Решение по делу № 2-521/2023 от 21.06.2023 - о защите прав потребителя.

78RS0002-01-2022-005426-97 Дело №2-521/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 21 июня 2023 года

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Матвейчук О.В.,

с участием представителей истца по доверенности ФИО1 и ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3,

при секретаре Петровой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании (далее ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что истица 25 сентября 2015 года заключила с ответчиком договор страхования жизни «СмартПолис», дающий возможность получения страховой защиты и дополнительного дохода от участия в инвестиционной деятельности страховой компании. Размер страховой премии составил 3 660 000 рублей. По наступлению оговоренной в договоре даты «Дожития» 24 сентября 2020 года страховщик выплатил страховую выплату в размере 3 660 000 рублей, тогда как инвестиционный доход выплачен не был, в связи с его отсутствием. При этом ответчиком ФИО4 было предоставлено дополнительное соглашение от 2 марта 2019 года к договору о смене фонда, тогда как такое соглашение она не заключала, подписывала только заявление от 22 февраля 2019 года, которое было отклонено. Оригинал заявления от 2 марта 2019 года истице предоставлен не был, в связи с чем она полагала, что смена базового актива не производилась, имеются основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода. На задолженность ответчика истцом начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

ФИО4 также полагала, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя, в связи с чем подлежат взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

С учетом изложенного, уточнив исковые требования, истица просила взыскать с ответчика задолженность по договору страхования (дополнительный инвестиционный доход) в размере 3 220 429,97 рублей, неустойку согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 29 марта 2022 года по 21 июня 2023 года в размере 3 220 429,97 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 29 марта 2022 года по 1 апреля 2022 года, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы по оплате нотариальных действий в размере 11 620 рублей, заключения специалиста в размере 50 000 рублей, государственной пошлины в размере 11 848,62 рубля (том 1 л.д. 4-6, том 2 л.д. 56).

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд представителей по доверенности ФИО1 и ФИО2, которые в судебном заседании поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», привлеченный к участию в деле определением суда от 22 декабря 2022 года, в судебное заседание представителя не направил, о дате, времени и месте проведения заседания третье лицо извещено в порядке статьи 113 ГПК РФ, в возражениях на иск полагает заявленные требования необоснованными.

Суд в порядке статьи 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся истца и представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 2 сентября 2015 года между сторонами заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе «СмартПолис» по страховым рискам «Смерть застрахованного лица, «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «Дожитие застрахованного лица до установленной даты, размер страховой премии составил 3 660 000 рублей, которую ФИО4 уплатила полностью, срок действия договора с 25 сентября 2015 года по 24 сентября 2020 года (том 1 л.д. 14-15).

В силу раздела 7 Условий договора страхования жизни и Инвестиционной декларации «СмартПолис», являющихся приложениями к договору, страховщик размещает средства Страхового резерва в Гарантийный и Рисковый фонды (том 1 л.д. 16-18, 19-20).

Рисковым фондом является набор инвестиционных инструментов, привязанных к динамике стоимости одного Фонда, выбранного страхователем при заключении договора.

Таким Фондом, согласно согласованным сторонами в договоре условиям, является «Глобальный фонд облигаций», согласно которому инвестирование осуществляется с использованием инструментов международного рынка (пункт 2.6 Инвестиционной декларации «СмартПолис»).

