Дело № 2-69/2023

УИД: 33RS0012-01-2022-002191-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2023 года г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., с участием ответчиков ФИО3, ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

установил:

АО «Московский Индустриальный банк» (далее - АО «МИнБанк», Банк), с учетом уточнения требований, обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 августа 2020 года между ПАО «МИнБанк» (с 23 июня 2021 года изменена организационно-правовая форма Банка на АО «МИнБанк») и ФИО1 в письменной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму 588 235,29 руб. сроком на 60 мес. Договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом (п.п. 1, 2, 4 договора). Согласно п. 6 договора ежемесячный платеж составляет 12 966 руб. Заемщик, подписывая договор, подтверждает свое ознакомление и согласие с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. По состоянию на 13 сентября 2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 394 437,94 руб., из которых: текущий основной долг - 334 029,03 руб.; текущие проценты - 2 712,50 руб.; просроченная задолженность - 37 990,89 руб.; просроченные проценты - 19 494,44 руб. Поскольку кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью умершей, смерть заемщика ФИО1 не влечет за собой прекращение данного обязательства, ее наследники отвечают по долгам наследодателя с даты открытия наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Просит суд взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 25 августа 2020 года по состоянию на 13 сентября 2022 года в размере 394 437,94 руб., в возврат государственной пошлины 7 144 руб.

Представитель истца АО «МИнБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал (л.д. 110-112).

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебном заседании исковые требования в части задолженности по основному долгу признали, просили суд не взыскивать с них проценты и штрафные санкции. Указали, что после смерти матери ДД.ММ.ГГГГ, нашли кредитный договор. Платежи в марте и апреле 2022 года вносились ФИО3 Полагают, что просроченные проценты и просроченная задолженность не подлежат взысканию, поскольку Банк должен был приостановить начисление задолженности до определения круга наследников.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 названного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, 23 июня 2021 года в соответствии с решением единственного акционера АО «МИнБанк» (Решение № 2 от 12 мая 2021 года) изменилась организационно-правовая форма банка. Новое наименование банка - АО «Московский Индустриальный банк», сокращенное наименование банка - АО «МИнБанк».

Из материалов дела следует, что 25 августа 2020 года между ПАО «Московский Индустриальный Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 588 235,29 руб. под 11,6% годовых - при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием. 15,6% годовых - при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования. Оплата кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в сумме 12 966 руб. на весь срок предоставления кредита согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора. Срок действия договора - со дня заключения договора и до исполнения заемщиком обязательств по нему в полном объеме. Срок возврата кредита - до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-ого календарного месяца (обе даты включительно) (л.д. 23-24, 25).

Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № от 25 августа 2020 года, выпиской по счету № за период с 25 августа 2020 года по 18 октября 2022 года (л.д. 11, 12-17).

Согласно п. 12 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

При подписании кредитного договора ФИО1 на основании личного заявления была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк».

31 августа 2020 года ФИО1 обратилась с заявлением об исключении ее из списков застрахованных лиц по договору коллективного страхования (о досрочном прекращении участия в программе «защита кредита»), согласно которого просила с 31 августа 2020 года исключить ее из списка застрахованных лиц по договору страхования и перечислить причитающуюся ей сумму на счет, на который выдавался кредит. В заявлении ФИО1 указала, что на дату отказа от страхования страховых случаев не наступало, денежные средства просила перечислить на счет №. 31 августа и 2 октября 2020 года денежные средства перечислены Банком на указанный счет (л.д. 88-89, 90, 91, 92, 93-95).

После отказа от страхования, размер процентной ставки по кредитному договору с 1 октября 2020 года составил 15,6%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (свидетельство о смерти №, актовая запись о смерти № составлена отделом ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 29, 51).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Следовательно, при разрешении вопроса о включении в состав наследственного имущества конкретного имущества, суд должен исходить из того, что предметом наследования является имущество, обладающее признаком принадлежности наследодателю на день открытия наследства.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (стать 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

По правилам ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1154 этого же Кодекса наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

По состоянию на 13 сентября 2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 394 437,94 руб., из которых: текущий основной долг - 334 029,03 руб.; текущие проценты - 2 712,50 руб.; просроченная задолженность - 37 990,89 руб.; просроченные проценты - 19 494,44 руб. (л.д. 27-28).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть ФИО1 не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

После смерти ФИО1 открылось наследственное дело № (л.д. 54-74). Наследниками по закону первой очереди после ее смерти являются сыновья ФИО5, ФИО6, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Супруг ФИО2 от причитающейся ему доли в наследственном имуществе отказался, признал принадлежащее супруге имущество ее личной собственностью, в которое он не производил вложений, существенно увеличивающих его стоимость.

Наследственное имущество ФИО1 состоит из <данные изъяты>.

Кроме того, на дату смерти у ФИО1 был открыт счет № в <адрес> - дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете <данные изъяты> руб. (л.д. 108).

Иного наследственного имущества судом не установлено (л.д. 52, 78-79, 100).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 получены свидетельства о праве на наследство по закону.

Суд считает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о его кадастровой стоимости на дату смерти ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ), сведения о которой содержатся в материалах наследственного дела.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из того, что ответчики приняли наследство, и, принимая во внимание то, что общая стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, суд приходит к выводу о возникновении у ФИО5, ФИО6 ответственности перед АО «МИнБанк» по долгам наследодателя, образовавшимся в результате неисполнения обязательств по погашению кредитных обязательств по договору № от 25 августа 2020 года по состоянию на 13 сентября 2020 года в размере 394 437,94 руб.

Судом отклоняются доводы ответчиков о неправомерном начислении Банком процентов за пользование кредитом после смерти заемщика, обязанности Банка приостановить их начисление со дня смерти заемщика, как основанные на неверном толковании норм права.

Из разъяснений, содержащихся в п.59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п.61 данного Постановления разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникает обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврата задолженности по процентам с наследников, принявших наследство. Требований о взыскании неустойки, иных штрафных санкции за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору истцом не заявлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца АО «МИнБанк» подлежат взысканию документально подтвержденные расходы истца по уплате государственной пошлины 7 144 руб. (л.д. 22).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО4 (<данные изъяты>) в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>), образовавшуюся по состоянию на 13 сентября 2022 года задолженность по кредитному договору № от 25 августа 2020 года в размере 394 437,94 руб. в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 144 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 19 января 2023 года.