Решение по делу № 2-936/2022 от 09.11.2022 - о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Починки 09 ноября 2022 года

Починковский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Копнина С.Н.

при секретаре Станченковой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» и, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 4, 13, 15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», и просит:

Обязать АО «Россельхозбанк» произвести перерасчет процентной ставки по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и ответчиком АО «Россельхозбанк» с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 11,5 % годовых.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере пятидесяти процентов от взысканного судом суммы.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с процентной ставкой 11,5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был включен в программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги по подключению ФИО1 к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику составила 55579 рублей 12 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика и АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии, комиссии. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор страхования был ФИО1 расторгнут по причине несоразмерно высокой платы, как за подключение так и страховой премии. Действуя добросовестно и в строгом соответствии с п.п. 4.2, 9.2 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах». Таким образом, интересы АО «Россельхозбанк» не были нарушены и оставлены в неизменном виде, личное страхование ФИО1 было непрерывным. ФИО1 детально и со всей ответственностью подошел к выбору нового страховщика. На официальном сайте ответчика в сети ИНТЕРНЕТ размещен «Перечень аккредитованных страховых организаций, отвечающих требованиям АО «Россельхозбанк». Среди данного перечня имеется страховщик СПАО «Ингосстрах». Таким образом, интересы ответчика не были нарушены и оставлены в неизменном виде, личное страхование истца было непрерывным. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику договор страхования жизни и здоровья заключенного со СПАО «Ингосстрах». Письмо отправлено с описью вложения. Письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Каких либо возражений относительно исполнения договора страхования № от ответчика не поступило. ДД.ММ.ГГГГ ответчик списал платеж в размере 5028,49 рублей в счет погашения кредита, то есть исходя из процентной ставки по кредиту в размере 11,5 % годовых. Таким образом ответчик принял без замечаний новый способ обеспечения обязательства по возврату кредита. Однако, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении ФИО1 увидел новый график погашения кредита, в котором сумма платежей стала выше, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 17,4 % годовых. Таким образом, истец сделал вывод, что банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку. При этом в его адрес не поступило от ответчика каких-либо уведомлений о повышении процентной ставки. Действия ответчика по повышению процентной ставки до 15,7 % годовых истец считает незаконными. ФИО1 полагает, что ответчик навязывает ему конкретную услугу у конкретного лица, а именно телемедицина. Телемедицина не является страховым продуктом. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона О защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом. Истец полагает, что ответчик неверно толкует условия кредитного договора. Пунктом 4.2 кредитного договора определены обстоятельства и периоды действия повышенной процентной ставки. Ни одно из обстоятельств повышения процентной ставки не применимо к ситуации истца. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Согласно ч. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Как указано в ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Председатель судебного состава по гражданским делам Судебной коллегии по гражданским делам ВС ФИО2 на пленарном заседании подчеркнул, сто в ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что кредитная организация обязана предоставить заемщику возможность самостоятельно заключить договор страхования на условиях, определенных кредитным договором. То есть кредитная организация не вправе навязывать конкретную страховую организацию или какой-то единственный вариант заключения договора страхования. Важно, что это право существует у заемщика не только в момент получения кредита, но и сохраняется впоследствии. В течение действия кредитного договора заемщик вправе отказаться от первого заключенного договора страхования и заключить договор с другой страховой компанией. Главное, чтобы этот второй договор страхования соответствовал тем условиям, которые были оговорены сторонами при заключении кредитного договора. Аналогичная позиция высказана Президиумом Верховного суда РФ в обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за первый квартал 2021 года: 3. Заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту. В последующем позицию Верховного суда РФ поддержал Нижегородский областной суд по делу № и Первый кассационный суд общей юрисдикции (дело 8Г-29386/2021). Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Ответчик причинил истцу моральный вред, выразившийся в сильных переживаниях ввиду необоснованного возложения дополнительного финансового бремя. Размер причиненного истцу морального вреда он оценивает в 5000 рублей.