В силу пунктов 2.6.1.-2.6.4 Инвестиционной декларации объект инвестирования; инструменты мирового рынка, обладающие регулярной доходностью (купонной, дивидендной). Стратегия фонда: осуществляется с применением механизма контроля рыночного риска. Принцип расчета стоимости Рискового фонда. На средства, определенные как Рисковый фонд по Договору, приобретается право на участие в динамике стоимости пая Фонда "Глобальный фонд облигаций". В момент начала действия Договора страхования определяется коэффициент участия в динамике стоимости пая на страховую премию по Договору. Коэффициент участия (К) рассчитывается как: RF (t) / OP (t), где RF (t) - стоимость Рискового фонда в момент покупки инвестиционного инструмента, a OP (t) - стоимость инвестиционного инструмента, дающего право на участие в динамике стоимости пая Фонда. По итогам действия Договора Рисковый фонд рассчитывается как наибольшая из двух величин: (P(n) / P(t) -1:0) х К х Рг, где Р(п) цена пая по итогам действия Договора, P(t) - цена пая на момент начала действия Договора или дату последнего изменения условий Договора в соответствии с п.п. 3.2 - 3.4 настоящей Декларации, К - коэффициент участия на страховую премию, Рг - страховая премия. В момент действия договора стоимость Рискового фонда определяется в соответствии с выкупной котировкой, которая представляет собой текущую оценку права на участие в динамике стоимости пая Фонда.

Стоимость Рискового фонда по Договору может снизиться до нуля в случае невыполнения обязательств по инвестиционным инструментам компанией, осуществляющей эмиссию инструментов Рискового фонда. Страхователь несет кредитный риск компании-эмитента, связанный с возможностью полного или частичного неисполнения обязательств компанией-эмитентом перед Страховщиком.

В соответствии с п. 7.3.1 Условий договора, стоимость рискового фонда рассчитывается страховщиком на каждый день срока действия договора страхования как суммарная рыночная стоимость инвестиционных инструментов, составляющих Рисковый фонд, за вычетом расходов на управление фондом на день, предшествующий дате расчета.

В силу п. 7.4 Условий фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия договора страхования как разница между суммарной стоимостью Гарантийного фонда и Рискового фонда, определенной на дату расчета и суммарной стоимостью данных фондов, определенной на дату вступления договора в силу или дату последнего изменения условий договора.

Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) определяется как разница между фактическим инвестиционным доходом и гарантированным инвестиционным доходом и начисляется страховщиком по состоянию на одну из соответствующих дат (п. 7.7)

В силу п. п. 7.8, 7.9 Условий, начисленный ДИД за вычетом досрочно выплаченного ДИД увеличивает обязательства страховщика по страховым выплатам, связанным со страховым случаем по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» и выплачивается в составе страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что 22 сентября 2019 года путем обращения в отделение ПАО «Сбербанк России» ФИО4 обратилась с заявлением о смене фонда на «Индекс экономических циклов». Между тем, заявление не было удовлетворено, поскольку истцом не подписано приложение №1 к договору (Инвестиционная декларация).

На основании заявления ФИО4 от 2 марта 2019 года между сторонами заключено дополнительное соглашение о смене с 21 марта 2019 года рискового фонда на «Индекс экономических циклов».

Соответствующие сведения были размещены в личном кабинете истицы (том 1 л.д.72).

По истечению срока договора страхования (24 сентября 2020 года) ответчик 16 октября 2020 года ответчик в связи с наступлением страхового случая в виде дожития выплатил ФИО4 сумму страхового возмещения в размере 3 660 000 рублей. Согласно расчету страховщика, ДИД отсутствовал.

При обращении в суд истица оспаривала факт заключения дополнительного соглашения от 2 марта 2019 года, ссылалась на то, что ей необоснованно не выплачен ДИД.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 7.9.1 Условий страхования ДИД выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая по риску дожитие, а такой случай наступил лишь 24 сентября 2020 году, с настоящим иском ФИО4 обратилась 27 апреля 2022 года, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

Разрешая спор по существу, суд исходит из следующего.

