Решение по делу № 2-2255/2022 от 27.02.2023 - о взыскании за счет наследственного имущества кредитной, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 24RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 27 февраля 2023 года

Норильский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО « Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества кредитной, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на предмет залога

установил:

ПАО « Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика о взыскании за счет наследственного имущества кредитной, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 594000 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.8 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.12 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.17 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 43.5 кв.м., расположенная по адресу: 663300, <адрес>, г Норильск, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Заемщику.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 192153.63 руб., однако ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла.

Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 566720, 07 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14867, 20 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 43.5 кв.м., расположенная по адресу: 663300, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 990 000 00 копеек, (согласно п. 3.1 Договора залога), принадлежащую на праве собственности ФИО1; расторгнуть кредитный договор № между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк».

Впоследствии истец изменил свои исковые требования. В заявлении об уточнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ истец, в лице представителя ПАО « Совкомбанк» ФИО6, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит произвести замену ответчика наследственное имущество ФИО1 на ФИО2; расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО « Совкомбанк» и ФИО1; взыскать за счет наследственного имущества с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 629406,56 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14867, 20 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 43.5 кв.м., расположенная по адресу: 663300, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 990 000 00 копеек.

Истец ПАО « Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще и своевременно, истец при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик несогласия на рассмотрение дела в его отсутствие не выразил.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования в отношении невыплаченной кредитной задолженности признал, пояснив, что кредитные обязательства после смерти супруги не исполнял. В страховую компанию не обращался, так как супруга умерла от ковида, а это не является страховым случаем. ФИО2 является инвалидом, поэтому денежных средств на погашение кредитной задолженности практически нет.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассматривать дело в отсутствие представителя истца, и ответчика который дал согласие на рассмотрение дела в отсутствие своего представителя.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО ИКБ « Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 594000 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.8 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.12 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».

Факт получения заемщиком ФИО1 суммы кредита в размере 594000 рублей подтверждается выпиской по счету.

Согласно пп.1.1. Договора залога ( ипотеки ) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между теми же сторонами, в соответствии с условиями настоящего Договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитном у договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.2 Договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержателю имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества, в виде объекта недвижимости : Квартира, Жилое помещение, общая площадь 43.5 кв.м., расположенная по адресу: №, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый №. Предмет залога: указанная квартира на праве собственности принадлежит ФИО1

Погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязался погашать согласно графика, в соответствии с которым ежемесячные платежи должны были осуществляться в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере по 15523,34 руб. ежемесячно, последний платеж в размере 15522,49 руб.

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на подключения в Программу добровольного страхования усматривается, что заемщик ФИО1 была застрахована на случай : смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования ; инвалидность 1 группы от несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Согласно Выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись заемщиком регулярно ежемесячно, наличными, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ в пределах денежных сумм установленных графиком платежей.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края.

Сведений о предъявлении истцом заемщику ФИО1 требований о досрочном погашении задолженности по кредиту, в связи с просрочкой платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ материалы дела не содержат и истец данные сведения суду не представил. Из чего суд делает вывод о том, что заемщик ФИО1 надлежащим образом исполняла условия кредитного договора, а нарушение графика платежей и, соответственно, образование кредитной задолженности произошли исключительно из-за смерти заемщика.

Согласно наследственному делу № ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником ФИО1 является ее супруг -ФИО2, который унаследовал по закону после смерти своей супруги квартиру, расположенную по адресу: <адрес>Б <адрес>, которая имеет ограничение - ипотека. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости установлено в пользу ПАО « Совкомбанк»; право на денежные средства, находящиеся на открытых на имя наследодателя в ПАО « Сбербанк России» счетах: №. Остаток на дату смерти ФИО1 10488,66 руб.; №- остаток на дату смерти - 0, 0 руб.; №- остаток на ДД.ММ.ГГГГ -217,81 руб., ДД.ММ.ГГГГ выплата компенсации 217,81 руб.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, проценты, начисленные на сумму займа, и после даты смерти заемщика также подлежат взысканию с ответчика в качестве долга наследодателя, по которому отвечают наследники.

По правилам ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно справке МСЭ -ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2.,ДД.ММ.ГГГГ рождения, ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности по общему заболевания, бессрочно.

Ответчик сумму задолженности, представленный истцом расчет задолженности в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

Суд принимает расчеты истца в качестве допустимого доказательства, находит их арифметически верными, составленными на основании движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, которые являются приложением к расчету задолженности с учетом уточнений исковых требований.