В подтверждение исковых требований ФИО1 предоставлены следующие документы: почтовая квитанция о направлении искового материала ответчику, ходатайство, смс расписка, копия паспорта, копия соглашения № с первоначальным графиком, копия перечня страховых организаций, копия измененного графика, копия заявления на присоединение к программе страхования №, копия заявления о расторжении договора страхования, копия почтовой квитанции, отчет об отслеживании, копия заявления о предоставлении финансовой гарантии, копия полиса №, копия квитанции, копия почтовой квитанции, копия почтовой описи, отчет об отслеживании.

АО «Россельхозбанк» предоставил возражения на исковые требования и просит:

- Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, к АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

В обоснование возражений указывает, что Банк считает заявленные исковые требования необоснованными, незаконными и неподлежащими удовлетворению на основании следующего. Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является кредитной организацией по реализации кредитно-финансовой политики Российской Федерации в агропромышленном комплексе. Уставный капитал Банка сформирован в полном объёме за счёт бюджетных средств, 100 % акций Банка находится в собственности Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. При оказании банковских услуг Банк руководствуется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г, № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Банк выполняет все обязательства в рамках заключённых договоров надлежащим образом и в полном объёме, строго в рамках действующего законодательства РФ. Условия предоставления, использования, а также иная необходимая информация об услугах Банка в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07.02.1992 г. N° 2300-1 «О защите прав потребителей» закрепляется в заключаемых между потребителем (клиентом) и Банком договорах. До заключения договора, в полном соответствии со статьями 8-10 Закона о защите прав потребителей. Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Оформление договора начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия ему понятны. Согласно статьям I и 421 ГК. РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора,

09,08.2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен потребительский кредит без обеспечения в сумме 380 000 (триста восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек, под 11,5 % годовых, Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, В целях ознакомления Заемщика с альтернативным вариантом кредитования, а также информирования о полной стоимости кредита, размерах платежей при кредитовании без личного страхования м с личным страхованием, Заемщику был предоставлен информационный график от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 собственноручно расписался, что ознакомлен. Указанная пониженная процентная ставка была применена в связи с согласием ФИО1, на присоединении к договору коллективного страхования, заключенного с АО «РСХВ-Страхование», что подтверждается подписанием Заявления от 09.08,2022 г. на присоединение к Программе страхования №, При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 17,4% годовых. Таким образом, заемщик был уведомлен об условиях установления процентной ставки. Банк, рассмотрев предложение ФИО1, о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 11,5% годовых. В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка составляет 11,5% годовых в период действия договора личного страхования. Процентная ставка по кредиту с заемщиком в размере 11,5% годовых была обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора личного страхования (п. 10 Соглашения) путем присоединения к Программе страхования № (программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней). Собственноручно подписав Заявление, Заемщик дал Банку письменное согласие предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХВ -Страхование», на условиях страхования со страховыми рисками. По программе Страхования № выгодоприобретателем но страхованию от несчастных случаев и болезней является БАНК, но добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач»): Застрахованное лицо {основное, дополнительное) В соответствии с Программой № страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренной Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (страховой случай/риск «Дистанционная консультация»). Согласно Программе страхования № срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом Заявления на присоединение к Программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. По добровольному медицинскому страхованию (программе медицинского страхования «Дежурный врач») срок страхования по основному и дополнительному Застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного Застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования №. Застрахованным лицом, на дату присоединения к Договору страхования, по условиям Банка не является; инвалиды 1,2,3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах; лицо, в отношении которого указан диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями, в отношении которого установлен диагноз диабет, связанный со злокачественными новообразованиями (в.т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы в отношении которого на момент распространения на него действия Договора страхования судом избрана какая-либо мере пресечения, предусмотренная ст. 98 УПК РФ.

