Решение по делу № 2-945/2023 от 14.07.2023 - о взыскании задолженности по договору микрозайма.

<данные изъяты>:

Гражданское дело № 2-945/379-2023

УИД 46RS0011-01-2023-000788-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2023 года г.Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кобелевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому взыскатель передал должнику денежные средства в размере <данные изъяты>., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru. Для получения займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием паспортных данных и иной информации. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. ФИО1 обязательства по возврату суммы основного долга и процентов не исполнила, в результате чего за ней образовалась задолженность. В связи с этим истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКФ «Займер» сумму задолженности по договору в размере <данные изъяты>., из которой: 22 370 руб. 00 коп. – остаток основного долга, 6 934 руб. 79 коп. – проценты по договору за 39 дней пользования займом в период с 02 сентября 2022 года по 10 октября 2022 года, <данные изъяты>. – проценты за 213 дней пользования займом за период с 11 октября 2022 года по 04 мая 2023 года, 1 372 руб. 00 коп. – пеня за период с 11 октября 2022 года по 04 мая 2023 года, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1 872 руб. 20 коп., а всего 57 612 руб. 20 коп.

Истец ООО МФК «Займер»», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени его проведения, своего представителя не направил, обращаясь с исковым заявлением, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ просил суд рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, воспользовавшись правом ведения дела через своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенной о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась.

Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Из положений п.1 ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ) онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) между сторонами может быть заключён в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удалённого банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор займа №, согласно которому взыскатель передал в собственность должнику денежные средства (заем) в размере 23 500 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Взыскателя в сети Интернет по адресу: www.zaymerru (далее Сайт).

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием номера телефона, паспортных данных, номера банковской карты, заполнения анкеты.

При этом подача Заявки на получение займа возможна Заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче Заявки на получение займа Заемщик направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика.

Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как ее контактный, было направлено смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, направлено смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора займа вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Срок пользования суммой займа по договору оставляет 31 день. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ.

Подтверждением перечисления на банковский счет ответчика денежной суммы в размере 23 500 руб. истцом представлена справка о перечислении денежных средств клиенту безналичным способом, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ по указанному в анкете заемщика счету была совершена операция перевода денежных средств в сумме 23 500 рублей в рамках перечисления займа.Договор займа от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «Займер» и ФИО1 на сумму 23 500 рублей 00 копеек, отвечает требованиям ст.808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст.812 ГК РФ, суду не представлено.

Из указанного следует, что ООО МФК «Займер» обязательства по выдаче денежных средств в указанном размере выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанных в данном договоре.

Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору займа составляет 365 % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий сумма начисленных процентов за 31 календарных дней пользования суммой займа по договору оставляет 7 285 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленных процентов единовременным платежом в дату, указанную в п.2 настоящих индивидуальных условий, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращенную сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 7 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых непогашенную часть суммы основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ между заимодавцем и заемщиком было заключено дополнительное соглашение, где стороны пришли к соглашению об изменении срока действия договора, который продлен до 40 календарных дней с установлением даты возврата суммы зама и начисленных процентов до ДД.ММ.ГГГГ и изменении количества, размера и периодичности платежей, согласно которому сумма начисленных процентов за 40 ней пользования займом составила 8 814 руб. 70 коп. (п. 2 и 6 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ).

За время пользования займом ответчик ФИО1 произвела следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – оплата процентов в размере 1 410 руб., ДД.ММ.ГГГГ – оплата процентов в размере 470 руб., ДД.ММ.ГГГГ – оплата основного долга в размере 1 130 руб.

Поскольку ответчик до настоящего времени не вернул долг и проценты в предусмотренный срок, истец произвел расчет задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 740 руб., из которой: 22 370 руб. 00 коп. – остаток основного долга, 6 934 руб. 79 коп. – проценты по договору за 39 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 25 063 руб. 30 коп. – проценты за 213 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 372 руб. 00 коп. – пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора займа, с учетом внесенных заемщиком в период пользования займом денежных средств, является последовательным, согласуется с письменными материалами дела.

Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Как следует из материалов дела, до обращения в суд с настоящим иском ООО МФК «Займер» ДД.ММ.ГГГГ обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, мировым судьей судебного участка №<адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности. В связи с поступившими возражениями должника определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен.

При проверке расчета задолженности суд принимает во внимание следующие положения закона.

Согласно внесённым ДД.ММ.ГГГГ изменениям в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учётом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заёмщиком на свой банковский счёт, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключённых в 3 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 100 000 руб. включительно были установлены Банком России в размере 198,479% годовых, при их среднерыночном значении 148,859% годовых, при сроке возврата от 181 до 365 дней.

Следовательно, к заключённому между сторонами договору микрозайма должны применяться именно эти ограничения в части установления полной стоимости займа и начисления процентов по договорам потребительского займа (микрозайма).

Производя расчет процентов и неустойки после наступления просрочки платежа с учетом установленных законом ограничений, суд приходит к выводу о том, что предъявленная истцом ко взысканию сумма процентов и неустойки не превышает полуторакратного размера суммы невозвращенного займа, является обоснованной, поскольку соответствует требованиям п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021г.) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ), Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и условиям договора микрозайма и не превышает предельное значение полной стоимости потребительских займов, заключаемых с микрофинансовыми организациями в 3 квартале 2022 года.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание тот факт, что ответчик не представил доказательств, опровергающих доводы истца относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о надлежащем исполнения денежного обязательства в обусловленный договором срок либо о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по договору займа, представленного истцом, с учетом того, что задолженность по процентам не превышает законодательного ограничения размера процентов за пользование займом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО МФК «Займер» в полном объеме.

Кроме того, истцом при подаче иска в суд понесены судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание положение норм действующего законодательства, поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 872 руб. 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Займер» (№) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 00 коп., из которой: <данные изъяты> коп. – проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> коп. – пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления. в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны вправе ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Курского районного суда <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>