Решение по делу № 2-631/2023 от 05.04.2023 - о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> № от <дата>.

Дело № 2-631/2023

УИД 26RS0035-01-2023-000400-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 05 апреля 2023 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Степанова Б.Б.,

при секретаре Семыкиной В.Е.,

с участием:

представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по доверенности Голубицкой Е.В.,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Шпаковский районный суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение №, которым были удовлетворены требования ФИО2, взыскав в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 87 687 (восемьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей 36 копеек, удержанные АО «АЛЬФА- БАНК» за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования. Банк считает Решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего. Выводы в оспариваемом решении сделаны исходя из неверного толкования норм материального права, а также без учета фактических обстоятельств дела. Между Клиентом и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», согласие на присоединение к которому выражено в Заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». При заключении Договора кредита Клиент принял решение заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», стоимость которой составляет 87 687 рублей 36 копеек за весь срок действия договора страхования. Также в Заявлении Клиент добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а именно: Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья». Удовлетворяя требования Клиента, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банк нарушил права Клиента, не предоставив ему при заключении Договора кредита всю необходимую информацию об услугах. Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что Клиентом одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая Заявление, Индивидуальные условия кредитного договора, а также Договор страхования 1 и Договор страхования 2. По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора Клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Указанный вывод противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентов договоров. В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-каналаУуслуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик». Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента. Согласно п. 11.9.2, 11.9.3 Договора КБО, посредством Интернет-канала Клиент, при наличии технической возможности, может оформить определенные Банком Электронные документы для заключения Договора Кредита наличными и подписать их Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО. ДД.ММ.ГГГГ в 16:06:46 (мск) Банком на номер телефона Клиента <***> было направлено смс-сообщение: «Для оформления кредита наличными необходимо перейти по ссылке https://alfa.me/2nb6EQ». После открытия ссылки Клиентом, после ее аутентификации и верификации в Интернет- канале в соответствии в Договором КБО, предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору и договорами страхования до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления/отказа от оформления дополнительных услуг. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности Истец не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен. ДД.ММ.ГГГГ в 16:11:21 (мск) на номер телефона Клиента № было направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8244 Оформление кредита наличными.» с паролем для заключения между Клиентом и Банком Договора кредита путем подписания Клиентом Электронных документов с использованием простой электронной подписи. Посредством ввода пароля из SMS-сообщения, отправленного Банком, Клиент осуществил подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора кредита. Согласно п. 5.9.2. Приложения № Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. Считают необходимым пояснить, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее. В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. По результату проведенной проверки установлено, что при заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 29.49 % годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 11.49 % годовых с одновременным оформлением Договора страхования 2, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО. Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. Финансовый уполномоченный при вынесении оспариваемого решения не принял во внимание, что Клиент самостоятельно изъявил желание оформить дополнительные услуги по добровольному страхованию, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе о дополнительном страховании. В случае принятая Банком решения о возможности заключения с Клиентом Договора кредита, в Заявлении Клиент просил сумму кредита увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по Договору кредита. Считает, что Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел в Заявлении на получение кредита наличными стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) в денежном выражении (в рублях РФ). Обращает внимание, что информация о стоимости дополнительных услуг доведена до сведения Клиента в Заявлении, а также Индивидуальных условиях (в составе Заявления Заемщика). Также Клиентом в Заявлении Заемщика были оформлены Поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договорам страхования 1 и 2 на сумму в размере 87 687 рублей 36 копеек, равной страховой премии по Договору страхования 1, и на сумму 2 090 рублей 66 копеек, равной сумме страховой премии по Договору страхования 2. В связи с чем, электронные подписи Клиента в Заявлении, и в Заявлении Заемщика, содержащем Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договорам страхования 1, 2 являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора Клиента. Поручения Клиента были исполнены Банком в полном объеме. Кроме того, в Заявлении предусмотрена разъясняющая информация: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе wiu об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными». Указанная информация включена в форму Заявления на получение Кредита наличными для разъяснения физическим лицам добровольного характера оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита, а также специально, чтобы обратить их внимание. Действуя добросовестно, Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Поручения Клиента были исполнены. С текущего счета № было произведено перечисление денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по заключенным между Клиентом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договорам страхования 1 и 2. Выгодоприобретателем по Договору страхования 1 является Клиент (или его наследники по риску «Смерть Застрахованного»), страховая сумма не зависит от наличия задолженности по кредиту, страховой риск (смерть, инвалидность, потеря работы) не связан с кредитным договором и вероятность наступления страхового случая не исчезает с погашением задолженности по Договору Кредита. Таким образом, Клиент имеет законный интерес в таком договоре, не связанный с кредитным договором. Кроме того, в памятке к договору страхования, которая прилагается к полису-оферте, Клиенту было разъяснено его право на расторжение Договора в «период охлаждения» - в течении первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору. Клиент правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что Клиент имел намерение заключить договоры страхования и заключил их. Более того, взыскивая с Банка стоимость услуги страхования (страховую премию) клиент получает двойную необоснованную выгоду, поскольку договор страхования продолжает для него действовать и в случае наступления страхового случая Клиент имеет право на страховую выплату. Указанной необоснованной выгоды клиент не получил бы, воспользуйся он предоставленным законом правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения». Таким образом получается, что Клиент имеет и действующую страховую защиту, и возврат стоимости такой страховой защиты, что по мнению Банка является злоупотреблением правом и недопустимо на основании ст. 10 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, просит суд:

Признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ№

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о дате, месте, времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении заявления просил отказать.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 адвокат Голубицкая Е.В., в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления согласно представленным письменным возражениям.

Заинтересованное лицо ФИО2, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления.

Представитель заинтересованного лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным начать и окончить рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся материалам.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Из материалов дела установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 340000 рублей под 29,49% годовых на срок 48 месяцев.

Денежные средства в размере 340000 рублей переведены на счет получателя.

Пунктом 4 Кредитного договора установлена стандартная процентная ставка по кредиту – 29,49% годовых и процентная ставка на дату заключения кредитного договора в размере 11,49% годовых, представляющая собой разницу между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 18% годовых.

Согласно пункту 9 Договора для заключения договора необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" и открыть в Банке Текущий счет. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.

В соответствии с пунктом 11 договора, одной из целей кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.02)" и по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.1.4)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.02)" и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.1.4)" в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В заявлениях указано, что заключение договора является добровольным волеизъявлением, а также истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключать его в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В заявлениях также указано, что полисы-оферты № и №, "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N", "Правила добровольного страхования жизни и здоровья" истец получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны.

По договору страхования 1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № со сроком действия страхования 48 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет АО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании условий Полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая сумма составила 340000 рублей. Общая страховая премия составляет 87687,36 рублей и уплачивается единовременно.

По договору страхования 2 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №. Страховая премия составила 2090,66 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж в качестве оплаты по договору страхования 1 в размере 87687,36 рублей и по договору страхования 2 в размере 2090,66 рублей.

Указанные выше заявления на оформление договоров страхования и договоры страхования подписаны простой электронной подписью ФИО2.

ФИО2 обратился в банк с заявлением о возврате удержанной страховой премии по договору страхования 1. Ответа не представлено.

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО2 в отношении АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 87687,36 рублей удержанных за дополнительную услугу.

Так, в соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В данном случае, как кредитный договор, так и оба договора страхования были заключены с применением простой электронной подписи.

При этом из представленных Банком отчетов о заключении договоров потребительского кредита, а также договоров страхования усматривается, что для подписания всех трех договоров ДД.ММ.ГГГГ в 16:11:21 был сгенерирован ключ "8244", который был введен ДД.ММ.ГГГГ в 16:11:33 (т. 1 л.д. 134-138).

Таким образом, одновременно с заявлением о предоставлении кредита путем ввода одноразового кода - 8244", полученного от финансовой организации АО "АЛЬФА-БАНК", потребителем выражением одной воли и одним действием, были подписаны заявление на предоставление кредита, заявление на страхование, индивидуальные условия кредитного договора, договоры страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования.

Кроме того, пунктом 13 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).

В силу части 1 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Учитывая фактические обстоятельства дела, с учетом доводов сторон, исходя из необходимости соблюдения принципов достижения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, – оставить без удовлетворения.

В отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 по обращению ФИО2, зарегистрированному за номером № от ДД.ММ.ГГГГ, - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2023 года.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Степанов Б.Б.