На основании п.п. 17 п.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 Ms 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту «Закон о потребительском кредите»), кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а так же информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом и свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа). Согласно ст. ст. 329,421, п.2 ст, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, В соответствии с аб. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года Я» 395-1 « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При подписании кредитного договора Заемщик вправе выбирать условия предоставления кредита с заключением договора страхования и применении пониженной процентной ставки (что выбрал ФИО1. подписывая заявление на присоединение к программе страхования) либо без дополнительной услуги в виде страхования и с применением стандартной для подобных кредитных договоров процентной ставки. В заявлении на присоединение выражается воля Клиента на подключение к Программе страхования, данный факт способствует пониманию Клиента того, что Банк оказывает Клиенту самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием, Отдельно подчеркиваем, что Правилами кредитования предусмотрены факторы повышения процентной ставки. Если страхование жизни отсутствует, то ставка по кредиту увеличивается. Указанная разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Таким образом, выбрав кредит со страховкой - ФИО1 своей волей и в своих интересах установил себе более льготные условия кредитования (с более низкой процентной ставкой). Согласно п.2 ст.2 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровье заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), В соответствии с п. 11 ст. 2 Закона о потребительском кредите, в договоре потребительскою кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено» что в случае невыполнения��������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????????????????????????????�???�??????�???????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������*�����?������*�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������*�����?������?�����������?�?????????-?�?????????-?�?????-?�?????-?�?????????-??�???������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������Є?? заемщиком обязанности во страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврат потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Истцом 23,08,2022г. было написано заявление об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии, комиссии, на основании которого договор страхования был расторгнут Заемщик был исключен из списка застрахованных лиц, страховая премия возвращена. Так же Истец, утверждает, что 15.08,2022 года заключил договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» и 18,08,2022 года направил его в Банк. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельжобаик» был получен Полис № заключенный ФИО1 с СПАО «Ингосстрах» и с квитанцией на получение страховой премии (взноса) в СПАО «Ингосстрах в сумме 2166,00 рублей. Объектом страхования по предоставленному полису являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате от несчастного случая и болезни. Страховое возмещение производится при наступлении страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность», Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу (наследникам Застрахованного лица по закону) Т.е. в Полисе № застрахованы не те риски, которые предусмотрены программой страхования JV»S, полис не содержит условия о выгодоприобретателе в лице БАНКА. Срок действии договора заключенного ФИО1 с СПАО «Ингосстрах» составляет с 15.08,2022 г. но 14.08,2023 г, хотя Заемщик взял кредит на 5 лет. Объем застрахованных рисков но страховому полису с СПАО «Ингосстрах», оплаченному на год, меньше, чем определено договором страхования с АО «РСХБ-Страховаиие», оплаченному на 5 лет. Таким образом, указанный полис не может повлечь снижения процентной ставки по кредиту до 11,5% годовых, поскольку не соответствует параметрам кредитного договора. Согласно п.9.2 кредитного договора, договор страхования жизни и здоровья должен быть заключен одновременно с кредитным договором, а не после. Договор страхования с СПАО- «Ингосстрах» заключен только ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, Одновременность заключения двух договором обусловлена тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставке только убедившись, что страхование полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев. Сумма кредита ФИО1 составляет 380 000 рублей. Согласно методике страхования кредита, сумма кредита должна быть увеличенная на 10%, страховая сумма должна составлять 418 ООО рублей. Т.е, страховая премия по полису должна рассчитываться из суммы 418 000 рублей. Таким образом сумма страхования по Полису. № не удовлетворяет условиям Банка, в связи с чем процентная ставка по Соглашению № была установлена в размере 17,40 % годовых. При установлении Банком отсутствия у заявителя договора страхования примененная первоначальная пониженная ставка кредитования была заменена на повышенную в соответствии с условиями кредитного договора. В связи с вышеизложенным АО «Россельхозбанк» применил п.4.2 Соглашения №, в соответствии с которым «в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств но осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей заднем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17,40 % годовых». Изменение процентной ставки Банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту до 17,40 % при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья. Судебная практика по аналогичным делам №, № Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Относительно требования о взыскании штрафа, В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», штраф может быть взыскан в пользу потребителя лишь в случае неудовлетворения в добровольном порядке его законных требований, Однако, как было указано выше, требования Истца не основаны на законе, в связи с чем отсутствуют основания для уплаты Банком штрафа, предусмотренного п. 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Относительно требования о взыскании морального вреда. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинением вреда при наличии его вины. В соответствии с пунктом 1 ст.401 ГК РФ, «Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиями оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства». Действия Банка по заключению кредитного договора не носят по отношению к заемщику личностного характера, а степень осознания заемщика последствий совершаемой им сделки (присоединение к Договору коллективного страхования при заключении Кредитного договора), также как и мотивы её заключения относятся к сфере индивидуального волеизъявления самого заемщика, последствия которых несет он сам. Соответственно причинно-следственная связь между присоединением к Договору коллективного страхования и якобы понесенным Истцом нравственными страданиями им так и не доказана, В чем конкретно заключаются такие нравственные страдания Истец также не указал. На основании п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28,06,2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Согласно Постановлен