Согласно нормам статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 4 статьи 13 Федерального закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в абзаце первом пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что правила страхования также должны содержать для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В пункте 6 статьи 10 данного закона указано, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 36 Приказа Минфина России от 28 декабря 2015 года N 217н (в ред. от 11 июля 2016 года) "О введении Международных стандартов финансовой отчетности и Разъяснений Международных стандартов финансовой отчетности в действие на территории Российской Федерации и о признании утратившими силу некоторых приказов (отдельных положений приказов) Министерства финансов Российской Федерации", страховщик должен раскрывать информацию, которая идентифицирует и поясняет суммы, признанные в его финансовой отчетности в связи с договорами страхования. Договоры накопительного страхования жизни (далее - "НСЖ"), - это страховые договоры смешанного страхования жизни с НВПДВ и без НВПДВ. При этом в рамках условий договоров НСЖ существует возможность для страхователей заключить договор страхования, номинированный в рублях РФ, долларах США, фунтах стерлингах. Дополнительный инвестиционный доход в соответствующей валюте на 90% распределяется страхователю по договорам НСЖ. Все договоры НСЖ учитываются в рамках МСФО (IFRS) 4 "Договоры страхования".

Постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков (протокол от 04 сентября 2019 года N 55) утвержден внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным стандартом (п. 2.1.1) страховая организация при заключении договора страхования по видам страхования жизни и (или) страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивает получение страхователем или, в предусмотренных Стандартом случаях, застрахованным лицом следующей информации: 2.1.1.1. По договорам ИСЖ и НСЖ - при наличии в договоре условий участия страхователя в инвестиционном доходе страховой организации: 1) Фирменное наименование, кредитные рейтинги страховщика, наименования кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или сведения об отсутствии таких рейтингов; 2) Размер страховой суммы (или способ ее определения) по каждому страховому риску; 3) Порядок определения страховой выплаты по каждому риску; 4) Размер суммы денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора страхования, подлежащих оплате (страховая премия/страховые взносы), а также доли в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода; выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования; 5) Информация, о том, что суммы (в процентах), направляемые на обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода и на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, равны 100% суммы денежных средств, подлежащих оплате за весь срок действия договора страхования; 6) Порядок расчета инвестиционного дохода по договору; 7) Наличие или отсутствие гарантированного дохода по договору.

Согласно открытых сведений Всероссийского союза страховщиков, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является членом данного объединения страховщиков с 06 декабря 2016 года.

Разрешая заявленный спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода, неустойки за просрочку его выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами.

При этом суд исходит из того, что с учетом условий дополнительного соглашения от 2 марта 2019 года, выбранного истцом рискового фонда «Индекс экономических циклов», на дату наступления страхового случая «дожитие», дополнительный инвестиционный доход отсутствовал.

Ответчиком представлен подробный расчет о динамике ДИД (том 1 л.д. 104-126), оснований считать который необоснованным не имеется.

Доводы истца о подложности дополнительного соглашения от 2 марта 2019 года, суд полагает несостоятельными, поскольку ПАО «Сбербанк России» подтвердило факт принятия от ФИО4 подписанного с ее стороны дополнительного соглашения от 2 марта 2019 года о смене фонда, передачи его ответчику.

При этом по сведениям страховщика и третьего лица дополнительное соглашение представлено истцом в единственном экземпляре, впоследствии подписано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и 2 апреля 2019 года направлено в адрес истца, письмо не было ею получено, 6 января 2020 года уничтожено как невостребованное отправление, что подтверждается отчетом Почты России об отслеживании отправления (том 1 л.д. 129). Сведений о том, что между сторонами в указанный период времени имелась иная переписка, материалы дела не содержат.

Представленная ответчиком и третьим лицом копия дополнительного соглашения от 2 марта 2019 года не опорочена, в установленном законом порядке не оспорена, от проведения судебной почерковедческой экспертизы сторона истца отказалась.

Кроме того, из материалов дела следует, что сведения о заключении дополнительного соглашения были размещены в личном кабинете страхователя, куда истица имела доступ и при наличии каких-либо сомнений могла до окончания срока действия договора страхования обратиться к ответчику с требованием о предоставлении копии дополнительного соглашения, однако воспользовалась таким правом уже после наступлении страхового случая.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то суд полагает необоснованным требование о взыскании компенсации морального вреда.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исковые требования ФИО4 оставлены без удовлетворения, в связи с чем понесенные ею по делу судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по договору, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья О.В. Матвейчук

Мотивированное решение суда изготовлено 7 августа 2023 года