключении договора страхования, то есть ввела страховщика в заблуждение.

В дополнение сообщил, что указание в договоре страхования объектов, не принимаемых на страхование, направлено на выражение достаточной конкретизации предмета, по поводу которого страхователь и страховщик вступают в страховые правоотношения. Намерение страховщика на заключение договора только в отношении строения до 1960 года постройки, было четко конкретизировано.

Считает, что при данных обстоятельствах договор страхования (полис серии 6056 №), заключенный между сторонами в части страхования основного строения, является недействительным.

Истец с учетом дополнения к исковому заявлению, просил признать недействительным договор страхования серии 6056 № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования основного строения, применить последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму госпошлины в размере 6 000 рублей.

В ответ на исковое заявление от ФИО1 поступил отзыв, в котором она указывает, что на протяжении многих лет она страхует свой дом. Никакой разъяснительной беседы по поводу того, что дом страховать нельзя, так как он построен в 1954 г., со страховым агентом не было. Агент приходила с готовым бланком, брала деньги и показывала, где надо расписаться и она, не читая, расписывалась.

Истец ПАО СК «Росгосстрах», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть иск в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть иск в свое отсутствие. Ранее на выездном судебном заседании пояснила, что в 2021 г. к ней приходили двое представителей из ПАО СК «Росгосстрах», спросили, будет ли она страховать дом. Она не хотела страховать дом, но они уговорили её и стали заполнять полис. Они не спрашивали у нее, когда строился дом. На момент составления и подписания полиса, ФИО1 находилась в доме одна. Никаких разъяснений по поводу изменения условий страхования агенты ответчице не давали. Дом она страхует уже много лет. Каких-либо документов на дом в ПАО СК «Росгосстрах» для оформления страховки она не предоставляла. За весь период страхования ее никто не спрашивал о том, какого года постройки спорный дом. Если бы ее об этом спросили, она бы ответила, что дом построен в ДД.ММ.ГГГГ г. Когда агенты давали ей подписывать полис, она просто расписывалась, т.к. в школе не училась, читать и писать не умеет. Страховым агентам она об этом сообщала. Когда случился пожар, сотрудники страховой компании приехали в дом, просмотрели документы на него, узнав из них о годе постройки дома, но это уже было после наступления страхового случая. Если бы она знала о том, что дом до ДД.ММ.ГГГГ года постройки страхованию не подлежит, она бы отказалась от заключения договора. Почему в листе определения страховой стоимости строений от ДД.ММ.ГГГГ указан год постройки ДД.ММ.ГГГГ г. ответчица не знает.

Представитель ответчицы ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержав ранее сказанное ФИО1 Пояснила, что страховые агенты никаких документов при страховании дома не спрашивают. К ФИО1 они приходят уже с заполненным полисом. До наступления страхового случая страховую компанию все условия страхования устраивали.

Допрошенная ранее в качестве свидетеля Свидетель №1 в судебном заседании пояснила, что она работает страховым агентом в ПАО СК «Росгосстрах». Договор страхования она заключала с ФИО1 в порядке пролонгации предыдущего договора. Сообщала ли она ответчице информацию об изменении условий страхования в отношении года постройки дома, она не помнит. Пояснила, что когда агент спрашивает у страхователя год постройки дома, он отражает это в полисе.

Свидетель ФИО6 ранее в судебном заседании пояснила, что знакома с ФИО1 с 1974 г., поскольку является ее соседкой. У ФИО1 образования нет, она не умеет ни читать, ни писать, поскольку не училась в школе. Всю документацию и счета оформляет и заполняет за нее соцработник.

Свидетель Свидетель №2 в судебном заседании пояснила, что с 1998 г. по 2018 г. она работала страховым агентом в ПАО СК «Росгосстрах». Дом ФИО1 она страховала до 2018 г. В то время при оформлении страховки на дом, год постройки не требовался, поэтому она ей эти условия не разъясняла, это новые правила страхования. Из документов, необходимых при оформлении полиса требовался только паспорт с указанием прописки. Также пояснила, что лист определения страховой стоимости строений от ДД.ММ.ГГГГ заполняла она, указав со слов ФИО1 примерный год постройки дома – ДД.ММ.ГГГГ

Суд, заслушав стороны, свидетелей, изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 на протяжении долгого времени осуществляет страхование <адрес> в ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается полисами страхования за 2013-2021 г.г.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования спорного дома на срок до ДД.ММ.ГГГГ, оформленного в виде полиса серии 6056 №.