В подтверждение возражений предоставлены следующие документы: Доверенность директора Нижегородского РФ АО «Россельхозбанк». Доверенность представителя банка. Копия соглашения №. Информационный график от 09.08,2022г. Копия правил кредитования. Копия заявления на присоединение к программе страхования №, Копия программы страхования №. Копия заявления о расторжении договора страхования ФИО1 Копия банковского ордера К® 469 о возврате уплаченных денежных средств за присоединение к Программе кол. страхования. Копия полиса СПАО «Ингосстрах» от 15.08.2022г.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился и в заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик представитель АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил заявление в котором проси суда рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет, не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10,11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия банка не могут быть признаны нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что допускается действующим законодательством.

В соответствии с позицией Президиума Верховного суда РФ, изложенной в обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за первый квартал 2021 года: заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Денисову Е.В. был выдан кредит в размере 380000 руб. под 18,50 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Истцу установлена процентная ставка 11,50% в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписав заявление на присоединение к Программе страхования №, дал свое согласие на стархование по Договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозюанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии, комиссии. Согласно отчета о доставке АО СК «РСХБ-Страхование» получила данное заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» о предоставлении финансовых гарантий, в котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» и просил принять данный договор в обеспечение ранее заключенного договора № и оставить пониженную процентную ставку в неизменном виде. Согласно отчет о доставке данное заявление получено АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно страхового полиса Ингосстрах № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 застраховался в СПАО «Ингосстрах» на срок по ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатил 2166 руб.. Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу. Страховое возмещение производится в случае смерти или инвалидности.

Доказательств иного в судебном заседании не предоставлено.

В соответствии с п. 11 ст. 2 Закона о потребительском кредите, в договоре потребительскою кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено» что в случае невыполнения заемщиком обязанности во страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврат потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно программе Страхования № выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является БАНК, по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач»): Застрахованное лицо {основное, дополнительное).

В соответствии с Программой № страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренной Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (страховой случай/риск «Дистанционная консультация»).

Согласно Программе страхования № срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом Заявления на присоединение к Программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. По добровольному медицинскому страхованию (программе медицинского страхования «Дежурный врач») срок страхования по основному и дополнительному Застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного Застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования №.

В соответствии с п.4.2 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей заднем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17,40 % годовых.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца, поскольку Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО1 с СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям, предусмотренным Программе страхования №.

Объектом страхования по предоставленному полису являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате от несчастного случая и болезни. Страховое возмещение производится при наступлении страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность», а не в случаях, предусмотренных программой страхования № (смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренной Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (страховой случай/риск «Дистанционная консультация»)).

Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу (Денисову Е.В.), а не Банку.

Срок действии договора, заключенного ФИО1 с СПАО «Ингосстрах», составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть не на весь период действия кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возложении на АО «Россельхозбанк» обязанности произвести перерасчет процентной ставки по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 11,5 % годовых, взыскания с АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей. и штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в Нижегородский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Починковский районный суд Нижегородской области.

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2022 года.

Судья: С.Н. Копнин.

Копия верна: Судья С.Н. Копнин

Секретарь суда М.В. Новикова