При изложенных обстоятельствах суд полагает исковое заявление в данной части обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме, поскольку наследник заемщика ФИО1- ФИО2 в момента открытия наследства мер к погашению задолженности по кредитному договору не принял, задолженность не погашает длительное время, в результате чего образовалась кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 629406,56 рублей в том числе : иные комиссии- 7765,88 руб., комиссия по смс-информирование 745,0 руб., просроченные проценты – 46120,04 руб., просроченная ссудная задолженность размере 5177125,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 47435,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 8828,25 руб., штраф за просроченный платеж – 786,44 руб.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование истца основано на нормах закона, в связи с чем суд полагает его удовлетворить.

Принимая во внимание, что заемщик ФИО1 умерла ответчиком ФИО2 после открытия наследства нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательств по его погашению и уплате процентов, суд признает существенным нарушением ответчиком условий договора, а связи с чем исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кредитный договор является возмездным, при этом условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО « Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере на сумму основного долга 629406,56 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.2 ст. 453 ГПК РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 51-ФЗ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.( п. 5).

Учитывая изложенное суд находит обоснованными требования истца в данной части иска, в связи с чем полагает их удовлетворить в полном объеме и взыскать с ФИО2 пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере на сумму основного долга 629406,56 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, если наследодателю (правопредшественнику) принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику с момента открытия наследства.

Тем самым, в соответствии со ст.1152 ГК РФ право собственности на указанное в иске жилое помещение перешло к ФИО2 в порядке наследования.

Пункт 2 статьи 237 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Согласно Выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ собственником объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>Б <адрес>, общей площадью 43, 5 кв.м. с ДД.ММ.ГГГГ является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения..

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 названной статьи).

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается определенных случаях.

Таким образом, для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо помимо установления факта нарушения заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, также отсутствие предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

Так, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При заключении кредитного договора его сторонами согласована стоимость спорной квартиры -990000,0 рублей.

Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, в соответствии с требованиями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", определяется исходя из рыночной стоимости этого имущества, а не кадастровой.

Доказательств рыночной стоимости заложенного имущества, на момент разрешения данного спора в суде, сторонами не представлено.

В силу части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки положения части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, применению не подлежат.

Анализируя материалы дела, доводы ответчика, в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что имеются основания удовлетворения искового заявления в полном объеме, в том числе для обращения взыскания на заложенное имущество, расположенного по адресу : <адрес>Б <адрес>, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, и смертью заемщика не прекратились с установлением ее начальной продажной стоимости на торгах в размере 990 000,0руб., что согласовано сторонами в п. 3.1 Договора залога ( ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, при заключения договора о залоге, что не противоречит требованиям пунктам 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

При таких обстоятельствах в данной части суд полагает требования истца удовлетворить в полном объеме, поскольку исковые требования заявлены истцом в пределах стоимости принятого наследником ФИО2 наследства заемщика ФИО1

Истцом заявлены требования нематериального характера о расторжении кредитного договора, которые согласно ст. 333.19 НК РФ подлежат оплате при подаче иска суд за нематериальные требования в размере 6000 рублей.

Судом удовлетворены требования истца материального характера в размере 629406,56 рублей, подлежащие оплате госпошлиной в размере 9494,07 руб., исходя из расчета: (629 406,56 руб. - 200 000 руб.) x 1% + 5200 руб.

Таким образом, в сумме госпошлина составляет 15494,07 руб. ( 6000,0 руб.+ 9494,07 руб.).

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 14867,20 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в силу требований ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взыскать с ответчика в пользу истца в полном объеме в размере 14867,20 руб.

Недоплаченная истцом разница в оплате госпошлины в размере 626,87руб.( 15494,07руб. – 14867,20 руб.) подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковое заявление ПАО « Совкомбанк» к ФИО2, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО « Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Взыскать за счет наследственного имущества ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца дер<адрес> <адрес> Эл ( паспорт № № от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 629406,56 руб. в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 517725,23 руб., просроченные проценты в размере 46120,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 47435,72 руб., неустойку на просроченную ссуду- 8825,25 руб., штраф за просроченные проценты в размере 786,44 руб., комиссия за смс- информацию в размере 745,0 руб., иные комиссии - 7765,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14867, 20 руб.

Взыскать за счет наследственного имущества заемщика ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с наследника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца дер. <адрес> <адрес> Эл ( паспорт № № от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с №. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать за счет наследственного имущества заемщика ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с наследника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца дер. <адрес> <адрес> Эл ( паспорт № № от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.10.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО « Совкомбанк» в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на предмет ипотеки по Договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ : недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности в порядке наследования ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца дер. <адрес>, <адрес> Эл ( паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № и находящееся в залоге в силу закона у ПАО « Совкомбанк»: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 43.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 990 000,0 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца дер. Н-Кукмарь, <адрес> Эл ( паспорт <...> от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), в доход местного бюджета госпошлину в размере 626,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.<адрес>

В окончательной форме решение принято №