Настоящий договор страхования был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № (далее – Правила страхования).

Страхование осуществлялось по возобновленному полису (6056 № от ДД.ММ.ГГГГ) по «Полному пакету рисков» (вариант 1) в соответствии с п. 3.3.1 Правил страхования №, а также п.п. а), б) подп. 3.3.1.1 («пожар»), 3.3.1.2 («взрыв»), 3.3.1.3 («авария») Правил страхования №.

В соответствии с п.п. 6.3.1 полиса застрахованными объектами являются: основное строение, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, дополнительное строение, домашнее имущество и гражданская ответственность по адресу: <адрес>.

Согласно п.п. «а» п. 9.1 полиса стороны пришли к взаимному соглашению о том, что существенным условием договора является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения до 1960 года постройки.

Полис собственноручно был подписан ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> произошел пожар.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.

ПАО СК «Росгосстрах» признало заявленное событие страховым в части повреждения домашнего имущества и произвело выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения заявления о страховой выплате страховщиком было установлено, что дом, являвшийся объектом страхования, ДД.ММ.ГГГГ года постройки, в связи с чем, на момент заключения договора не подлежал страхованию.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения за поврежденный дом ответчице было отказано.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован и риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).

Подпунктом 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

Условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 8.1.1 Правил страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с настоящими правилами при заключении договора страхования, разъяснить порядок заключения договора страхования, выдать страхователю настоящие правила, договор страхования.

В силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с полисами страхования за 2013 – 2019 г.г. страхование спорного дома осуществлялось по тарифу «Росгосстрах дом». На оборотной стороне каждого полиса имеется пункт с краткой характеристикой строения, подлежащего страхованию. В данном пункте имеется также пункт с указанием года постройки строения. Ранее в судебном заседании свидетель Свидетель №1 подтвердила, что при опросе страхователя о годе постройки строения, подлежащего страхованию, данная информация заносится в полис страхования. Однако в страховых полисах за период с 2013 г. по 2018 г., представленных в материалы дела, указанные пункты не заполнены.

С 2020 г. по 2021 г. страхование дома осуществлялось по тарифу «Росгосстрах дом мой выбор». Оговорка, предусмотренная подп. а) п. 9.1 полиса, появилась только в 2020 г. До 2020 г. в договорах страхования, заключенных с ФИО1, такого условия не имелось.

Истец в исковом заявлении ссылается на то, что ответчица, при заключении договора страхования согласилась с условиями страхования, в том числе и с тем, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения до 1960 года постройки. Между тем, в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ год постройки дома не указан (такой пункт в полисе отсутствует), в то время как условия, предусмотренные в подп. а) п. 9.1. полиса являются существенными.

В соответствии с ч. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведённых норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По смыслу ст. 179 ГК РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания её недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчица должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ лежит на страховщике.

Исходя из п. 2 ст. 944 ГК РФ, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания недействительным договора, заключённого при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Кроме того, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора страхования имущества выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Как следует из пояснений ответчицы и свидетелей, при заключении и пролонгации договора страхования ФИО1 в нарушение п. 8.1.1 Правил страхования, порядок заключения и условия договора страхования не разъяснялись.

Сама ФИО1 и свидетель ФИО6 в судебном заседании подтвердили факт того, что ответчица читать и писать не умеет, в связи с чем самостоятельно ознакомиться с Правилами страхования и условиями договора страхования в момент подписания полиса страхования она не могла.

К доводам свидетеля Свидетель №2 о том, что ФИО1 сообщила ей примерную дату постройки дома, суд относится критически, поскольку ФИО1 достоверно известен год постройки дома – ДД.ММ.ГГГГ г., который она и сообщила суду на выездном судебном заседании.

Таким образом, доказательств умышленного сокрытия ответчицей указанных обстоятельств, либо сообщения заведомо ложных сведений истец суду не представил, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования незаключенным (недействительным) у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным (недействительным) отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.10.2022 г.

Судья: